永明星河尊享II和安盛盛利II：2年交港险怎么选

你好，我是大贺。今天聊一类很容易看花眼的产品。

香港储蓄险里的2年交产品。

缴费短。资金占用时间短。演示收益也漂亮。很多家庭一看就会心动。

尤其是给孩子做教育金。或者给自己做养老现金流。看起来都挺合适。

但我一直提醒一句话。

保单不是买完就结束，是开始。

一张保单要服务30年。甚至更久。

把时间轴画出来你就懂了。

孩子0岁。18岁可能留学。父母55岁左右开始考虑退休。中间还可能买房。换房。创业。家庭变故。投资机会。

这张保单能不能跟上你的节奏。比第100年的IRR更重要。

截至2026年05月10日，我重新看了这批2年交产品。10家保司。13款产品。

最后我会把答案收束到两款。

永明「万年青·星河尊享II」。

安盛「盛利II-至尊」。

它们不是同一种性格。适合的人也不一样。

人均6.5% IRR，真正难的是怎么信

这两年看港险产品。一个很明显的感受。

大家都在讲6.5% IRR。

宏利讲。安盛讲。永明讲。富卫讲。国寿也讲。

数字当然重要。

但问题是，很多人看演示表时，默认了一个很理想的前提。

这笔钱放进去之后。几十年不动。

让复利慢慢滚。

现实不是这样。

教育金会打断你。养老金会打断你。房产置换会打断你。家庭现金流也会打断你。

2025年海外留学费用已经很夸张了。英国本科年均总费用大概55-65万人民币。美国私立大学大概70-80万人民币。还在涨。

你给孩子准备的钱。很可能不是第30年才用。

可能第18年就要开始取。

这时候我不会只问一件事。

“第100年收益多少？”

我会问。

中途要用钱时，它扛不扛得住？

这才是2年交储蓄险真正该看的地方。

13款产品都很漂亮，但漂亮的方式不一样

这次测试基准很统一。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。

一共看了10家保司的13款2年交产品。

先看表面数据。确实满眼都是好数字。

宏利宏挚传承。100年预期IRR达到6.50%。

周大福匠心传承2。第100年预期总收益达到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊。第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II。最终复利IRR也都是6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II。缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家。第30年复利IRR达到6.500%。

太保金如意。第100年复利IRR是6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世。第100年复利IRR6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越。第100年复利IRR6.22%。

