安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2：高提取场景下只剩这两款能打

你好，我是大贺。

今天聊的是一个很现实的问题。

不是港险收益榜。也不是保底榜。是高提取榜单。

很多人买香港保险，刚开始都盯着收益率。这个我太理解了。当年我买的时候，也天天看演示表里的数字。

但真到用钱那天才懂。

账户里有多少钱，没那么重要。你每年能拿多少钱。能拿多久。中间会不会断。这才是关键。

尤其到了2026年05月10日这个时间点。留学费用还在涨。就业也没以前稳。孩子读书。父母看病。自己中年换工作。人生里总有几笔钱，是非花不可的。

这篇我就按真实用钱场景讲。

最后能留下来的，只有两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

账户里有多少钱不重要，每年能拿多少才重要

很多人看港险，习惯问一个问题。

“第30年有多少钱？”

这个问题当然要问。但我会多问一句。

“第10年开始，每年能不能拿？”

“拿了以后，账户还剩多少？”

“能不能一直拿到很后面？”

这才是终身现金流的核心。

说白了，终身现金流就三件事：能不能拿、能拿多少、能拿多久。

你账面上有一大笔钱。听起来很安心。

但真遇到孩子留学。美国私立大学一年学费已经突破6.2万美元。四年总花费大约38万美元。英国G5国际生学费也在涨。平均涨幅到了8%。

这个时候，你需要的不是一张漂亮的长期收益表。

你需要的是每年能打到手的钱。

这也是我为什么觉得，如果你未来有明确用钱需求，就别只看高收益榜。你更应该看高提取榜。

收益榜看的是长跑速度。

高提取榜看的是边跑边取，还能不能跑得动。

这两个完全不是一回事。

三种用钱方式，其实是三种人生选择

这次的榜单，不是拉一个TOP10出来凑热闹。

真正能在高提取场景下，长期稳定给钱的产品很少。

大部分产品有明显短板。

有的前期很猛。后面掉速。

有的后期很好。前期不好拿。

有的演示看着高。提了钱以后，账户就没那么漂亮。

筛到最后，只有两款还站得住。

安盛「盛利Ⅱ」和永明「万年青·星河尊享2」。

不过在看产品前，我更想先把用钱方式讲清楚。

终身现金流，大概就三种用法。

一种是早点开始拿。每年拿一点。像发工资。

这种方式的好处很明显。稳定。有安全感。缺点也明显。单次金额不会特别高。

一种是前期先不拿。后面越拿越多。

这种适合有耐心的人。长期更厚。适合养老。也适合给孩子成年以后留一笔持续现金流。

还有一种，是短时间内拿很多钱。

比如留学。创业。买房补首付。或者父母突然需要大额医疗支出。

这种方式前期很爽。但我会提醒一句。

高强度提取，最考验产品底子。

拿得多不难。难的是拿完以后，账户别塌。

我自己就踩过这个坑。

早年看产品，太容易被“第30年总价值”吸引。现在回头看，更应该问的是：我打算什么时候用钱？每年要多少？准备拿几年？

这三个问题，比任何榜单都重要。

像发工资一样每年领：5/6/6 和 5/6/7 怎么看

先看最接近日常生活的用法。

交完钱以后，早点开始领。每年领一笔。像多了一份工资。

这次测试统一条件很清楚。

年缴6万美元。5年交。总保费30万美元。

提领密码听起来复杂。其实很好懂。

比如5/6/7。

意思就是交5年钱。从第6年开始，每年拿总保费的7%。也就是每年拿21000美元。持续终身。

5/6/6也一样。

第6年开始，每年拿总保费的6%。也就是18000美元。

这类方案，很适合教育金和家庭备用现金流。

比如孩子未来去美国读书。每年21000美元，覆盖不了全部费用。但能覆盖一半左右学费压力。对很多家庭来说，这已经很关键。

5/6/6这个强度不算激进。

很多产品都能撑住。

真正拉开差距的，是5/6/7。

每年多拿3000美元。看着不多。但拉到几十年，账户压力完全不一样。

这个场景里，差距非常直观。

在5/6/7场景中，第100年时，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到16478024美元左右。

而宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这不是一点点差距。

这说明什么？

同样每年拿21000美元。短期看都像能领。时间拉长后，有的产品是在消耗本金。有的产品还能继续长。

我会更看重后者。

尤其你想做终身工资流。别只看前10年能不能领。要看领了几十年以后，账户还剩多少。

在早提这件事上，安盛盛利Ⅱ的存在感很强。

它不是单纯能领。它是领得早，领得猛，后面还能留得住。

这个风格很鲜明。

愿意等一等：5/10/8 和 5/15/12 更适合中长期规划

第二种用法，是前期不急着领。

让账户先长一段时间。后面再拿更多。

这个用法更像养老规划。

也像给孩子成年后准备一笔长期现金流。

这次测试里，有两个场景很典型。

5/10/8。

第10年开始，每年提24000美元。也就是总保费的8%。

5/15/12。

第15年开始，每年提36000美元。也就是总保费的12%。

参与对比的产品包括宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天多元货币、安盛盛利II-至尊、永明万年青星河尊享II。

第10年开始拿，每年24000美元。

这个节奏比较舒服。

前面给账户留了时间。后面现金流也比5/6/7更高。

我会把它看成“延迟版工资流”。

不追求第6年就领。换来后面每年更多。

再看5/15/12。

这个强度就更高了。

第15年开始，每年拿36000美元。

在5/15/12场景第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。友邦环宇盈活为812366美元。

