永明「万年青星河传承2」：35岁投40万，100年真能拿2770万？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不讲产品参数，讲一个真实的测算案例——35岁的陈先生，怎么用一份保单同时解决养老和传承两件事。

数据不会骗人，你自己看完就明白了。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

陈先生35岁，互联网中层，年入80万。他找到我时，问了一个很典型的问题：

"大贺，我想55岁退休后有稳定的现金流，但又不想把钱全花光，想给孩子留点家底。这两个需求，能同时满足吗？"

这个问题我被问过太多次了。

买香港储蓄险最担心的就是**"回本慢、提领难、传承僵"这三大天坑**。很多人买了产品，15年才回本，急用钱时只能割肉退保。

想边领钱边留资产给孩子，结果一提领，保单直接断了。

陈先生的担心不是多余的。

但这个坑我替你踩过了——市场上确实有产品能同时解决这两个问题。

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

我给陈先生推荐的是永明「万年青星河传承2」，业内称它为"时间刺客"。

为什么叫这个名字？因为它10年就能回本，直接颠覆了"港险回本慢"的刻板印象。

别被忽悠了，很多储蓄险动辄15-18年才回本，陈先生等不了那么久。这款产品的回本速度，在市场上属于第一梯队。

更关键的是，它支持一种叫"2/20/21"的提领方式——2年供款完成后，第20年可以一次性提领150%总保费，第21年起每年提领**10%**至终身。

这意味着什么？我直接说结论：养老和传承，真的可以两手抓。

55岁退休时：一次性拿回60万

我们来看陈先生的具体测算。

他选择的方案是20万×2年缴，总投入40万。

按照"2/20/21"提领规则，55岁退休时（保单第20年），陈先生可以一次性提领60万。

你没看错——投入40万，第20年直接拿回60万，还没开始每年领钱呢。这就是业内说的"三倍回本"：150%提领 + 150%剩余现金价值 = 3倍本金。

这60万可以用来做什么？还清房贷尾款、给孩子留学备用金、或者干脆存起来应急——完全由陈先生自己决定。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

拿完60万后，保单并没有结束。

从56岁开始，陈先生每年可以提领4万，作为养老金补充，直至终身。

我直接说结论：100年下来，总共提领380万（60万+80年×4万）。

更让我惊讶的是，这么多年一直提领，保单居然不会断——100年后，保单内还有2390万可以传给下一代。

你自己看表格就明白了：

同样的提领方式，友邦盈御3和宏利宏擎传承在第20年就"无法提领"了，保诚信守明天虽然能提，但第70年后也撑不住了。

只有永明「万年青星河传承2」，一路稳稳提到100年，还能留下2390万。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

为什么能做到？因为日常提取优先扣减非保证红利——提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

留给下一代：2390万的传承底气

陈先生最关心的传承问题，这里要重点说说。

很多人担心：提领这么多年，保单还剩多少？万一市场波动，红利缩水怎么办？

这个坑我替你踩过了——永明的红利机制，在市场上是独一份的。

保单中的归原红利一经派发，**100%**保证，不存在变动性。什么意思？就是派发即确定，不会因为后续市场波动而缩水。

更关键的是，永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品。别的公司可能只锁份额不锁价值，永明是两个都锁死。

这意味着什么？

陈先生55岁拿走60万，56岁起每年拿4万，拿到100岁，总共拿走380万。

但保单里还有2390万——这是投入40万的近60倍。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

陈先生的孩子，将来可以选择继续持有让它增值，也可以一次性取出。这笔钱，是真正的"家族底气"。

2025年5月，六大国有银行同步下调存款利率，1年期定存只有0.95%，3年期也只有1.25%。银行1.25%的利率 vs 港险**6.5%**的长期复利，收益差距一目了然。

钱放银行，越存越亏；放在这里，越放越多。

为什么收益能这么高？

你可能会问：这款产品凭什么能做到这么高的收益？

数据不会骗人，我们来看新旧版本对比：

升级后的**「万年青星河传承2」，第20年预期IRR为5.70%，老版本只有5.48%**。

更关键的是，保单第35年预期收益就达到**6.5%**上限，相比老版本提前了十几年。

再看跟市场同类产品的对比：

保单第20年后，「传承2」的预期回报都高于永明自家的「万年青星河尊享」，各方面收益表现都非常亮眼。

我直接说结论：「传承2」主打20年后收益，如果你的规划是中长期持有+传承，这款产品的竞争力是第一梯队的。

陈先生还赶上了限时优惠

陈先生投保的时候，正好赶上永明的限时优惠期（7月1日-9月30日，10月31日前缮发）。

综合优惠至高**74%**首年保费，这是什么概念？

首年保证预缴息率每年5.5%，限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。

别被忽悠了，这些优惠都是"限时的"，一旦活动结束，就再也享受不到了。

大贺说点心里话

陈先生的案例，其实代表了很多35-45岁中产的真实需求：既要养老有保障，又要传承有底气。

如果你也在纠结这个问题，或者想知道自己的情况能拿到多少收益，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。