安达传承首创V-丰成。第26年后复利IRR稳定在6.50%。

你看。只看这一层。很难选。

每家公司都有自己的讲法。每张表都有亮点。

但我不建议你在这里下决定。

因为这些数字，大多是在“持续持有、不怎么动用”的前提下看出来的。

下面这些图可以先感受一下。不是让你被数字带着走。是让你知道，市场现在有多卷。

第5年开始取钱，差距就出来了

我先做一个温和场景。

总保费10万美元。2年缴清。

从第5年开始。每年提取5000美元。

也就是总保费的5%。

这个模式可以理解成“255”。它不算激进。

像孩子兴趣教育。家庭年度补充现金流。或者轻度养老补贴。都接近这种节奏。

这轮测试后，表现较好的产品有10款。

宏利宏挚传承系列。安盛盛利II。永明万年青星河系列。周大福匠心传承2。富卫盈聚天下系列。万通富饶万家。国寿傲珑盛世。

但真正让我眼前一亮的，是安盛盛利II和富卫盈聚天下II。

它们在整个保单周期里，提取后现金价值还能保持健康增长。

这点很关键。

有些产品账面IRR漂亮。但一开始取钱，现金价值就明显下滑。

后面涨不动。越取越薄。

这种产品不是不能买。

但我不建议给“未来可能经常用钱”的家庭。

教育金、养老金、传承——三笔钱三种打法。

如果你本来就知道中途会用钱。产品的提取承压能力要放在前面。

收益高不高，看你怎么用它。

第10年每年取10%，有些产品直接撑不住

第二个场景更贴近真实家庭。

从第10年开始。每年提取1万美元。

也就是总保费的10%。

这个节奏很像教育金。

孩子10岁左右开始准备。18岁以后进入高峰支出。每年都要往外拿钱。

也像一部分提前养老规划。

先积累一段时间。然后开始持续领取。

这轮测试叫“2/10/10”。

它考验的不是静态收益。是持续输出能力。

结果很直接。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这句话要重视。

不是说产品一定不好。

而是这个用法不适合。

你拿它做纯长期传承。可能没问题。

你拿它做高强度教育金领取。就要谨慎。

这一轮里，安盛盛利II和富卫盈聚天下II还是稳。

这说明它们的结构韧性更好。

我对这类产品的评价会很明确。

如果你的家庭未来有明确的连续提取需求，安盛盛利II比很多“第100年漂亮”的产品更值得看。

因为真实生活不是Excel表格。

钱要在某个年份拿出来。拿出来之后，保单还要继续跑。

这才叫能用。

刚缴完就开始取，真正能“边养边用”的不多

第三个场景更狠。

从第2年开始。也就是刚缴费完成。每年提取5000美元。

这就是“225”模式。

说白了，几乎不给产品积累时间。

刚种下树。就开始摘果子。

这个测试很极端。

但它有意义。

因为很多家庭并不是没有风险。只是没有提前把风险画出来。

比如孩子突然要转国际学校。父母身体出状况。生意上需要一笔周转。家庭房产计划提前。

你不会等保单舒服了再用钱。

你是需要钱的时候就要用。

在这轮测试里，能支撑225提取方式的产品只有三款。

永明万年青星河尊享II。

周大福匠心传承2。

万通富饶万家。

其中，万年青星河尊享II的表现最出色。

这个结果很重要。

前面安盛盛利II在温和提取和第10年提取里表现稳。

但在更极限的“刚缴完就取”场景里，永明星河尊享II的优势更明显。

它更像一款“早熟型”产品。

更早让资金进入能自我生长的状态。

这类产品，我会优先推荐给现金流不确定的家庭。

尤其是这几类人：

• 孩子还小，但未来教育路径没定。
• 家里有房产置换计划。
• 父母养老和孩子教育可能重叠。
• 不想把钱锁得太死。

这里我的判断很明确。

如果你担心中途用钱，永明万年青·星河尊享II更适合。

它不是单纯靠第100年的演示收益取胜。

它赢在前中期的抗压能力。

三轮测试之后，真正值得继续深看的是三款。

安盛盛利II。富卫盈聚天下II。永明星河尊享II。

不过，光看提取还不够。

还要看收益是怎么组成的。

比IRR更该看的，是回本、保证和复归红利

看收益，我会拆成三个指标。

回本速度。保证收益。复归红利占比。

先看回本。

所有主流2年交产品的预期回本时间，基本集中在5-6年。

这个差异不大。

你不能只因为某款第5年回本，就觉得它一定胜出。

再看达到6.5%复利的时间。

宏挚家传承最快。第24年达到。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II。第28年达到。

宏利宏挚传承。第43年达到。

周大福匠心传承2。第48年达到。

这个维度看，宏利宏挚家传承和安盛盛利II的预期收益更有优势。

尤其安盛盛利II。它不是只在后面好看。

它的节奏比较均衡。

再看保证收益。

这个指标代表产品底线。

演示收益是预期。保证收益是保司写进合同里的承诺。

保证收益率终身最高的，是永明万年青星河尊享II和传承II。

1%。

周大福匠心传承II。富卫盈聚天下。万通富饶万家。保证收益率是0.55%。

永明这点很突出。

在长期储蓄险里，1%的终身保证收益率不常见。

我会把它看成永明产品的核心底盘。

最后看复归红利占比。

这个指标很多人会忽略。

复归红利，是已经分配到保单上，还能继续参与复利增长的部分。

占比越高。越早滚雪球。

中途提取时，也更有缓冲。

5-50年均值里，富卫盈聚天下是21.86%。排第一。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

周大福匠心传承2最低。只有9.75%。

宏利产品分红机制不同。不放在这一项里对比。

从结构合理性看，我会更偏向永明星河尊享II。

它同时有高保证收益。还有接近20%的复归红利占比。

这类结构更稳。也更适合服务30年的家庭现金流。

写在最后：永明和安盛，对应两种家庭

最后收一下。

这13款2年交产品里，我会重点放在两款上。

永明「万年青·星河尊享II」。

安盛「盛利II-至尊」。

先说永明。

永明万年青·星河尊享II的特点很清楚。

保证收益1%。行业里很突出。

复归红利占比接近20%。

还能支撑“225”这种极限提取。

它适合长期持有。也适合中途可能用钱的人。

如果你的资金计划不确定。比如教育路径不确定。养老领取时间不确定。家庭中途可能要动用钱。

我会优先看永明。

这款更像现金流型家庭的底仓。

它不是最会讲预期故事的那一类。

但它耐折腾。

再说安盛。

安盛盛利II-至尊的优势在于均衡。

第28年达到6.5%复利。

全周期提取表现也稳。

前期不激进。中期稳定。后期不掉队。

如果你的持有期限比较确定。比如就是给孩子准备长期教育金。或者给自己做明确的养老补充。

我会把安盛放到很靠前的位置。

这款适合计划清晰、看重预期收益的人。

但我不建议短期资金碰这类产品。

2年交不等于短期产品。

缴费期短。持有期仍然很长。

我的选择很简单。

现金流不确定。担心中途要用钱。优先永明星河尊享II。

持有计划清楚。更看重预期收益节奏。优先安盛盛利II-至尊。

这两款都不是给所有人的。

好产品只适合对的人。

买之前别只盯着IRR。

你要先问自己三个问题。

这笔钱打算放多久？

中途要用钱的概率大不大？

你更在意确定性，还是预期收益？

这三个问题想清楚。产品就没那么难选。

大贺说点心里话

港险不是只看哪张表更好看。更要看怎么买，买哪一版，放进你家的现金流里是否顺。如果你已经在对比2年交产品，可以把方案发我看看。我帮你把时间轴和提取节奏一起过一遍。