万通「富饶万家」：30年翻6倍的"养老神器"，但有个细节99%的人没注意

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信问我：万通「富饶千秋」要停售了，新出的**万通「富饶万家」**到底值不值得冲？

其实很多人忽略了一个背景——2025年博鳌亚洲论坛刚公布的数据显示，中国养老金替代率仅40%，远低于国际70%的基准线。换句话说，退休后你的收入可能直接腰斩，而且2025年预计新增退休人员800万，养老金发放压力剧增。

你想想看，如果靠社保养老，缺口至少**30%**要自己补。这也是为什么我今天要认真聊聊万通「富饶万家」——它不只是一款储蓄险，更是一个能解决养老现金流问题的"神器"。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

先说大家最关心的收益。

万通「富饶万家」的回本速度依然是市场前列：2年交预计6年回本，保证13年回本；5年交预计7年回本，保证13年回本。

但真正让我眼前一亮的是中长期收益的"狂飙"。

我遇到过一个客户，之前买的旧款「富饶千秋」，当时我就跟他说这款收益不错。但这次「富饶万家」一出来，我拉了个对比表，直接惊了：

• 第10年预期总现金价值超过**145%**已缴保费
• 第20年预期总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年预期总现金价值超过**640%**已缴保费

这笔账你可以这么算：假设你投入100万，30年后变成640万，翻了6倍多。预期回报10年4.19%，20年6%，30年直接登顶6.5%IRR！

换个角度说，旧款「富饶千秋」要50年才能达到6.5%IRR，新款提前了整整11年。30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

很多人买储蓄险只看收益数字，却忽略了一个关键问题——这个收益稳不稳？能不能真的拿到手？

你想想看，如果一款产品收益很高，但全靠"终期红利"撑着，那你中途想提领，可能发现账户里没多少钱可以动。

万通「富饶万家」升级后，没有做收益结构调整的小动作。全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

这意味着什么？复归红利是每年锁定、不可撤销的，相当于你的"保底收益"。而「富饶万家」的复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

其实很多人忽略了这一点：买储蓄险不是只看"账面数字"，更要看"能拿到手的钱"。升级后的「富饶万家」，保单长期的增值潜力反而更强更稳。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

收益只是基础，功能才是「富饶万家」真正的杀手锏。

先说货币转换。保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。保单生效1年后可随时自由转换货币。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。孩子将来去英国留学？转英镑。去澳洲定居？转澳元。不用再担心汇率波动吃掉你的收益。

再说年金转换——这才是真正的"养老神器"。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，甚至可以夫妻共同领取。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。回到开头说的养老金替代率问题——社保只能覆盖40%，剩下30%的缺口，这个年金功能正好能补上。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

除了保留原有功能，「富饶万家」还新增了两个实用升级。

第一个是弹性提取权益。从第1个保单周年起就可以申请设立提取指示，可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

我遇到过一个客户，给孩子买了教育金，但临时需要用钱周转。以前只能手动申请提取，现在设置好指示，系统自动执行，省心太多。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

第二个是传承设计升级。第二保单持有人/被保人由1人新增至3人，保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

换个角度说，以前只能指定1个后备人选，万一这个人出了意外，保单就悬了。现在可以指定3人，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

多子女家庭、家族资产传承的需求，这个功能完美适配。

限时优惠：最高减免73%首年保费

说完产品本身，再来看看优惠力度。

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

保费折扣方面，5年交第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣28%。

预缴利率更香。美元保单2年期预缴利率5.5%；5年缴美元保单首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

这笔账你可以这么算：选择2万交5年，总10万美元，只需一次性预缴91028美元。省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

选购指南：新旧产品怎么选？

最后说说大家最纠结的问题：「富饶千秋」1月1日停售，到底该冲旧款还是入新款？

万通的新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

• 选人民币保单的客户：实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。而且旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。
• 短期（10年内）要用钱的客户：适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

优先入「富饶万家」的3类人：

• 选美元保单的客户：中期收益与旧款持平，长期复利优势更明显。
• 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。
• 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，功能实用性远超旧款。

⏰ 时间节点提醒：建议决策时间2025年12月12日前，确保12月31日前生效。

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越从容。不管你选哪款产品，关键是现在就行动起来。

但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。