忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年人民币汇率坐过山车，离岸汇率一度贬至7.42，10月以来又累计升值超1200基点。很多朋友问我：要不要配点美元资产？怎么配最稳？

今天聊的这款忠意「启航创富（卓越版）」，恰好只支持美元保单——对想配置美元资产的朋友来说，这是个天然的"压舱石"选项。

但先别急着入手。

这款产品有个致命缺陷，我必须先告诉你。

警告：这款产品有个致命缺陷

直接说结论：忠意「启航创富（卓越版）」只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

普通储蓄险的红利结构是"双引擎"——复归红利锁定收益，终期红利博取高增长。但忠意这款产品砍掉了复归红利，相当于少了一条腿。

红利结构失衡带来的后果很严重：提领后收益断崖式下跌。

为什么？因为终期红利只有在退保或保单终止时才支付。你每次部分提领，相当于提前"透支"终期红利。

过早领取，终期红利被严重透支，保单后期的增值潜力就被大大削弱了。

这不是我危言耸听，数据说话。

提领对比：差距有多大？

我用经典的"566提领密码"做了个测算——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元）。

看看提领后账户余额的对比：

第30年，忠意启航创富（卓越版）账户余额33万美元，而永明万年青星河尊享II是57.8万美元，富卫盈聚天下是52.9万美元。

第50年更夸张，忠意只剩53.7万美元，永明和富卫都超过了146万美元。

差距不是一般的大，是接近3倍的差距。

还有一点要注意：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你未来想换成人民币、英镑或其他货币，这款产品做不到。

所以，如果你打算短期内就开始领钱，想用作教育金、养老金持续提领到终身，这款产品真的不适合你。永明、万通这类复归红利充足的产品，才是提领场景的正确选择。

反转：但如果你不提领呢？

说了这么多缺陷，是不是这款产品就没法买了？

不是。关键在于你怎么用它。

如果你不打算中途提领，而是放着让它增值，到期一次性取出——那这款产品的表现完全不一样。

数据显示：保单前25年预期收益市场第一。

但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

换句话说，忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。鸡蛋不能放一个篮子，这款产品适合作为你美元资产配置中的"进攻型选手"，而不是"终身伴侣"。

收益实测：前20年到底有多强？

光说"前20年强"，强到什么程度？

我拉了市场上主流储蓄险产品做对比，用2年缴+现行折扣的条件测算：

预期回本时间：仅需4年，市场排第一。

其他产品动辄13年、18年才回本，忠意直接把回本周期压缩到4年。

10年预期IRR 5.03%，支持2年缴产品中排名第一。

20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。

2年交的话，3年就回本，20年翻3.34倍。

5年缴的表现也很亮眼：保单第15-20年，预期收益市场第一；第10年和第25年，也能保持前三名。

前20年收益可以做到全港第一。

这不是营销话术，是实打实的数据。

限时优惠：现在入手更划算

收益本身就强，加上现行优惠，性价比更高。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。如果年交保费超过20万美元，回赠比例高达25%。

算上回赠后：

• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

不过要注意：10月起，2/5年期预缴利率从4.6%调整为4.3%。

预缴利率已经下调了，保费回赠优惠能维持多久也不好说。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司实力：为什么敢给这么高收益？

收益这么高，靠谱吗？会不会是画饼？

先看保司背景。

忠意集团创于1831年，快200年历史了。资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

2024年集团保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。用我的话说，这是"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是分红实现率。

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

承诺的收益，100%兑现。这在港险市场是非常难得的。

高收益的底气还来自投资策略：

保单初始期，固收类资产占比60%，稳住基本盘；保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求更高收益。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

结论：适合你吗？

说了这么多，忠意启航创富（卓越版）到底适合谁？

适合的人群：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不适合的人群：

• 需要定期提领做教育金、养老金的
• 追求30年以上超长期收益的

资产要有Plan B。如果你正在考虑配置美元资产，这款产品可以作为"中期理财工具"的选项。

但长期持有不推荐，全球配置才是王道，别把所有鸡蛋放在一个篮子里。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面的门道更多。