永明万年青星河尊享II、星河传承II：这次升级，我更看重失能和传承

你好，我是大贺。

最近港险圈动作比较大的，不是又把演示收益抬高了多少。而是永明这次，把万年青星河尊享II和星河传承II的几个关键功能，补得很实。

这波升级，我先把话放这儿。它不是在堆花样。它是在补中产家庭最怕、也最容易被忽略的几个漏洞。钱怎么放。钱怎么传。人万一失能了，谁来接手。

这几个问题，平时不显眼。真碰上了，最疼。

永明这次升级，动了四个关键地方

我先把这次升级压缩成四句话。

第一，保单货币扩展到9种。新增了新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

第二，传承里可以指定最多3位受托人。不是只留一个名字。而是把后续接力的人也预先放进去。

第三，新增了继承转让安排。可以提前指定失能后的保单继承人。

第四，丧失行为能力保障领取人，从原来只能写1位。升级到可以按优先次序指定最多3位家人。

我最近看港险产品升级。动作最大、升级最实在的，就是永明。

原因也简单。它补的不是“看起来更强”的部分。补的是到了那个节骨眼上，才知道有多麻烦的地方。

9种投保货币+17种提领货币，给生活方式留足选择权

这次货币升级，表面上看。就是多了三个币种。

原来有美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币。现在又加了新加坡元、欧元、迪拉姆。一共9种投保货币。

但我会把这个点看得更重一点。它不是单纯多了几个选项。它其实是在给你留生活方式的余地。

孩子以后去欧洲。欧元就有用了。家里如果有新加坡身份规划。新币就更顺手。你要是做跨境资产配置。迪拉姆也能接上。

说白了。这类产品最怕的，不是币种少。是你今天选了一个，过几年换成另一个，结果收益还被拖一下。

永明这次有个地方，我觉得挺难得。美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单，预期收益表现完全一致。

这个点我必须单独拎出来讲。因为多币种保单里，能做到这种收益零损耗的，真不算多。很多产品看着币种多。一切换，收益逻辑就变了。你最后拿到的，不一定还是原来那套效率。

永明这次至少把这个转换成本压平了。这很实用。

再加上它自己的 SunWallet 钱包。可以对外提取17种货币。像日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆这些，都覆盖了。

这意味着什么。你以后要出国旅居。要跨境就医。要给孩子付学费。或者你就是想把生活资金拆开管理。都不用反复折腾换汇账户。

对中年往上的人来说。这种确定性。这种顺手。其实比很多花里胡哨的收益演示更实在。

3+3+3的传承结构，把钱传下去这件事做完整了

这次传承升级，我的感受很直接。永明是真的在认真想。把钱传下去，到底卡在哪里。

很多产品以前怎么做。就是写一个受益人。结束。

问题是，现实生活里根本没这么简单。

这次万年青星河系列II新增了一个很关键的设计。叫受益人保单暂托。

说人话就是。受保人身故后。指定受益人可以直接成为新的受保人和保单主权人。保单继续走。不会因为人没了，整个安排就断掉。

这个地方，我会理解成一种“接力机制”。不是到这里就停。而是提前把下一棒的人安排好。

而且它现在不是单点设计。是一个3+3+3的多层结构。

一层是受益人保单暂托。可以指定3位。受保人身故后，保单继续传承。如果受益人还是未成年人。暂托人接管。

一层是后补保单主权人。也可以指定3位。还能定继承先后顺序。

还有一层是指定保单暂托人。同样可以指定3位。还能定义权限。还能设定日期或年龄。到了节点，再由后补保单主权人接上。

你不用把这些术语背下来。你只要明白一件事。

它相当于给保单上了一套自动驾驶式交接系统。谁先接。谁后接。谁在什么条件下接。都先写好。

这样做的价值很大。因为财富传承最怕的，不是钱少。而是钱卡住。是中间断档。是方向跑偏。是本来想给家人，最后却在流程里耗掉。

这套结构能做的，就是尽量让它不中断、不冻结、不落入你不希望的方向。

这种安排，不是为了好看。是为了把不确定性提前堵住。

失能之后，保单还能听你的吗？

这个改动。我觉得是最能打到中年人心坎上的。

因为失能这件事，很多人不愿意讲。可一旦发生。家里最难受的，不是情绪。是手里明明有保单，却拿不出钱。也做不了主。

永明这次从两个方向补。

一个是丧失行为能力转让。你可以预先指定一位或多位家庭成员。作为保单转让继承人。

而且可以设置成。100%转让保单。也可以是25%比例以上的多人转让。

另一个是丧失行为能力保障。现在可以预先指定1-3位家庭成员。在被保人丧失行为能力后领取保障金。

同样可以设成。100%领取保障。也可以是25%比例以上的多人领取。还能提前定好领取顺序。

这个设计，我会看得很重。因为它解决的，不只是“能不能领”。而是“谁来领”。“怎么领”。“什么时候领”。

失能一旦发生。最麻烦的往往不是金额。而是家里开始等。等法律认定。等流程。等意见统一。有时候，钱在。人却用不上。

永明这次把这条链路提前写清楚。好处很实际。不用走太繁琐的法律认定。也不用在家庭内部反复拉扯。家人可以按照你清醒时定好的路径往下走。

这不只是功能优化。它是在给全家人留后路。

而且我会直说。这部分不是所有人都需要。但只要你已经到了四五十岁。家里又承担着主要资产配置责任。这个点就不能轻看。

两张王牌怎么选，我更推荐万年青星河尊享II

整体看下来。我对这次永明升级的判断很清楚。

它不是在堆配置。它是在补真实生活中最可能出问题的环节。

货币更自由。传承更稳。失能安排也更周全。这几个点放在一起。诚意是很足的。

永明本身是加拿大百年老牌保司。这一点不用我多解释。它的底子一直比较稳。分红记录也一直站得住。这次再加上功能升级。产品就不只是“能存”。而是“能用、能传、能接”。

如果只看这两张王牌。我会更倾向于万年青星河尊享II。

原因也不复杂。它的主定位是现金流规划。这类产品我最看重的，从来不是一个远期故事讲得有多大。而是早期怎么提。中期怎么提。晚期怎么提。每个阶段的手感是不是顺。

这款在这些维度上。我会把它放得比较前。

它更适合什么人。我会这样说。

如果你是做养老规划。它合适。如果你在做教育储备。它也合适。如果你想留一笔家庭灵活备用金。它还是合适。

但我也说清楚。如果你最在意的是“我一定要把资产跨代接得非常顺”。那星河传承II的存在感会更强。因为它的功能设计，本来就更偏传承链路。

所以我的判断不是“两款都不错”。我会更明确一点。家庭日常配置里，我更愿意先看万年青星河尊享II。它更全面。也更容易落地。

这次永明升级，真正厉害的地方。不是把未来收益讲得更高。而是把你每一步用钱。每一步传钱。每一步失能后的接管。都尽量握在自己手里。

这才是中产家庭真正需要的东西。

大贺说点心里话

如果你最近也在看港险，我建议你别只盯着演示数字。货币怎么选。传承怎么接。失能时谁来管。这三件事，往往比表面的收益更影响你后面几十年的使用感。

我把常见产品的差异和配置思路整理好了。你如果想进一步对照着看，可以直接扫图。