宏利宏挚传承：3年回本、10年IRR4.29%，为什么我说它是延迟退休时代的"养老神器"？

你好，我是大贺。

最近咨询养老规划的朋友明显多了，尤其是80后。

原因很简单——2025年延迟退休正式落地，男职工退休年龄要逐步延到63岁，最低缴费年限也从15年提到20年。

更扎心的是，90后退休时养老金替代率可能不足40%。退休前月薪2万，退休后社保只给你8000。

养老这事儿等不得，靠自己最踏实。

今天聊一款我一直挺欣赏的产品——宏利「宏挚传承」。

为什么在这个时间点专门拿出来说？因为它恰好解决了养老规划最核心的问题：钱要早点回本，用起来要灵活，关键时刻能稳稳给到你。

6.5%封顶时代，拼什么？

本月开始，香港储蓄险美元保单收益上限6.5%。

很多人觉得这是坏消息，我反而觉得不见得。所有产品站在同一起跑线上，这时候才能真正看出谁有硬功底。

在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。你想想，谁能保证自己一定能持有50年？

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

对于正在规划养老的80后来说，最现实的问题就是：这笔钱什么时候能回本？万一中途有急用能不能动？退休后能不能稳定给我发钱？

谁回本更快、谁用起来更灵活、谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你——这才是硬功底。

社保是底线，自己存的是生活。今天就用这个标准，把宏挚传承和市场上的主流产品做个全面对比。

回本速度PK：宏挚传承 vs 全市场

先看最重要的指标——回本速度。

养老规划最怕什么？钱放进去十年八年还没回本，心里一直悬着。万一中途有个什么事，想动又不敢动，动了就亏。

宏挚传承在这一点上，确实给了我惊喜。

趸缴方案：3年回本，市场第一梯队

以0岁男孩、总保费10万美金趸缴为例，预期第3年回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

保单前16年虽然收益不是最亮眼的，但和其他产品的差距并不大。

而保单第17年后，收益还能排进榜单前三。第36年预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

五年缴方案：6年回本，全市场最快

对于大多数人来说，五年缴可能更实际。毕竟一次性拿出10万美金的门槛还是有点高。

以0岁男孩、年缴5万美金、五年缴费为例，预期第6年回本，保证回本年限18年。

这意味着什么？缴费刚结束第二年，你的钱就已经"保本"了。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。之前推荐过的友邦环宇盈活，也要到第7年才能回本。

别小看这一年的差距，对于养老规划来说，早一年回本就意味着早一年心安。

现在不准备，老了就晚了。

回本快的好处不只是心理安慰，更重要的是给自己留条后路——万一未来几年有好的投资机会，或者家里有急用，这份保单不会成为负担，因为它已经回本了，甚至还有盈余可以动。

10年收益PK：IRR4.29%，市场最高

回本快只是第一步，接下来要看中期收益能不能打。

毕竟养老规划是个长期的事，光回本快不够，还得看这笔钱能滚出多少雪球来。

继续用五年缴方案来看：

保单第10年：预期总收益35万美金，复利IRR 4.29%

这个**4.29%**是什么概念？是目前香港保险产品里最高水平。

25万本金，10年变成35万，多出来的10万就是你的"养老储备金"。如果你今年35岁开始投，45岁时这笔钱就已经增值**40%**了。

保单第15年：预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多

50岁的时候，25万变成52万，翻了一倍还多。

这时候延迟退休政策正好卡在你身上，有这笔钱垫底，心里是不是踏实很多？

保单第21年：预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多

56岁，正是最需要养老储备的年纪。75万美金，按现在汇率算差不多540万人民币。

这笔钱加上社保，退休生活质量完全不一样。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

当然，如果你的持有周期更长，比如20-40年左右，友邦的环宇盈活在后期会追上来。

不过对于正在规划养老的80后来说，前20年的表现才是最关键的——这恰好是你从中年到退休的黄金储备期。

安联集团的报告说得很清楚：全球养老金储蓄缺口达51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄。中国的养老基金当期缺口也将达到1.1万亿元。

个人养老储蓄，已经不是"要不要做"的问题，而是"怎么做"的问题。

提领后账户余额PK：前18年优势明显

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

这一点，很多人在买保险的时候容易忽略。只看收益数字好看，没想过提领之后账户还剩多少。

宏挚传承在提领表现上，同样非常能打。

566提领模式：每年拿6%，账户还在涨

什么是566？5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%。

以25万美金总保费为例，就是每年提领15000美金，折合人民币大概10万出头。

看看提领后的账户余额：

• 保单第10年：提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年：账户余额还剩30.8万美金

注意，这是"提领后"的余额。你每年拿着钱花，账户里的钱不但没少，反而还在涨。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

这意味着你可以放心提领，不用担心把账户"掏空"。

567提领模式：每年拿7%，依然很强

如果你对现金流的需求更高，可以选择567模式——每年提领总保费的7%，也就是17500美金。

567提领状态下也是一样很强。在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

56789提领模式：市场首创，越晚提领越多

宏挚传承还在567的基础上，开创了56789提领模式。这个设计挺巧妙的：

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 第14年拿回全部本金，每年可提取6%
• 第15、16、17年拿回，每年可依次提领7%、8%、9%

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳增值，等完全回本了再开始享受收益，这个模式就挺契合。

这种提领模式特别适合做超长期规划，比如家族财富传承，或者给自己规划一份"越老越值钱"的养老金。

还有一个市场首创的"无忧选"方案：仅提取保单的终期红利，保证价值完全不动。保单的现金价值仍在稳步提升，保证回本时间不受影响。保险公司按预定固定数额定期支付现金，可以选择按月或按年派发。

这些灵活的提取方式，充分满足了不同人群对现金流的需求。不管你是想早点拿钱花，还是想让钱多滚几年再用，都有对应的方案。

保证部分PK：不画大饼，给得实在

说了这么多优势，你可能会问：凭什么宏挚传承能做到这么快回本？

答案在保证价值上。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

很多产品为了让演示收益好看，会把大部分收益放在"非保证"部分。看起来几十年后能翻很多倍，但那都是预期，不是保证。

宏挚传承的思路不一样：保证部分给得足，让你早点看到回头钱。

这对于养老规划来说特别重要。

养老的钱，要的就是确定性。社保替代率可能不足40%，如果商业保险的收益还是"非保证"的大饼，那这份安全感从哪来？

宏挚传承的保证价值给得实在，这才是它能快速回本的底层原因。

对比结论：前20年的王者

说了这么多数据，最后总结一下。

宏利宏挚传承的回本速度确实挺能打，缴费期越短回本速度越快。

不过如果眼光放长远点，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择最终收益差距都会慢慢缩小。

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

• 快：趸缴3年回本，五年缴6年回本，市场第一梯队
• 稳：10年IRR 4.29%，市场最高；保证价值给得实在
• 灵活：566、567、56789、无忧选，多种提领方案满足不同需求

宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这恰好是80后最需要的——从现在到退休的这二十年，正是养老储备的黄金期。

基本养老保险抚养比已经降到2.65:1，远低于国际警戒线3:1。等90后退休的时候，养老金替代率可能连40%都不到。

靠社保只能保基本，想要退休后维持现在的生活水平，必须自己存一份。

宏挚传承的56789提领模式，刚好可以作为退休后的额外现金流补充。能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

养老规划这件事，越早开始越主动。等到退休前几年才着急，选择就少了，成本也高了。

如果你也在考虑怎么给自己多存一份养老钱，或者想知道像宏挚传承这样的产品怎么买最划算，下面这张图可能对你有用。