盛利II、宏挚家传承、星河尊享II怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一个很实际的问题。

同样是买港险储蓄险。你选2年交，还是选5年交。最后拿到的结果，可能完全不是一回事。

很多人一上来就问我。大贺，哪款收益最高？

这句话听着正常。其实问偏了。

港险收益不是一个固定答案。它取决于两个变量。怎么交钱。放多久。中途拿不拿。

我这次把近20款香港储蓄险重新拉了一遍。包括安盛盛利II，宏利宏挚传承 / 宏挚家传承，友邦环宇盈活，富卫盈聚天下II，永明万年青星河尊享II。

今天不讲虚的。

咱们把时间账算清楚。

2年交和5年交，买到的不是同一套结果

现在港险圈最容易误导人的数字，就是6.5%复利。

听起来很香。

尤其这两年环境变化太快。2025年11月以后，1年期LPR到3.0%。5年期以上LPR到3.5%。国有大行3年期定存利率已经跌到**1.25%**附近。

这时候看到港险计划书里写到6%左右。很多人会心动。

我理解。

但你要注意。市面上很多收益榜单，默认都是完全不提领。钱放进去。几十年不动。一路滚下去。

这个测试有意义。但不等于你的真实生活。

普通人买储蓄险，大概率是有提领需求的。孩子教育金要拿。退休现金流要拿。中途也可能遇到资金周转。

钱能不能拿。什么时候回本。拿了以后账户还剩多少。比单看最高IRR更重要。

还有一个点。

2年交和5年交，不只是缴费时间不同。它会改变现金价值释放节奏。也会改变产品排名。

这事儿得算明白账。

10-20年：2年交看盛利II，5年交看宏挚传承

如果你的资金周期是10到20年。

我会把流动性放在前面。

这个阶段别只盯着长期复利。回本快。现金价值厚。需要钱的时候能拿出来。这才是硬指标。

2年交这条线里，我会优先看安盛盛利II-至尊。

它不是靠极限收益出圈。它的优势是现金价值释放比较稳。尤其10到20年这段，表现很均衡。

数据看得很清楚。

2年交方案里，安盛盛利II-至尊预期第5年回本。第20年复利IRR达到6.21%。预期总收益是972312美元。

这个第20年数字很硬。

宏利宏挚家传承也不弱。

2年交方案里，它第13年保证回本。第5年预期回本。到第24年达到6.5%复利IRR。

但如果只看10到20年这段。我还是更偏向盛利II。

原因很简单。它在中期现金价值释放上更舒服。

5年交这条线，我会看宏利宏挚传承。

5年交方案里，宏利宏挚传承预期第6年回本。第20年复利IRR达到6.00%。

富卫盈聚天下II也很接近。也是预期第6年回本。第20年IRR达到6.00%。

但两者放在一起看。中期我会更偏宏利。

这里有个细节。

安盛盛利II-至尊在5年交方案里，保证回本期是第25年。

预期收益可以看。保证回本也要看。

如果你5年交，又比较在意保证回本时间。我不会把盛利II放在第一位。

这个判断很直接。

10到20年。2年交看盛利II。5年交看宏挚传承。

20-30年：2年交换宏挚家传承，5年交看盈聚天下II

到了20到30年，逻辑就变了。

前20年是看谁更早释放现金价值。20年以后，真正开始比复利加速。

这个阶段我会换答案。

2年交里，我会把宏利宏挚家传承放到更前面。

它第24年达到6.5%复利IRR。这是2年交方案里非常快的速度。

到保单第30年，宏利宏挚家传承预期总收益是1923756美元。IRR达到6.5%。

这个位置，它的优势非常明显。

5年交里，我会看富卫盈聚天下II。

它第25年达到6.5%复利IRR。同级别里速度很快。

到第30年，富卫盈聚天下II预期总收益是1756392美元。IRR也是6.5%。

我说得再直一点。

20到30年，2年交我会选宏挚家传承。5年交我会选盈聚天下II。

这两个更适合长线养老金。也适合跨度比较长的教育金。

但前提是，你的钱真的能放这么久。

如果你第8年、第10年就可能要动。别硬套这套结论。

30年以上：宏挚家传承守长线，环宇盈活更像定海神针

30年以上，就不是普通中期储蓄了。

这更像传承资金。或者长期养老金底仓。

复利到了这里，差距会被放大。

1元本金，按6%复利滚40年。终值大约是10.29。

按4%复利滚40年。终值大约是4.80。

