友邦盈御3：被港险圈封神的"新手第一单"，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

最近后台收到太多私信，清一色都在问同一个问题："第一份港险到底该买什么？"

说实话，这个问题我被问了不下500遍。不过今天我想换个角度聊——不是告诉你买什么，而是告诉你新手最容易踩的坑是什么。

新手买港险，最怕什么？

从资产配置的角度来看，新手买港险最大的焦虑根本不是收益高不高，而是三个字：怕踩坑。

怕公司不靠谱，交了钱人跑了；怕分红不兑现，计划书上的数字全是画饼；怕自己不懂行，被中介忽悠买了不适合的产品。

作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。毕竟面对新事物，大家都会更倾向于减少风险。

那今天就从"稳"这个字出发，聊聊**友邦「盈御多元货币计划3」**为什么被很多人称为"新手最稳答案"。

百年友邦：港险圈的「定海神针」

先说公司。

很多人不知道，友邦保险集团1919年就在上海成立了，比新中国还早30年。1931年开始经营香港业务，到现在已经快100年了。

这家公司有多硬？几个数据你感受一下：

• 最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团
• 总资产值达2890亿美元
• 恒生指数第六大成份股

恒生指数是什么概念？那是香港股市的"门面担当"，能进前十的都是香港经济的压舱石。

友邦在香港的地位举足轻重，这不是我说的，是市场用真金白银投票的结果。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然有点绝对。但确实反映了友邦在港险圈的江湖地位。

对于新手来说，选一家百年老店，至少不用担心公司跑路的问题。

分红实现率100%：说到做到才是真本事

公司靠谱只是第一步，关键还得看分红能不能兑现。

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。保证的部分没什么好说的，白纸黑字写着。但非保证的分红能不能拿到，就看保司的真本事了。

来看友邦的成绩单：

盈御多元货币计划的复归红利和终期红利，分红实现率都达到了100%。说多少给多少，这在港险圈已经是优等生水平了。

再看友邦的另一款明星产品充裕未来·盈尚：

复归红利分红实现率最高达162%，终期分红也是100%。不仅兑现承诺，还超额完成任务。

为什么友邦能做到这个成绩？看看它的投资组合就知道了：

2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占51%，公司债券及结构证券占46%。

友邦对投资组合是非常慎重的，真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳地渡过——这就是友邦的"平滑机制"。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的，是一份份成绩单堆出来的。

收益表现：不拔尖，但够稳

说完公司和分红，再来看收益。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

前10年静态收益位列前三，这个成绩还是很亮眼的。长期来看，友邦盈御3的复利IRR可达7.19%。

7.19%是什么概念？

这里要插一句：2025年7月1日起，港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。也就是说，**7.19%**或许将成为历史。

当然，我也要说句公道话：如果拉到第100年，保诚、万通、宏利的收益确实比盈御3高一截。但问题是，谁能保证自己100年不动这笔钱？

从资产配置的角度来看，稳健的底仓非常重要。7.19%的复利IRR，已经是非常不错的成绩了。

提领收益：长线持有更香

很多人买港险是想每年提取一部分现金流的，这个需求能不能满足？

以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

实话实说，盈御3在提领场景下确实不是最强的。10年之后，跟富卫盈聚天下这类擅长早期提取的产品比，差距会拉开。但这也不奇怪——盈御3本来就是一款主打长线收益的储蓄险，跟擅长提领的盈聚天下来比还是不太公平的。

如果你的需求是每年有稳定现金流，盈御3可能不是最优解。但如果你是想存一笔钱，让它慢慢长大，盈御3的表现就很能打了。

功能加分项：留学家庭的隐藏福利

最后说说产品功能。

盈御3支持9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益。这在市场上是少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

2025年初人民币兑美元一度跌破7.3关口，汇率风险是很多人忽略的。鸡蛋不能放在一个篮子里，多元货币配置正在成为越来越多家庭的刚需。

另外还设有卓越成绩奖，鼓励受保人取得优异的学业成绩。盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭，不仅可以进行全球货币资源配置，还可以进一步激励孩子学习。

其他像无限次更换被保险人、保单拆分、保单贷款这些常规功能也都有，就不展开了。

新手第一份港险，选它不会错

总结一下。

这款产品既不是最好，也不是最差。但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、想用多元货币对冲汇率风险、想做养老金补充——港险中还有更好的选择。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样一份保单，不同渠道的成本可能差出好几万。