友邦「活然人生」+「环宇盈活」：2025年配美元资产，没人告诉你这套港险组合的3个隐藏优势

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说到美元资产，2025年开年这波行情让很多人坐不住了——在岸和离岸人民币兑美元汇率一度跌破7.3关口，离岸人民币在7.23至7.36区间内频繁波动。很多人忽略了这一点：汇率波动不是风险，没有对冲才是风险。

从汇率角度看，10年期中美利差已经扩大到300基点左右的历史高位，人民币1年期定存利率0.95%，而美元理财产品接近4%。这是个对冲逻辑——当人民币资产收益持续走低，配置一部分美元资产，既能锁定汇率优势，又能享受更高的长期回报。

问题来了：普通家庭想配置美元资产，渠道有限，北上互认基金规模不过2400亿元，远远满足不了需求。而港险美元保单，恰恰是一个被低估的选择。

今天要聊的这套组合——友邦「活然人生」+友邦「环宇盈活」，一个是人寿险，一个是储蓄险，组合起来就是"安全盾+增长引擎"的双重配置。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。接下来，我一个个拆给你看。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

**友邦「活然人生」**是友邦2026年开年力作，定位很清晰——终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

我自己的做法是，看一款人寿险，先看三个维度：缴费灵活度、资金流动性、长期增值潜力。这款产品在这三点上都做得不错。

缴费灵活度

可选5年缴或30年缴。5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁。保单货币为美元，最低保额10,000美元。

5年缴适合资金充裕的家庭，一次性把保费锁定。30年缴则降低了年度预算压力，不同财务状况都能找到适合的方案。

资金流动性

保单生效满3年后可享非保证终期红利。第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可申请定期提取保单价值。

这个设计很实用——钱不是锁死的，到了一定年限可以定期提取，直接支付给配偶、父母、子女，甚至慈善机构。无论是生活费、医疗费还是养老院费用，都能灵活覆盖。

长期增值潜力

资产配置上，债券及其他固定收入工具占25%-100%，增长型资产占0%-75%。延续友邦一贯的"稳健"策略，不追求短期爆发，但长期增值潜力稳扎稳打。

从汇率角度看，美元保单本身就是一种资产配置工具。当人民币波动加剧时，这份保单的价值不仅在于保障，更在于锁定了一部分美元资产。

保障升级：意外身故与免付保费附加契约

很多人买人寿险只看基础保障，忽略了附加契约的杠杆效应。这是个对冲逻辑——用相对小的成本，撬动更大的保障。

「活然人生」的保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

基础身故赔偿

身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），加上非保证终期红利。这意味着，无论什么情况，至少能拿回本金的101%。

意外身故加码

附加意外身故赔偿附加契约后，总保障最高达基本保额的300%。意外身故赔偿适用于第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准），单受保人累计限额100万美元。

举个例子：5万美元保额，附加意外身故赔偿后，意外情况下最高可获赔15万美元。这就是"以小博大"的保障杠杆。

免付保费保障

附加免付保费附加契约后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

这个设计很人性化——万一遭遇不幸，保单不会因为交不起保费而失效。保障继续，压力减轻。

我自己的做法是，买人寿险一定会看附加契约。基础保障是底线，附加契约才是放大器。

传承设计：身故赔偿支付办法与受益人灵活选项

很多人忽略了这一点：买保险不仅是买保障，更是在做财富传承规划。

「活然人生」在传承设计上有两个市场首创的功能，值得单独拿出来说。

身故赔偿支付办法

身故赔偿不是只能一次性给付，你可以选择：

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 一笔过支付部分金额，余额分期支付

还可以设定首次领取日期和最后一期领取日期。资金流向完全由你掌控。

受益人灵活选项

这是市场首创。你可以指定受益人在达到某个年龄，或者罹患指定疾病（癌症、中风、心脏病、末期疾病、肾衰竭）后，按照他/她自己选择的支付方式收取款项。

举个实际案例：47岁男士投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。他把身故赔偿分给两个孩子，一个选择一笔过收取，另一个选择每月定额支付3000美元直到付清，并设定26岁后才能自主支配。

这种设计特别适合担心孩子"一夜暴富"后乱花钱的家长。钱可以慢慢给，给到他/她真正需要的时候。

经典回顾：「环宇盈活」长期稳健增值

说完人寿险，再来看储蓄险。

**友邦「环宇盈活」**一直以"稳"著称，收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板，稳稳站在市场第一梯队。

以5年期缴费的美元保单为例：年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

• 预期7年回本
• 18年保证回本
• 第10年预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第2025年预期IRR约5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

从汇率角度看，这是一份美元资产，长期持有可以对冲人民币贬值风险。同时，**6.5%**的长期预期IRR，在当前低利率环境下相当有竞争力。

我自己的做法是，把储蓄险当作"压舱石"——不求暴富，但求稳健。教育金、养老金这类长期规划，用这种产品最合适。

组合实战：35岁妈妈的家庭资产规划案例

两款产品单独看都不错，组合起来效果更好。这就是1+1＞2的逻辑。

来看一个具体案例：

• 35岁女性，家有新生儿
• 年度预算10万美元
• 采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合

储蓄险配置：「环宇盈活」

• 缴费期限5年，每年7万美元
• 用作未来教育基金+家庭储备金

人寿险配置：「活然人生」

• 缴费期限5年，每年3万美元
• 固定保额45万美元

资金使用时间线：

• 保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金
• 60岁-100岁：每年可定期提取5.2万美元
• 80岁总现金价值1335万美元，总身故赔偿185万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。全方位做到保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

无论孩子是在香港读书还是出国留学，24万美元的教育金足够覆盖。退休后每年5.2万美元的现金流，也能保证晚年生活品质。

总结：谁适合这套组合？

说了这么多，最后总结一下适用人群。

这套组合特别适合：

• 即将退休、希望提前锁定养老金的人群
• 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群
• 想配置美元资产，对冲人民币汇率风险的人群
• 希望一次配置搞定保障+增值+传承三大需求的家庭

为什么值得认真考虑？

性价比超高，一套满足两需求，预算更集中、效果更明显。保障全面，安全感满满，真正实现"财务+风险"双覆盖。

从汇率角度看，在人民币波动加剧的2025年，配置一部分美元资产是明智之举。而这套组合，恰好提供了一个门槛不高、收益稳健、保障全面的选择。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道，同样的产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。