周大福「匠心飞越」：20年1变3.5很强，但别只看演示IRR

你好，我是大贺。

今天聊周大福「匠心飞越」。

这款产品是周大福人寿「匠心传承2」的升级版。发布时间点也挺有意思。2026年港险储蓄险的竞争，已经不只是拼一个演示收益了。大家都在拼回本速度。拼提取方式。拼公司分红兑现。也拼长期调配能力。

我看完这款产品后，态度比较明确。

如果你有一笔长期不用的美元资金，想做20年以上安排，匠心飞越值得重点看。

尤其是趸缴版本。

趸缴20年预期IRR 6.5%。20年财富1变3.5。5年缴24年预期IRR 6.5%。24年财富1变4。

这些数字放在现在的港险市场里，确实很能打。

不过话也说回来。它不是短期理财。也不是保证你每年拿到6.5%。这里面的“预期”“分红”“提取后IRR”，都要放到具体场景里看。

我会把它拆开讲。收益。提取。传承。公司实力。优惠。还有我自己会怎么选。

从「匠心传承2」到「匠心飞越」，升级点不小

周大福人寿这次是把「匠心传承2」升级为「匠心飞越」。

原来港险圈里，“20年财富1变3”一直是一个很受欢迎的卖点。不是因为这句话多好听。而是它足够直观。

一笔钱放20年。最后变成几倍。普通客户一眼就能看懂。

这次匠心飞越把这个数字往前推了一步。

趸缴版本，20年预期IRR 6.5%。20年财富1变3.5。

5年缴版本，24年预期IRR 6.5%。24年财富1变4。

提取功能也升级了。

趸缴支持116提取。5年缴支持557提取。

说人话就是，它不只是把演示收益做高。还把“以后怎么拿钱”这件事，也一起做了设计。

这点很关键。

很多储蓄险看起来收益不错。但你一旦开始提钱，后面的现金价值就变得很难看。甚至提着提着，保单就撑不住了。

匠心飞越这次比较有攻击力的地方，是把增值和提取放在一起打。

这也是我觉得它像黑马新品的原因。

但我也提醒一句。所有分红储蓄险的演示收益，都不是保证收益。你不能只盯着6.5%。你要同时看保证回本。看公司分红历史。看提取方式会不会把保单拖垮。

这些才是决定长期体验的东西。

趸缴20年1变3.5，5年缴24年1变4，收益确实靠前

先看趸缴。

匠心飞越趸缴版本，演示里是50万美元投保。

预期第4年回本。保证第10年回本。10年预期IRR 5.2%。20年预期IRR 6.5%。20年预期现价 1,761,822美元。

也就是20年本金1变3.5。

这个数字我会重点看。

不是因为它听起来夸张。而是趸缴产品里，能同时做到10年保证回本和20年预期IRR 6.5%，并不多。

趸缴版本，是匠心飞越最强的形态。

如果你手里本来就有一笔美元。未来10年不准备动。20年维度看财富增值。这个版本更直接。

再看5年缴。

5年缴的节奏更适合家庭规划。

比如每年交10万美元。连续交5年。总保费50万美元。

演示里，5年缴保证第13年回本。24年预期IRR 6.5%。24年预期现价 2,006,236美元。也就是24年财富1变4。

这个速度也很强。

素材里给到的对比是，5年缴达到预期IRR 6.5%的时间，匠心飞越是24年。比友记快6年。比保记快4年。比宏记快3年。

这类对比要注意口径。不同产品设计不一样。分红假设也不一样。

但单看演示速度，匠心飞越确实是在前排。

我自己的判断很简单。

追求效率，优先看趸缴。

追求缴费节奏，5年缴更舒服。

但短期资金不适合。

哪怕趸缴预期4年回本，保证回本也要10年。5年缴保证回本要13年。你如果3年、5年内可能要用钱，这类产品不要硬上。

短期周转的钱，别碰。

116和557提取，是这款产品最值得单独看的地方

一代「匠心」当年靠567提领打出过辨识度。

这次匠心飞越继续往提取方向做。

趸缴支持116提取。5年缴支持557提取。而且都没有保费门槛。

这个点我会单独拎出来讲。

无保费门槛，在市场里不常见。

趸缴116提取的演示是，50万美元投保。最快第1年开始提取。每年提取3万美元。5年预期回本。10年IRR 4.6%。34年IRR达到 6.5%。

这适合什么人？

适合本来就想做一条美元现金流的人。

比如退休补充。比如家庭长期支出。比如给孩子留一笔固定现金流。