差距不算夸张。但已经能看出账户厚度不同。

这里我会给一个很明确的判断。

如果你愿意等到第10年或第15年再用钱，选择空间会更大。

但别误会。

不是所有产品都能随便提。

越往后提，账户越厚。体验越好。可前提是你真的等得起。

如果你明明第6年就可能用钱，却按第15年的方案去做，那就是错配。

港险最怕的不是产品不好。

是用钱节奏和产品节奏不一致。

前期留着、后期重用：5/20/16 是压力测试

第三种用法，是前面尽量不动。

到第20年以后，开始高强度提取。

这个更像退休后的养老金。

也像人生后半段的医疗金、照护金、家庭支持金。

测试场景是5/20/16。

第20年开始，每年提48000美元。也就是总保费的16%。

这个数字不低。

总保费30万美元。每年拿48000美元。听着就很痛快。

但我会提醒你。

越是看着痛快的提取方案，越要看后劲。

这个场景里，参与对比的还是那几类主流产品。

宏利宏挚传承。宏挚家传承。友邦环宇盈活。保诚信守明天多元货币。安盛盛利II-至尊。永明万年青星河尊享II。

能通过这种压力测试的产品，不多。

真正能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，最后还是安盛盛利Ⅱ和永明万年青星河尊享Ⅱ。

这里我态度比较明确。

如果你想做退休后高强度提取，我不会建议只看演示收益最高的产品。

我会看三个东西。

能不能按计划领。

领完以后账户是否明显变薄。

保证部分能不能给一点底气。

很多人到了35岁以后，会慢慢意识到一件事。

工作收入不是永远稳定。

2025年互联网行业裁员压力很大。35岁以上再就业时间也被拉长。空窗期最难受的，不是没资产。是没有持续现金流。

这时候，一份能每年打钱的保单，意义就不一样了。

它不是让你发财。

它是让你在低谷期，不至于被现金流卡住脖子。

一款主攻早提，一款主攻稳提

把前面三个场景放在一起看，安盛和永明的定位很清楚。

盛利Ⅱ主攻早提。

星河尊享2主攻稳提。

先说安盛盛利Ⅱ。

它几乎把“提取”这件事做到很极致。

传统的5/6/7，是第6年开始拿钱。

盛利Ⅱ可以升级到5/5/7。

也就是第5年就能拿钱。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8等提取节奏。

这个对用钱早的人很友好。

比如孩子过几年就要留学。或者自己计划提前退休。或者想早点形成一笔稳定现金流。

安盛盛利Ⅱ的优势很直接。

钱回来得早。现金流形成得快。收益节奏也不慢。

资料里显示，它大约7年回本。大约30年左右进入6.5%的复利区间。

这个节奏，在市场上已经很靠前。

我对盛利Ⅱ的判断是：

有明确现金流需求，尤其想早点拿钱，盛利Ⅱ更合适。

它不是只能提取。

你不取，也能当成一个长期复利工具。

这个灵活性，是它最大的价值。

但我不会把它说成完美。

它有一个问题，必须讲清楚。

保底收益比较低。保证回本时间偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。

2年交情况下，保证回本需要18年。

这说明它更依赖分红表现。

你要是非常在意确定性。对“万一不达预期”很敏感。盛利Ⅱ就要谨慎。

不是不能买。

是别按最漂亮的演示去做决定。

再说永明万年青·星河尊享2。

它的气质不一样。

它不是最猛的早提型选手。

它更像一个稳稳的养老金引擎。

保证收益可以做到接近1%。

大约13年就能保证回本。

这个数据在分红险里不常见。

图里能看到，第80年保证IRR达到1.000%。在对比产品里是最高的。

更关键的是它的收益结构。

复归红利占比更高。

它还是全港唯一一款把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同里的公司。

领钱没有手续费和折损。

这点很重要。

你拿的钱，更像是账户里长出来的部分。

不是一直在挖根基。

我对永明星河尊享2的判断也很明确。

不着急用钱，更看重长期养老和确定性，我会优先看它。

尤其是那种想给自己60岁以后准备现金流的人。

它没那么刺激。

但它让人安心。

这类产品，其实不是拼一时漂亮。

拼的是几十年后，你还能不能稳稳拿钱。

写在最后：别先选产品，先选你的用钱节奏

普通人没那么多复杂资产配置。

选择可以简单一点。

想要灵活用钱，选盛利Ⅱ。

它更像终身工资流。

你想早点领。中途可能用钱。希望现金流早点形成。它更匹配。

更看重长期，尤其养老阶段，选星河尊享2。

它更像养老金引擎。

你不急着拿。希望后面越用越安心。它更匹配。

但我还是要多说一句。

这不是在选产品。

是在提前设计你接下来几十年的用钱节奏。

同一款产品，用法不同，结果可能完全不一样。

你要先问自己三个问题。

什么时候开始用钱？

每年希望拿多少？

准备拿多久？

这三个问题想清楚了，产品答案自然会变少。

我自己持有港险这些年，感受很深。

收益当然重要。

但真正让人睡得踏实的，是未来需要钱的时候，有一条现金流能接得上。

大贺说点心里话

如果你已经在看盛利Ⅱ或星河尊享2，别急着只比收益表。先把自己的提取节奏算清楚。买港险，很多时候差的不是产品，而是信息差和方案细节。