保诚骏誉财富PACE：第5年回本，但更适合有传承需求的人

你好，我是大贺。

今天聊保诚新出的美元储蓄计划，保诚「骏誉财富」（PACE）。

这款产品最近问的人不少。表面看，是第5年回本，第10年预期回报率约4.22%。但我更关心的，不只是收益。

我做港险9年。见过太多家庭，钱有了，结构没搭好。最后最麻烦的，不是赚少一点。而是钱在关键时候动不了。或者传到下一代时，失控了。

有钱人的烦恼不一样。

光有钱不够，得有架构。

保诚PACE「骏誉财富」到底在解决谁的问题

保诚这次推出的PACE「骏誉财富」，定位是人寿和储蓄保险。限额发售。宣传语也很直接：只需缴付3年保费，即可加快财富积累，成就恒久传承。

这句话听起来像广告。

但拆开看，它确实抓住了现在很多家庭的两个焦虑。

一个是确定性。

一个是流动性。

以前大家聊理财，最爱问收益多少。现在不是了。尤其是高净值家庭。问得更多的是，这笔钱稳不稳。要用的时候，能不能拿。将来给孩子，会不会乱。万一自己失能，家人能不能动用。

这些问题，比单纯收益更现实。

PACE的基本门槛也要看清。缴费期只有3年。投保年龄是1至80岁，按下次生日年龄计算。货币是美元。正常最低名义金额是600,000美元。

这不是小额储蓄产品。

我不建议预算刚刚够的人硬上。它更适合本来就有美元资产配置需求，或者本来就在考虑传承架构的人。

年轻家庭看PACE：3年缴完，第5年预期回本

年轻家庭买储蓄险，最怕一件事。

前几年现金价值太薄。

我见过不少家庭，刚买完两三年，突然要换房。或者孩子教育安排变了。想退保。结果发现退出来的钱很少。

这类产品不是不能买。但前期现金价值，是一定要看的。

PACE这一点做得比较激进。保费缴完后，保证现金价值直接到81%。预期第5年回本。第10个保单年度，总预期回报率约4.22%。

这个速度，在同类产品里确实少见。

它只提供3年缴。也可以一次性预缴全期保费。对年轻家庭来说，优点是压力集中。3年结束后，不再背长期缴费责任。

但我也要说清楚。

3年缴不是适合所有人。

现金流不稳定的人，我不建议碰。尤其是未来三年还要买房、创业、换城市、安排孩子出国的人。不要只看第5年预期回本。你要先确认，前三年保费不会影响生活。

如果这笔钱本来就是长期闲钱。你又不想缴10年、15年。PACE的节奏就比较舒服。

快缴费。快回本。早一点看到现金价值。

这就是它对年轻家庭的吸引力。

准退休家庭看PACE：我更看重±1.1%的波动区间

准退休人群买储蓄险，心态不一样。

年轻人还能等。还能扛波动。50岁、60岁的人，不太想再经历大起大落。

PACE有一个数据，我会重点看。

市面上很多产品，乐观与悲观收益差可以到**±2.4%。PACE把这个差值压到±1.1%**。

这个数字不是保证收益。

但它能反映产品演示下的稳定性。

底层配置也比较均衡。长期目标资产分配是50%固定收益证券，加50%股票类别证券。做的是全球分散投资。保诚本身也有上百年的经营历史。红利平滑机制相对成熟。

我对这类产品的判断很简单。

它不是冲高收益的工具。它更像一个美元资产的稳定仓。

对快退休的人来说，这种稳定性很重要。尤其是你不想每天盯市场，不想承受净值大幅波动。PACE会比较对胃口。

但如果你追求高弹性。想靠它博收益。那就不合适。

它的优势不是刺激。

是让曲线别太难看。

退休生活场景：第5年后，保单可以自动打钱

很多人买储蓄险时，只看总现金价值。

真正用的时候，才发现提款并不顺手。要填表。要申请。要等批。每次都像办手续。

PACE的自主入息选项，算是比较实用。

从第5个保单周年日起，可以启用。你可以选择按年提款。也可以选择按月提款。金额可以是定额。也可以设置每年递增1%-10%。

这点我喜欢。

退休之后，很多支出不是一次性的。是长期的。每个月生活费。每年医疗费。孩子留学期间的生活费。长辈护理金。都需要稳定现金流。

更关键的是，提款不减少保单名义金额。也不需要部分退保。款项来自归原红利及其特别红利的现金价值。

说白了，保单可以变成一张会自动打钱的“工资卡”。

你也可以无限次更改指示或收款人。不过同一时间只能有1个指示。

这里我提醒一句。

自动提款很方便。但钱从红利现金价值里出。红利本身有非保证部分。不要把它理解成银行定存自动派息。

我会把它当成退休现金流工具。不是刚性收益承诺。

如果你本来就想做养老补充金。PACE这个功能很顺手。尤其适合不想频繁操作的人。

高净值家庭看PACE：重点不是收益，是传承架构

这一章我想多说几句。

高净值家庭最怕什么？

不是钱少。

是钱给错时间。给错方式。给到没有准备好的人。

我见过企业主突发重病昏迷。家里人想动用资产。结果法律程序走了很久。期间公司要周转。家里要医疗支出。每一步都很被动。

