友邦「环宇盈活」：被内地人买爆的港险，有3个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

养老这事，越早想越不慌。

前几天刷到一个数据，说全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元——这是《2025年安联全球养老金报告》的数字。

更扎心的是，中国养老保险替代率只有40%，远低于国际公认的**70%**基准线。

什么意思？简单说，你退休后靠社保拿到的钱，可能只有工作时收入的四成。

再加上2025年1月1日延迟退休正式实施，男性退休年龄延到63岁，女性延到55-58岁。领钱的时间推迟了，但钱够不够花，还是个问号。

我踩过的坑你别再踩——别指望一条腿走路。社保是底线，但想过得体面，必须自己给自己加一份"终身现金流"。

今天聊聊友邦**「环宇盈活」**，这款产品完美解决内地客户"长期储蓄+稳定现金流+资产传承"的三大痛点。

我会从三个真实场景拆解：孩子留学、自己养老、财富传承——看看它到底能帮你解决什么问题。

场景一：子女留学——9种货币自由切换

先说一个很多家长头疼的问题：孩子出国留学，学费怎么付？

我见过太多家长，孩子拿到offer了，才开始手忙脚乱换外汇。结果呢？汇率波动吃掉好几万，换汇额度又卡得死死的，一年5万美元根本不够用。

更麻烦的是，孩子可能先去英国读本科，再去美国读研，最后去新加坡工作。你今天换的英镑，明天可能就用不上了。

「环宇盈活」怎么解决这个问题？

它支持9种货币转换：美元、港币、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

而且从第2个保单周年日起就能行使，这是市场最早的。

什么概念？你今天用美元投保，两年后孩子确定去英国了，直接把保单货币转成英镑。等孩子毕业去新加坡工作，再转成新加坡元。

一键操作，不用重新投保，不用担心汇率波动吃掉你的本金。

我有个客户，2023年给孩子买了这款产品，当时美元兑人民币7.2左右。孩子2025年去英国读书，他直接把保单转成英镑，正好赶上英镑相对低位。

他跟我说："这一转，省了差不多8万人民币的汇率损失。"

一键解决跨境需求，这句话不是吹的。

而且你想想，孩子留学只是第一步。以后海外置业、全球资产配置，都需要多币种。与其到时候手忙脚乱，不如现在就把工具准备好。

很多人问我：大贺，我孩子才5岁，现在买是不是太早了？

我的回答是：正好。5岁买，第7年孩子12岁，保单刚回本。等孩子18岁出国，保单已经增值了11年。到时候不管去哪个国家，货币早就可以自由切换了。

养老这事越早想越不慌，留学规划也是一样的道理。钱要自己会生钱，而且要能跟着孩子的脚步走。

场景二：养老规划——567提取终身领钱

接下来说说我最关心的话题：养老。

我今年刚过45岁，说实话，这两年对"退休"这两个字越来越敏感。不是焦虑，是清醒——社保那点钱，真的只能保个底。

富达国际有个调查说，35岁以下年轻人想过上舒适的退休生活，至少需要163万元储蓄起步。注意，这是"起步"，不是"够用"。

我经常跟客户算一笔账：假设你60岁退休，活到85岁，每个月想花1万块。25年就是300万。这还没算通胀、医疗、旅游这些额外支出。

社保能给你多少？按现在的替代率，可能每月也就四五千。剩下的缺口谁来填？

终身领钱才是硬道理。

「环宇盈活」有个功能叫**"567提取"**，我觉得特别适合养老规划。

什么是567？就是第5年交完保费，第6年开始提取，每年提取总保费的7%，一直领到终身。

举个例子：45岁女性，每年交12万美元，交5年，总保费60万美元。第6年开始，每年领4.2万美元（总保费的7%），折合人民币差不多30万。

领到什么时候？终身。

而且这个产品支持14种提领方式，567只是其中一种。你可以根据自己的情况灵活调整。中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心！

更香的是，它还有个**"价值保障户口"**功能。第6个保单年度后，你可以把提取的钱转移到这个户口里，享受潜在利息。

什么意思？就是你暂时用不上的钱，可以先存在保单里继续增值，等需要的时候再取出来。

灵活度拉满，比普通提领、红利锁定都要香太多！

我自己就是这么规划的：现在45岁开始交，50岁交完，51岁开始领。等我60岁正式退休的时候，已经领了10年了。剩下的钱继续在保单里滚，活多久领多久。

别指望一条腿走路。社保是一条腿，商业养老险是另一条腿。两条腿走路，才稳。

场景三：财富传承——灵活提取给指定对象

第三个场景，很多人不好意思开口问，但其实心里都在想：我的钱，以后怎么给孩子？

传统的做法是什么？等人走了，走遗产继承流程。麻烦不说，还可能有纠纷。

或者生前转账？那更麻烦——孩子还小，怕他乱花；孩子大了，怕影响他奋斗的动力。

「环宇盈活」有个功能，我觉得设计得特别聪明：灵活提取给指定对象。

从第5个保单周年日起，你就可以提取保单价值，直接给指定的收款对象。不用等保单到期，不用走复杂的法律流程。

指定对象的范围很广：父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孙子女、配偶，甚至未婚夫/未婚妻、同居伴侣都可以。还包括香港注册的慈善机构和安老院。

