延迟退休来了，80/90后靠啥养老？安盛盛利2等5款港险测评，别踩坑亏几十万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式实施。男职工退休年龄将逐步延迟至63岁，女职工延迟至55/58岁。

但你知道真正可怕的是什么吗？

根据安联集团《2025年全球养老金报告》，中国养老金替代率可能降至30%-40%。

什么概念？退休前月入1万，退休后只有3000。

我见过太多反面案例。50多岁被裁员、社保没交满，养老金少得可怜，晚年生活质量直接断崖式下跌。

养老这事儿得早打算。别指望社保能养老，给自己留条后路才是正经事。

今天这篇文章，我花了3个月时间，把市面上最"夯"的5款港险储蓄险——友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」——从收益、安全性、提领能力三个维度做了全面横评。

看完这篇，你就知道自己该选哪款了。

2025港险储蓄险「天花板」阵容：五大王牌速览

先说结论：这五款产品，各有各的绝活，精准对应不同的养老规划需求。

安盛「盛利2」——高效激进"冲刺王"第30年达到6.5%收益峰值，冲得快、领得多。它的双重货币户口设计，配合独家557提领方案，特别适合想要灵活现金流的人。

友邦「环宇盈活」——中长期增值"长跑健将"同样30年冲到6.5%。但友邦的品牌溢价在这儿摆着，适合遗产规划、跨代传承，是高净值家庭的首选。

永明「星河尊享2」——灵活提领"全能选手"复归红利占比超20%，全周期提领无短板。最关键的是，它的保证收益是市场顶级的，后面我会详细说。

宏利「宏挚传承」——短期理财"短跑冠军"5年缴费，第6年就能回本。前20年收益碾压市场，配合"无忧选"灵活提取，适合有明确用钱计划的人。

国寿海外「傲珑盛世」——中资品牌"定海神针"新增5年交和人民币选择，30年收益同样冲到6.5%。背靠中国寿险巨头，在收益、功能和品牌上取得良好平衡。

说白了，这五款产品就像五个性格迥异的理财搭档。选谁，取决于你更看重什么——是冲得快，还是稳得住，还是领得爽？

静态收益PK：谁能最快冲到6.5%？

统一以年交6万美元，交5年，总保费30万美元为例进行测算。

好消息是：长期持有（50年），这5款产品都能达到**6.5%**复利回报。

但问题来了——谁冲得最快？

友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、国寿「傲珑盛世」，这三款30年就达到6.5%收益峰值。宏利「宏挚传承」要47年，永明「星河尊享2」要50年。

这里有个关键问题：你打算什么时候用这笔钱？

如果更看重前中期（前20年）的资金增值速度，宏利「宏挚传承」优势明显。如果更看重中期增值潜力（20-30年），安盛「盛利2」是优选。如果希望长期稳健增值（30年以上），友邦「环宇盈活」、国寿「傲珑盛世」占收益+品牌双优势。

保证收益：谁让你睡得最安稳？

预期收益再高，那也是"预期"。现在不存钱，老了谁管你？养老规划最怕的就是不确定性。

所以，保证收益这个指标，对养老规划来说至关重要。

直接上数据：永明「星河尊享2」保证IRR峰值达1%，属于市场顶尖水平。宏利0.64%，友邦0.32%，安盛0.23%，国寿0.19%。

差距一目了然。

更关键的是回本速度——永明「星河尊享2」保证回本13年，其他产品要18-25年。

还有一点很多人不知道：永明归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。这意味着什么？你的收益确定性是最高的。

如果更看重安全性+确定性+回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得考虑。养老金嘛，稳比什么都重要。

动态提领：边领边涨，谁更持久？

储蓄险不是存死钱，养老规划的核心是"现金流"——每年能领多少，领完还剩多少。

以经典的"566"提领方案（第6年起每年提领6%）进行测算：

保单前14年，宏利「宏挚传承」提领后账户价值最高。但从第15年开始，安盛「盛利2」反超成为第一。到第31年，永明「星河尊享2」追平安盛。

第40年的账户价值：安盛1,064,438美元，永明1,054,438美元，国寿857,157美元，友邦757,640美元，宏利721,608美元。

在现金流规划这一领域，更推荐安盛和永明这两款。永明主打长期安全，领钱更安心。安盛的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。

选购指南：你是哪种投资者？

说了这么多，到底该怎么选？我帮你总结成五种人群画像，对号入座就行：

第一种：稳健型，追求安全感选永明「星河尊享2」。保证收益+回本速度双优，支持4种货币同收益，稳提领适合长期财富规划。养老金嘛，睡得着觉最重要。

第二种：现金流导向，准备养老提领选安盛「盛利2」。提领王者，现金流规划无人能敌，双重货币户口设计配合独家557提领方案，适合退休养老规划。

第三种：品牌控，高净值家族选友邦「环宇盈活」。品牌王者，中长期收益+品牌价值双高，适合遗产规划、跨代传承。友邦的牌子，传给下一代也有面子。

第四种：短期增值，有明确用钱计划选宏利「宏挚传承」。前期收益之王，预期回本只要6年（其他产品7年），配合"无忧选"灵活提取，适合教育金、创业储备等明确用钱计划。

第五种：偏好中资背景，求稳选国寿海外「傲珑盛世」。国资安全感担当，收益第一梯队，新增5年交和人民币选择，适合偏好中资背景的投资者。

这五款"夯"级产品，可谓集收益潜力、提领灵活性与顶尖品牌于一身。难分高下，只有适不适合。

最后说句心里话：2060年80/90后退休时，养老金替代率可能降至30%。现在不给自己留条后路，老了真没人管你。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更大。同样的产品，不同渠道的成本差异，可能让你多花好几万冤枉钱。