5年缴557提取的演示是，每年10万美元，交5年。交完后每年提取3.5万美元。8年预期回本。34年IRR达到 6.5%。

这个设计很适合教育金或退休金。

前面按计划交。后面按计划领。

节奏清楚。现金流也更像真实生活。

不过我还是要泼一点冷水。

提取越早，越要看保单后劲。

116和557很漂亮。但它仍然建立在演示分红基础上。未来分红如果低于演示，实际结果会变化。

你不能只看“每年领多少”。还要看领完后，保单现金价值还剩多少。IRR什么时候能回到目标水平。会不会影响长期传承。

匠心飞越在这点上给的演示不错。

但买之前一定要让顾问把提取版演示表拿出来。不要只看宣传图。

趸缴除了116，还支持137、158、179等提取。

对应提取比例也有不同节点。比如趸缴第1保单周年日可提6%。第3年7%。第5年8%。第15年可提15%。

5年缴除了557，也支持578、599、51010等提取。

比如第5保单周年日7%。第7年8%。第14年13%。

还有一个细节不错。

它有「定期保单价值提取」功能。可以每半年提。也可以每月提。还能支付给指定收款人。比如家人。医院。慈善机构。并且无须提交关系证明。

这个功能不花哨。

但很实用。

真正做家庭现金流安排时，月领比年领更贴近生活。

财富调配和传承功能，适合有长期家庭安排的人

匠心飞越还有一个比较有辨识度的功能。

叫「财富增值调配选项」。

从第10个保单周年日起，客户可以在三种选项之间切换。

增进。均衡。保守。

增进对应0%稳健资产户口。更偏增长。

均衡对应40%稳健资产户口。兼顾增长和稳定。

保守对应80%稳健资产户口。更偏锁定和稳守。

稳健资产户口的非保证年利率为4.25%。

这不是保证收益。要注意。

但周大福人寿美元分红保单的非保证积存利率，已经连续14年保持4.25%。这个历史记录有参考价值。

我比较喜欢这个设计。

原因很简单。人的资产需求会变。

30多岁可能追求增长。40多岁要平衡。到了退休阶段，就更关心稳定提取和传承。

传统保单常常是一买定终身。中间能调的东西不多。

匠心飞越这个调配功能，给了后期调整空间。

它不一定每个人都用得上。

但对高净值家庭，很有意义。

传承功能也比较完整。

第3个保单年度起，保单可以一拆二，也可以一拆多。

第6个保单周月日起，可以无限次转换受保人，直到新受保人128岁。

保单延续选项，可以指定两位受益人承接保单。

身故赔偿支付方式也多。

可以一笔过。可以固定分期。可以递增分期。可以自订支付。还有「人生大事选项」。

比如成年。结婚。患病。或者指定时点。按预设比例支付。

这对很多家庭有用。

不是所有父母都希望孩子一次拿走一大笔钱。有些钱，分阶段给，反而更稳。

另外，它还有保费假期。

保费假期最长4年。确诊癌症、严重心脏病或中风，保费假期可双倍延长。还新增了“无行为能力选项服务”。

这些功能不会让收益变高。

但会让保单更能扛现实生活的变化。

我对这类功能的评价是：

有预算、有传承需求的人，很适合看。只想买一张短平快收益产品的人，不一定用得上。

跟友邦、保诚、安盛等产品比，匠心飞越赢在效率和提取

横向对比是这类产品最容易看出差距的地方。

先看趸缴。

匠心飞越趸缴，10年预期IRR 5.2%。20年预期IRR 6.5%。116提取在市场里很少见。

20年财富倍数方面：

• 匠心飞越：1变3.5
• 安盛盛利II-至尊：1变3.2
• 永明万年青星河尊享2：1变3.1
• 万通富饶万家：1变3.1

这个差距不算小。

尤其是20年这个节点，很多家庭会拿来对应孩子教育、退休前规划、或者一代人资产安排。

再看5年缴达到预期IRR 6.5%的时间。

匠心飞越是24年。

友邦是30年。保诚是28年。宏利是27年。永明是50年。

单看达标速度，匠心飞越确实领先。

提取对比更明显。

5年缴557提取里，匠心飞越演示为8年预期回本，34年IRR 6.5%。

对比里，友邦环宇盈活第39年断单。宏利宏挚家传承第34年断单。永明星河尊享2第65年断单。

富卫盈聚天下2在557提取对比中，52年IRR达标。

我的判断很直接。

如果你重视提取后的长期续航，匠心飞越比很多同类产品更值得看。

尤其是557这类提取方式。