这意味着什么？

孩子18岁出国读书，你可以直接从保单里提钱给他，不用转账、不用换汇、不用解释钱从哪来。

父母生病需要用钱，你可以指定提取一笔给他们，保单继续有效。

甚至你自己万一身体出问题，也可以提前把钱分配好，避免以后的麻烦。

市场首创的健康保障选项更显贴心——如果被保人不幸患上严重疾病，这个功能可以覆盖患病后的财务支出，避免因健康问题影响整个家庭的财富规划。

我见过太多案例：老人突然生病，子女为了医疗费吵翻天；老人走了，遗产分配打官司打了三年。

提前规划，用保单的方式把钱"定向输送"给你想给的人，省心、省事、省纠纷。

这才是真正的"传承"——不是等人走了才分钱，而是活着的时候，就把爱和钱都安排好。

收益测算：中短期回本快，长期收益稳

说完三个场景，很多人会问：大贺，这产品收益到底怎么样？

我直接上数据。

以5年缴、每年缴5万美元为例，总保费25万美元：

• 第7年预期回本，前期资金更灵活
• 第10年 IRR达到3.47%
• 第30年预期 IRR达到**6.5%**演示上限

什么概念？第30年的时候，25万美元变成146万美元，翻了将近6倍。

中短期收益稳居市场第一梯队，且长期稳定。

很多人纠结"港险收益是不是吹的"，我的建议是：看分红实现率。友邦的分红实现率稳定在95%-105%，这个数据是公开可查的。

说白了，演示归演示，能不能兑现才是真本事。友邦能做到基本100%兑现，这就是底气。

钱要自己会生钱。7年回本、10年3.47%、30年6.5%——这个节奏，既不激进也不保守，正好适合养老和传承这种长期规划。

为什么选友邦？——稳健投资，稳定兑现

收益好不好，归根结底要看保司怎么投资。

友邦2024年投资总额达2553亿美元，近70%配置于固定资产，股权资产占24%，房地产仅3%。

什么意思？就是友邦的钱主要放在债券这种稳健资产里，不会像某些公司那样重仓股票或房地产，一遇到市场波动就大起大落。

更关键的是，它的固收类资产70%以上投资期限超过10年。保险资金本来就是长钱，用长钱做长期投资，收益才稳得住。

还有一点很多人不知道：2024年上半年友邦政府债券的地区分布中，内地占比44%。

深耕亚洲、聚焦内地，投资收益更稳、波动更小。这对我们内地客户来说，其实是个好消息——友邦的钱投的是我们熟悉的市场，不是那些看不懂的海外资产。

分红实现率呢？稳定在95%-105%。

我做港险9年，见过太多"演示收益很美、实际兑现拉胯"的产品。友邦能做到这个水平，确实不容易。

投资稳、兑现稳，这两个"稳"加在一起，才是我推荐它的核心原因。

市场认可：11连冠的底气

最后说说友邦这家公司。

友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，业务覆盖18个市场。算下来，在香港扎根快100年了。

2025年上半年，友邦香港新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额21.4%。有效保单数目占比26.8%，接近三分之一。

友邦在多个核心指标上实现"断层领先"，这不是我吹的，是数据说话。

2025年三季度，友邦新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。其中香港及澳门地区新业务价值同比增长40%。

评级方面：标普信用评级AA-，惠誉评级AA，穆迪评级Aa2。而且友邦入选首批"大而不能倒"险企名单。

买保险，买的是一份长期信任。养老险、传承险，动辄二三十年甚至终身，你要选一家能陪你走到最后的公司。

11连冠、百年历史、全球评级——这些不是虚的，是实打实的底气。

大贺说点心里话

养老这事，越早想越不慌。

今天聊的这些场景——留学、养老、传承——可能你现在只关心其中一个，但10年后、20年后，你会发现它们全都用得上。

关于怎么买更划算、怎么避开那些隐藏的坑，我整理了一份内部资料，感兴趣的可以扫码找我聊聊。