延迟退休落地，国寿傲珑盛世能当第二养老金？3个核心价值揭秘

你好，我是大贺。

养老这件事，越早准备越轻松。但我发现，很多人直到政策落地那一刻才慌了神。

2025年1月1日，延迟退休正式启动。男职工退休年龄从60岁延迟至63岁，女职工也相应延后。更扎心的是，最低缴费年限从15年提高到20年。

我见过太多案例——90后退休时，养老金替代率可能不足40%。什么意思？就是你现在月入2万，退休后社保只能给你8000。

靠社保养老，真的越来越难了。

今天聊的国寿「傲珑盛世」，刚完成一次重要升级：新增趸缴、5年缴和人民币保单。作为中资王牌储蓄险，它的"收益+灵活+安全"三重价值，咱们一个个拆开看。

价值一：收益——30年IRR 6.5%，提领后依然坚挺

先说大家最关心的收益。

5年缴美元保单的收益曲线是这样的：第10年IRR 3.30%，第20年5.64%，第30年直接拉满到**6.5%**的天花板。

如果选趸交，回本更快——预计总投资回收期短至4年。第20年退保返还金额可达已缴总保费的308%，第30年更是飙到661%。

但收益高不稀奇，关键是提领后还能不能打。

我重点测算了"255提领"模式：从第5年起，每年提取总保费的5%。持有30年后，IRR依然能达到6.34%，仅比不提领时低0.04%。

这笔账你得自己算：边领钱边增值，30年后收益几乎没损失。这在香港英式分红产品里，真不多见。

价值二：灵活——暂托人+年金转换+多币种选择

收益只是一方面，咱们往远了看，灵活性才决定这笔钱能不能用得顺手。

**国寿「傲珑盛世」**这次升级了三个实用功能：

• 第一，保单暂托人：可以自由指定暂托人，不限亲属。如果保单持有人身故，受保人又未满18岁，暂托人可在90天内申请接管保单。
• 第二，全数退保赔付：退保时可以选"单笔领取"或"分期领取"，资金调配更灵活。
• 第三，年金转换权益：可以把年金总额转换为10年或20年期年金，每年领一次。对养老规划来说，这就是稳定的现金流来源。

再加上缴费期新增趸缴和5年缴，货币新增人民币选项。内地客户不用再纠结换汇问题了。

这些功能组合起来，对养老金、教育金规划者尤为友好，贴合家庭实际用钱需求。

价值三：安全——全球最大寿险公司+100%分红达成

收益和灵活都有了，最后一个问题：钱放进去，安不安全？

中国人寿（海外）深耕港澳市场已逾90年，是中国人寿集团在香港规模最大的全资子公司。背后是财政部和全国社会保障基金理事会的支持。

看几个硬指标：标普信用评级A，穆迪评级A1。在《全球寿险公司TOP50榜单》中，中国人寿凭借7980.7亿美元准备金，位列全球第一。

分红实现率方面，2024年终期红利实现率100%达成，周年红利实现率平均82%，97%年份在70%以上，最高达109%。

国寿作为央企背景的中资保司，内地客户更易建立信任。这种"国资背景+全球布局"的组合，让收益和安全都有硬核兜底。

适合谁？三类人群现在入手最划算

说了这么多，**国寿「傲珑盛世」**到底适合谁？

• 第一类：寻求稳健收益的中资品牌偏好者：不想承担高风险，希望资金长期稳健增值、跑赢通胀。比起外资保司，更信任央企背景。
• 第二类：有子女教育或养老规划的家庭：需要从第5年起稳定提取现金流，用于子女教育或自己养老，同时不影响长期收益。255提领模式就是为这类需求设计的。
• 第三类：重视财富传承的父母：结合转换受保人、保单分拆等功能，可以构建完整的传承架构。如果担心自己身故后未成年子女无法妥善管理资产，"保单暂托人"功能正好解决这一痛点。

全球养老金缺口已达51万亿美元，安联集团预测未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。国内养老保险抚养比降至2.65:1，远低于国际警戒线3:1。等退休再想就晚了，傲珑盛世的稳定提领+年金转换，是养老金的有力补充。

年末窗口：5%预缴利率+24%折扣仅剩最后机会

最后说个时间敏感的事。

2026年1月1日起，预缴利率从5%下调至4.5%。别小看这0.5%——总保费50万港元的话，1月投保比现在投保多花2278港元。

Q4还有保费折扣：5年期最高可享**24%**总保费折扣，美元、港币、人民币都适用。

但有个前提：需在2025年12月31日前递交投保申请。

0.5%利率下调只是一个开始，目前锁定预缴优惠带来的这笔"收益"无需承担市场波动风险。有意向投保的朋友，务必抓住这最后的窗口期。

现在投保，既是抓住产品升级的红利，也是锁定利率下调前的最后优惠。

大贺说点心里话

养老规划这件事，我帮300多个家庭做过方案，最大的感受就是：早一年准备，轻松十年。

如果你也在考虑给自己或家人配一份"第二养老金"，除了产品本身，还有一些信息差值得了解。