有些产品静态收益不差。但一提钱，长期结构就弱了。这个问题很常见。

匠心飞越的强项，就是在“边领边长”这件事上做得比较激进。

但我不会说它适合所有人。

如果你更看重品牌熟悉度，可能会偏友邦、保诚、宏利。

如果你更看重20年倍数和提取效率，匠心飞越更占优。

这就是选择差异。

282%偿付能力、10年分红达标，给长期演示加了底气

分红险不能只看产品表。

公司很重要。

截至2024/25年，周大福人寿RBC偿付能力充足率是282%。

同业对比里，CTF Life 282%。PXU 239%。AXA 239%。Sxn Life 229%。AIX 212%。FXD 199%。

这个数据在香港市场里很靠前。

再看分红实现率。

三大皇牌产品系列，2015到2024年连续10年分红实现率达标。

所有在售计划保单，全线达到100%或以上分红实现率。

这点对分红险很关键。

分红实现率不是未来承诺。不能把它当保证。

但它能说明过去有没有兑现能力。

美元分红保单累积周年红利非保证积存利率，自2013年起连续14年维持4.25%。

同业对比里，周大福是4.25%。富X、万X是3.75%。友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

这个数据也不错。

我会怎么理解这些数据？

它们不是保证未来一定高分红。

但它们能提高我对长期演示的信任度。

港险储蓄险买的是几十年。不是三五个月。公司偿付能力、分红历史、积存利率，都必须看。

这一项上，周大福人寿给到的数据是加分项。

2026年6月30日前的优惠，能不能冲？

再说优惠。

截至今天，2026年05月10日，匠心飞越还在限时推广期内。

推广期是2026年4月27日到6月30日。并要求8月31日或之前批核。

5pay和12pay，首两年总保费折扣最高24%。

结构是首年最高8%。第二年最高16%。

趸缴保费折扣最高6%。条件是整付保费达到150万美元或以上。

预缴保费也有优惠。

匠心飞越5年缴，美元保费≥8万美元，预缴保证利率为4.5%。低于8万美元，为4%。

示例里，5年缴年缴10万美元，预缴可享总利息 41,252.72美元。相当于41%年缴保费。

优惠要不要为了它去冲？

我不建议只因为优惠买保险。

优惠是锦上添花。不是买入理由。

真正的买入理由，应该是你的资金周期匹配。你的美元资产需求匹配。你的家庭现金流安排匹配。

但如果你本来就在对比这类产品。也已经决定做长期美元储蓄险。那么这轮优惠确实值得算进去。

尤其是5年缴。

预缴利率和保费折扣，会直接影响你的实际成本。实际成本低了，长期IRR也会更好看。

我的建议是：

已经确定要配置的人，可以在6月30日前把方案算清楚。

还没想清楚资金用途的人，不要被优惠推着走。

这是两回事。

写在最后：匠心飞越适合谁，不适合谁

匠心飞越这款产品，我的整体评价是偏正面的。

它的强项很清楚。

趸缴20年财富1变3.5。

5pay 24年财富1变4。

116提领和557提领，没有保费门槛。

还有独有的财富增值调配选项。

放在2026年港险储蓄险市场里，它不是一个普通升级款。它确实把收益效率、提取能力、公司数据和传承功能放在一起做了。

但它也有边界。

分红不是保证。6.5%是预期IRR。不是固定利率。

保证回本年限也不短。趸缴保证10年。5年缴保证13年。

所以短期钱不适合。随时要用的钱不适合。只想看三五年收益的人也不适合。

更适合这几类人：

• 有一笔长期不用的美元资金。
• 能接受20年以上持有周期。
• 想做教育金、退休金或传承安排。
• 关注边领边长的现金流能力。
• 能理解分红险的非保证属性。

我会更偏向推荐两种用法。

一是趸缴。

适合资金已经在手里的人。想要效率。想要20年维度更高倍数。

二是5年缴加557提取。

适合家庭现金流比较稳定的人。想按节奏缴费。以后按节奏领取。

真正好的财富安排，不只是变多。

还要能调度。能调整。能传承。

匠心飞越的价值，主要就在这里。

大贺说点心里话

如果你已经在对比匠心飞越、友邦环宇盈活、安盛盛利2这类产品，别只问哪款收益高。把缴费方式、提取节奏和实际成本一起算，结果会更接近真实选择。