盈聚天下II：25年到6.5%全港最快，但有个隐藏代价没人提

你好，我是大贺。前几天一个闺蜜问我：存30万美金，25年后能变成多少？她刚生完二胎，想给两个孩子存笔教育金，顺便自己也攒点养老钱。

我帮她算了一笔账，结果让她当场决定下单——富卫刚升级的盈聚天下II，25年IRR能到6.5%，是目前全港最快的。但我也告诉她：这个"最快"是有代价的。今天就带大家一起算笔账，看看这款产品到底适不适合你。

港险卷到6.5%，谁最快到达？

2025年延迟退休正式实施，养老金缺口预计达1.1万亿。很多朋友开始琢磨：社保不够用，得自己存点养老钱。港险储蓄险就成了热门选项。

不过问题来了——各家产品都说自己收益高，到底谁更快到达**6.5%**的天花板？我把市场上主流产品拉了个对比，结果很直观：盈聚天下II的升级幅度确实惊人。

5年交：原来44年才能到6.5%，现在只要25年，整整提前了19年。2年交：从36年缩短到28年，也几乎是市场最快。

目前整个港险市场最快到达6.5%的产品，就是盈聚天下II了。而且收益很好记：15年5%，20年6%，25年6.5%。为孩子想远一点——如果给刚出生的宝宝存一笔钱，等他25岁时，这笔钱的复利就能稳定在**6.5%**了。

对比一：5年交收益，谁是王者？

光看到达速度还不够，实际收益才是硬道理。我们一起算笔账：以6万美元×5年交=30万美元为例，拿盈聚天下II和香港老五家的旗舰产品做对比。

前20年：宏利的宏挚传承依然最强，港险更新迭代到如今，依旧没有什么产品能撼动它的地位。盈聚天下II排第二，综合来看仅次于宏挚传承。20~30年：盈聚天下II开始发力，持续领先于其他竞品。30年以上：盈聚天下II和环宇盈活、盛利II并驾齐驱，不分先后。

还有个小亮点：5年交预期6年就能回本，追平宏挚传承，是市场最快的。养老这件事，早准备不吃亏。如果你30岁开始存，36岁回本，55岁时收益就能到**6%**以上——正好赶上延迟退休后的养老高峰期。

对比二：2年交收益，综合性价比最高

如果手头资金比较充裕，想缩短缴费期，2年交怎么样？以15万美元×2年交=30万美元为例，和2年交第一梯队产品对比。整个看下来，盈聚天下II的综合性价比是最高的。

前20年能和宏挚传承打个有来有回，后期也是市场第一的水准，最快28年即可到达6.5%，甩开其他产品几条街。

18年复利就能破6%，几乎是市场最高。如果给刚出生的孩子存，18岁上大学时，这笔钱的收益率已经相当可观了。钱是为生活服务的——选2年交还是5年交，取决于你的现金流情况。手头宽裕就2年交，想分摊压力就5年交。

对比三：vs港资产品，降维打击

有朋友问：富卫也是港资公司，和万通、周大福比怎么样？说实话，这个对比有点"欺负人"。

富饶千秋需要41年、匠心传承2需要42年才能达到6.5%，而盈聚天下II仅仅需要28年。

从第6年回本开始，盈聚天下II的收益就一骑绝尘，远远甩开另外两家港资保司的产品。和同级别保险公司的产品相比，盈聚天下II的优势极大。如果你本来就倾向港资公司，这款产品几乎是唯一选择。

对比四：提领能力，三强争霸

很多朋友买储蓄险，不是为了一直放着，而是想定期提钱出来用——比如补充养老金，或者给孩子交学费。这就涉及到"提领"能力。我测了两种常见的提领方式：

567提领（5年交，第6年起每年提7%）：

• 前15年盛利II最有优势
• 15~25年盛利II依然领先，盈聚天下II紧随其后
• 25年后两者打平

5-10-8提领（5年交，第10年起每年提8%）：

• 18~25年盈聚天下II剩余账户价值最高
• 30年后三款产品打平

2年交的表现更亮眼——盈聚天下II提取后剩余账户价值几乎从头领先到尾，到第25年时才被星河尊享II追平。

在567极速高额提领场景下，盛利II依旧是首选。但盈聚天下II的提领水准确实能和盛利II、星河尊享II这两款超级提领产品掰一掰腕子了。安全感比收益更重要——如果你特别看重提领的确定性和稳定性，星河尊享II可能更适合。如果看重综合提领收益，盈聚天下II是不错的选择。

对比五：保证收益，盈聚天下II的短板

说了这么多优点，该说说缺点了。预期总收益的显著提升是有代价的：保证收益降低。5年交保证回本时间从13年延长至17年，长线保证回报仅为0.3%。

这意味着什么？如果市场表现不好，你能确定拿到手的钱会比较少。不过有意思的是，即使是保证收益相对较低的盈聚天下II，保证回本速度依旧比不少市场爆款要快——环宇盈活18年、信守明天18年、盛利II更是要25年。这就需要你自己权衡了：愿意承担更多波动换取更高预期收益，还是宁愿收益低一点但更稳？

对比六：公司实力与分红履约

保险就是承诺，承诺的内容很重要，做出承诺的公司更加重要。富卫什么来头？

主要股东是盈科拓展，李嘉诚次子李泽楷创立的上市公司。另外还有瑞士再保险、新加坡政府投资公司、加拿大养老基金等11家重量级股东。2024年在香港上市（股票代码：1828），偿付能力充足率高达290%，在行业排名靠前。穆迪评级A2、惠誉评级A。

分红实现率方面，我统计了富卫22款产品10年以来的数据：

• 总分红实现率：10年+均值91%
• **70%**产品表现≥100%
• 多款产品连续3年100%达成

总体表现稳中向好，波动属于正常范畴。富卫俨然当之无愧的港资翘楚，和外资保司相比也毫不逊色。

特色功能加分项

除了收益，盈聚天下II还有两个特色功能值得一提：富传家选项：可指定继承顺位，支持提前指定被保人去世时拆分保单。简单说，就是把财富传承的事情提前安排好，避免后代扯皮。

初生婴儿奖赏：受保人孩子出生且保单生效超过10个月，直接支付20000港币新生儿奖励，一胎二胎都能享受。

这个功能特别适合新婚夫妻或准父母——给自己买一份，既存了教育金，生孩子还能领奖励。富传家选项更是将盈聚天下II升级为可定制、可延续、可跨代传承的财富传承工具。

结论：不同需求，不同选择

最后总结一下。升级后的盈聚天下II在市场上不再是小透明了：

• 5年交：预期6年回本（市场最快），15年5%，20年6%，25年6.5%（市场最快）
• 2年交：28年到6.5%，综合性价比第一梯队最高

适合买盈聚天下II的人：

• 看重中后期收益，愿意接受较低保证收益
• 有提领需求，想做养老金或教育金
• 认可富卫品牌，不会因为知名度问题产生信任危机

如果求稳妥喜欢大保司产品，那么友邦、安盛、永明的旗舰产品可能更适合。毕竟港险限高后，各家25-30年都能到6.5%，差距不大时，品牌加持就是天然优势。港险作为建议长期持有的资产，更加需要关注的依旧是保险公司的硬实力。保险就是承诺，承诺的内容很重要，做出承诺的公司更加重要。

大贺说点心里话

看完这篇对比，你可能还有很多问题：具体该选哪款？怎么买最划算？其实买港险还有个"信息差"，很多人不知道——同样的产品，不同渠道价格差很多。