这类事发生时，钱明明在。家人却用不了。

PACE在传承安排上，确实比普通储蓄险更细。

从第3个保单周年日起，可以把保单拆分成多份。分别给不同子女或孙辈。多孩家庭会很实用。一张大保单，未来拆成几份。每个人独立安排。互不干扰。

受保人也可以更换。从第1个保单周年日起，在现有受保人在世时，可以无限次更改受保人。

这就给跨代传承留下空间。

还有一个设计，我认为是这款产品最值得看的地方。

无行为能力选项。

你可以提前指定家人。万一自己失去行为能力，指定家人可以在紧急情况下跳过常规法律程序，提取部分退保价值，或者接管保单。

常规法律程序可能要数月。这个授权流程只需几天。

这不是锦上添花。

关键时候，它可能就是家庭的防火墙。

PACE也可以设置暂托人。由暂托人代管保单。直到指定持有人达到指定日期、年龄，或者经历指定人生事件。比如大学毕业。结婚。生育。移居至另一城市。

后续持有人或指定持有人接管时，必须年满18岁或以上。

这就解决了一个典型问题。

孩子还小。不能直接给。

孩子长大了。又怕乱花。

用暂托人安排，比直接给现金稳得多。

当然，保单比信托更轻。不等于它完全替代信托。超复杂家族资产，还是要做整体架构。股权、房产、境内外税务，都要一起看。

但如果你只是想把一部分美元资产，做成清晰、可拆分、可延续的传承工具。PACE够用了。

企业场景也有延展。原雇员离职后，可更换新雇员为受保人。这对企业主做关键员工安排，也有操作空间。

首发期优惠怎么选：预算不同，答案也不同

截至2026年05月10日，PACE还在首发推广期内。

活动时间是2026年4月15日至5月31日。

这段时间有一个很重要的变化。最低名义金额从600,000美元下调到195,000美元。这会让一部分家庭更容易进入。

优惠有两种。二选一。

第一种是保费回赠。

首年年度化保费65,000-199,999美元，回赠6%。

年缴200,000-499,999美元，回赠8%。

年缴500,000-999,999美元，回赠10%。

年缴1,000,000美元及以上，回赠12%。

第二种是一次性预缴全期3年保费。可享每年6.5%保证特惠利率。相当于首年年度保费的17.9%。

示例也很直观。

年保费100万美元。预缴300万美元。可少付179,374美元。实际缴纳2,820,626美元。

还有一点要看。保单生效时，可享高达一次性预缴保费80%的保证金额。保单生效当日，预缴退保价值可达总预缴保费的80%。

怎么选？

我的倾向很明确。

如果你预算分三年更舒服，就看保费回赠。尤其是现金流还要留给家庭或企业的人。

如果你本来就有大额美元闲钱，短期不需要动，用一次性预缴更干脆。第10年总预期回报可到4.44%。选择保费回赠优惠，第10年总回报率可到4.55%。

但不要只盯0.11%的差别。

更重要的是资金节奏。

钱要不要留在手里。未来三年有没有更高优先级支出。企业现金流会不会波动。这个比表面回报率更关键。

写在最后：PACE适合谁，不适合谁

PACE这款产品，我的判断比较清楚。

它不是给所有人准备的。

如果你只是想买一份小额储蓄险。预算很紧。未来几年现金流不确定。我不建议你上。

如果你追求高收益，高弹性，想短期赚一把。也不合适。

但如果你有三类需求，我会建议认真看。

第一，想做海外美元资产配置。希望早期保证现金价值给得快一点。

第二，接近退休。想要稳定现金流。第五年后可自动提取，还能设置递增。

第三，有家族传承需求。不想一上来就做复杂信托。又想要拆分、换受保人、暂托人、失能安排。

这三类人，PACE的匹配度很高。

这几年，高净值家庭对海外美元配置的关注明显升温。胡润研究院《2025中国高净值人群财富管理报告》提到，中国拥有千万资产的高净值家庭达211万户。约35%表示未来3年会增加海外美元资产配置。保险类工具占比升至28%。

这不是偶然。

大家不只是想赚钱。更想要稳。要能传。要关键时候用得上。

内地家族信托也不是不能做。但门槛和成本在上升。中国信托业协会2025年三季度数据显示，内地家族信托设立门槛普遍在1000万元人民币以上，年度管理费率约0.5%-1.5%，流程常常要2-3个月。

保单架构的优势，就是更轻。

传承是一场长跑。

PACE在早期现金价值、收益波动、自动现金流、传承安排这四件事上，给出的方案比较完整。

我会把它放进“高净值家庭美元传承工具”的候选名单里。

但最后还是那句话。

别只看收益演示。先看你的资金周期。再看家庭结构。最后看你到底要解决哪个问题。

大贺说点心里话

港险产品不是看一张利益演示表就能决定的。尤其是这类带传承功能的产品，买之前要先把家庭关系、资金周期和未来提款计划想清楚。你想看看自己适不适合，可以把方案拿来一起过一遍。