按2%复利滚40年。终值大约是2.21。

前面几年看不出太多。时间一长，差距就会很刺眼。

2年交这条线，我还是看宏利宏挚家传承。

资料里显示，宏利宏挚家传承和安盛盛利II-至尊第50年预期总收益都约678万美元。IRR都是6.5%。

长到这个周期，头部产品会逐渐接近。

但我会优先看更早进入6.5%区间的产品。宏挚家传承更占优。

5年交这条线，我会把友邦环宇盈活放进重点名单。

友邦环宇盈活第50年预期总收益约618.9万美元。IRR达到6.5%。

它不一定每个年份都最抢眼。

但做30年以上的钱，我会更重视底层稳定感。尤其是保司背景、长期经营、分红兑现习惯。

30年以上，2年交我选宏挚家传承。5年交我会重点看环宇盈活。

这不是因为它们每个数字都碾压。

而是长线的钱，不能只看一两年的漂亮演示。

6.5%能不能拿到，要看分红实现率这道闸门

讲到这里，必须泼一盆冷水。

港险储蓄险的收益，大头通常来自分红。分红不是保证收益。

计划书上演示得再漂亮，也要看保司未来能不能兑现。

这就是分红实现率的意义。

过往11年平均分红总实现率里：

忠意100%。周大福100%。立桥100%。万通98%。宏利96%。安盛95%。友邦93%。富卫91%。永明91%。国寿海外90%。安达84%。保诚73%。

数据不会骗人。

但数据也要会看。

分红实现率不是未来承诺。它只能说明过去的兑现情况。

不过在30年、50年这种周期里，我会很在意这件事。

计划书是演示。分红实现率是历史作业。两者都要看。

如果你做超长线。我会优先把目光放在友邦、安盛、宏利、永明这类长期经营的公司上。

不是说其他不能买。

而是超长期资金，容错率要更高。

这个地方，我不会为了多一点演示收益去冒太激进的风险。

真要边拿边用，永明星河尊享II反而更稳

前面讲的，基本都是不提领场景。

也就是钱放进去。尽量不动。让它自己滚。

但真实情况往往不是这样。

很多家庭买港险储蓄险，目的不是死放几十年。是未来每年能取一点。给孩子交学费。给自己补养老金。或者做家庭现金流。

这时候，排名又会变。

我用一个常见的566提领演示来看。

条件是：5年交。年交6万美元。第6年开始，每年提取总保费的6%，也就是18000美元。

这就很接近真实需求。

不是只看账户里躺着多少钱。而是边拿边看账户还能不能扛住。

这个演示里，前15年宏挚传承账户价值领先。

这点不意外。

宏利在前中期现金价值上，一直比较强。

但第30年开始，盛利II、盈聚天下II、星河尊享II三款产品的账户价值基本步调一致。

看上去好像都差不多。

但我自己真要做提领方案，我会更偏向永明万年青星河尊享II。

原因不是它数字最炸。

原因是它更稳。

永明星河尊享II的保底收益高达1%。复归红利占比在20%以上。

这两个点很关键。

保底高，意味着计划下限更好看。复归红利派发后即保证。占比更高，长期确定性会更舒服。

边拿边用的产品，我不喜欢只看演示最高。我要看拿了以后还能不能稳。

这就是我推荐星河尊享II的原因。

如果你是教育金。第6年、第10年、第15年都有可能用钱。那就别只盯着纯不提领榜单。

如果你是养老现金流。退休后每年都想拿一笔。也要看提领后账户余额。

说白了。

不提领，是比赛跑得快。

边提领，是比赛扛不扛打。

这两种题目，答案一定不一样。

写在最后：这张表可以先收好

把2年交和5年交合在一起，我的判断很清楚。

10到20年：

2年交看安盛盛利II。5年交看宏利宏挚传承。

20到30年：

2年交看宏利宏挚家传承。5年交看富卫盈聚天下II。

30年以上：

2年交看宏利宏挚家传承。5年交看友邦环宇盈活。

如果是真实提领场景。

尤其是5年交，第6年以后每年要拿钱。我会重点看永明万年青星河尊享II。

最后提醒一句。

别问哪款港险收益最高。这个问题太粗了。

你要先问自己三件事。

钱是2年交，还是5年交。

准备放10年、20年，还是30年以上。

中途要不要拿钱。

这三个问题回答完。产品答案自然就会变窄。

别被计划书忽悠瘸了。

买之前，把这笔账算明白。

大贺说点心里话

如果你已经在2年交和5年交之间纠结，别只拿一张收益表做决定。把缴费节奏、提领时间、保司兑现力一起算，才是真的省钱。