永明「万年青星河传承2」：56%高净值人群在抢配的6币种保单，有个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近胡润刚发布了《2025中国高净值人群金融投资白皮书》，有个数据让我挺感慨：56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中境外保险占比**28%**排第一。

说实话，这和我在香港这5年的观察完全一致。

人民币不是唯一选择，鸡蛋不能放一个篮子——这两句话我跟身边朋友说了无数遍。

2025年初人民币兑美元一度跌破7.3，中美利差扩大到300基点历史高位，很多人终于开始认真考虑多币种配置了。

今天聊的永明「万年青星河传承2」，我自己买的就是这款。

10年保证回本、35年登顶6.5%复利——回本速度可以说是行业天花板。但更让我心动的，是它在多币种和传承设计上的那些"隐藏功能"。

收益拆解：回本快+长期高复利

先说大家最关心的收益。

永明「万年青星河传承2」比它的孪生兄弟「万年青星河尊享2」提前3年实现保证回本。

2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本。

我来说说真实体验：当初选2年缴，就是看中它收益优势更明显。

保单第20年后，「传承2」的预期回报开始反超「尊享2」，主打的就是中长期收益。

再看保证收益率，「传承2」后期能达到1%，而市面上其他产品的保证收益率峰值在**0.2%-0.7%**之间。

综合保证回本时间和保证收益率来看，确定性更强。

上面这张表很直观：0岁女孩投保，第10年保证回本（总价值274,906美元），第20年总价值达600,876美元。

这张对比图更清晰：早期「尊享I」占优，但30年后「传承II」反超，50年以上都稳定在6.50%。

如果你的规划周期在20年以上，「传承2」的优势就出来了。

分红实现率：历史兑现能力验证

收益表写得再漂亮，最终还得看兑现。

香港这边确实有优势——保险公司必须公开披露分红实现率，这是内地没有的透明度。

永明官网显示：2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年总现金价值比率为100%。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。

得益于深厚的历史底蕴和稳健的投资策略，永明的分红实现率一直很稳健。

这也是我当初选择它的重要原因——买分红险，本质上是买保险公司的投资能力和信用背书。

提领设计：边领钱边传富

接下来说说我最喜欢的部分——提领设计。

永明有个经典的"2/20/21"提领方案：2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领10%至终身。

举个真实案例：35岁陈先生，20万美元×2年缴，总投入40万美元。

55岁时可一次性提领60万美元（150%总保费），56岁起每年提领4万美元至终身。

100年累计提领380万美元，保单内还有2390万美元可传给下一代。

这就是永明说的"三倍回本、十倍延续、百倍传承"——第20年提领后实现3倍回本，持续提领超10倍总保费，剩余现金价值超200倍。

我专门做过对比：同样的提领规则下，友邦、保诚、宏利、安盛的产品，要么第20年后无法持续提领，要么现金价值增长不足。

只有永明能实现持续现金价值增长，第100年剩余2390万。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

类信托功能：管家式传承设计

如果说提领设计解决的是"怎么领钱"，类信托功能解决的就是"怎么传钱"。

这部分更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

第一，类信托PLUS

永明独创56+种身故支付选项，可按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如按子女成年（一次给20%）+ 毕业（10年分期合计给20%）+ 结婚、生育（分三笔给20%）等节点分期支付，避免挥霍风险。

这比简单的"一次性给付"精细太多了。

第二，无缝传承设计

保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿可随意切换。

多子女家庭可以按组合式指定比例支付，实现公平分配。

第三，暂托人设计

新增3位暂托人选项，可以指定权限暂托给信任者。

受托人可在子女成年前依次暂时托管保单，待成年后自动变更保单主权人。

说实话，这套设计已经无限接近家族信托的功能了，但成本和门槛低得多。

对于资产规模在500万-5000万之间的家庭，这可能是性价比最高的传承工具。

多元货币：6币种+17种提取

回到开头说的多币种配置。

胡润报告显示，45%高净值人群已开始配置境外资产，平均占总资产20%。

2025年人民币汇率波动区间预计大于2024年，很多人开始焦虑：我的资产要不要配点美元？

永明「万年青星河传承2」支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日或之后可行使货币转换，0调整费。

更关键的是：加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

这意味着你可以根据汇率走势灵活切换，不用担心收益打折。

提取端更灵活：SunWallet支持17种提取货币，覆盖港元、日元、马来西亚令吉、美元、泰铢、菲律宾比索、澳元、韩元、南非兰特、加元、新加坡元、阿联酋迪拉姆、英镑、人民币、印尼盾、欧元、越南盾。

收件人可指定直系亲属，支持全球支付，突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

比如子女在美国留学，可以直接用美元支付到他账户；父母在国内养老，可以用人民币支付到他们账户。

香港作为亚太财富枢纽地位稳固（截至2024年底管理资产总值达35万亿港元），配置港险相当于接入了全球金融体系。

这才是真正的多元配置。

双重锁定：稳健再升级

最后说说确定性。

很多人买分红险最担心的就是：非保证收益会不会缩水？

永明给出了一个市场唯一的解决方案：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。

一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

上图对比了7款主流产品：只有永明的归原红利"面值"和"现值"均为保证收益，其他产品的归原红利"现值"都不保证。

第5个保单周年日起，还可将**10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%**积存利率。

每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

总结：四大需求融为一体

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力，在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

• 10年保证回本、**35年6.5%**复利
• 边领边传的2/20/21方案
• 56+种类信托支付选项
• 6币种+17种提取货币
• 归原红利双保证

这些功能单拎出来都是亮点，组合在一起就是一个完整的跨境财富管理方案。

正如其产品名，为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从谁手里买又是另一回事。同样的保单，不同渠道的成本差距可能超出你想象。