30/40/50岁想50岁躺平？友邦/安盛/万通3款港险，90%的人选错踩坑！

你好，我是大贺。

最近咨询养老规划的朋友明显多了，尤其是看到延迟退休2025年1月1日正式实施的消息后，很多人开始慌了。男职工退休年龄要逐步延到63岁，最低缴费年限还要提高到20年。

更扎心的是，安联集团最新报告显示，中国养老金替代率可能降至30%-40%。啥意思？就是你退休后每月能领的钱，可能只有工作时收入的三四成。

养老这事儿得提前算。50岁开始每年有笔稳定的被动收入，不再为工作奔波。这个目标用香港保险规划完全可以做到。

但关键在于，不同年龄选的产品截然不同。今天咱们就把30岁、40岁、50岁三个年龄段的方案掰开了讲，这笔账我帮你算清楚。

友邦盈御：20年长跑冠军

30岁左右的朋友，最大的优势是什么？时间。保单有长达20年的黄金增值期，复利效应能发挥到极致。

但这个年龄段即使收入不错，存款可能也没那么厚，大额缴费有压力。所以策略是：拉长缴费期选5年交，优先选20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

友邦盈御多元计划3就是这个赛道的王者。保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率非常优秀。

咱们倒推着规划，以30岁女性、5年缴费、每年5万美金为例：前期一直放着不动，到第19年也就是49岁时，账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍！换算成IRR已超过5.6%！

从50岁开始，每年可领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万！这个收入无论在哪个城市生活都相当滋润。

领到55岁，累计领取27万美金，本金已全部领回，账户还剩64万美金，总收益是本金的3.6倍！一直领到100岁呢？累计229.5万美金，账户还剩约96万美金，这笔钱还能传承给下一代。

期间如果急用钱，随时可以从账户支取，非常灵活。现金流比账面数字更重要，这款产品把两者都兼顾到了。

安盛盛利：10年短跑之王

40岁的朋友情况不一样。一般有一定财富积累，缴费压力相对小，但上有老下有小，随时可能有用钱需求。

这个阶段挑产品，主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品。安盛盛利是目前最佳选择。10年静态IRR **4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%**以上。

以40岁、2年交、每年20万美金测算：到第9年也就是49岁，账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。从50岁开始每年领4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可终身领取。

领到59岁，共领40万美金，本金已回，账户还剩约68万，总收益是本金的2.7倍。领到100岁，累计领取204万，账户剩余301万，收益是本金的12.6倍。

万通富饶：确定性养老专家

50岁的朋友，手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值。别等退休了才发愁，近在眼前的问题就是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。

万通富饶千秋最快第2年就能开始领钱，10年后还能把现金价值转换为确定的养老年金，分红实现率位列市场第一梯队。以50岁、2年交、每年30万美金测算：

第2年交完保费，51岁就能开始领，每年3万美金。领到59岁累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值。

这时可以全部或部分转换为定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。注意，一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因分红波动，活多久领多久。

三款产品怎么选？

每个年龄对资产收益、现金流的期待不同，适合的产品也不一样：

• 30岁选友邦盈御：时间充裕，追求20年长期收益最大化，55岁就能回本，剩余资产还能传承。
• 40岁选安盛盛利：10年短跑之王，前10年收益香港第一，适合上有老下有小、随时可能用钱的阶段。
• 50岁选万通富饶：第2年就能领钱，10年后可转确定年金，适合追求稳定性、不想承担分红波动的朋友。

公司实力和分红实现率都很关键，这三款产品在各自赛道都是顶配。

大贺说点心里话

方案看懂了，但具体怎么买、能省多少钱，这里面还有门道。