安盛盛利2/友邦环宇盈活等四大爆款港险：99%的人不知道藏着3个致命坑

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

养老这事得早打算。安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

咱们国内更扎心——基本养老金替代率从1997年的70%以上，一路降到现在的40%-45%，连国际劳工组织建议的**55%**最低标准都没达到。

社保只是兜底的，品质养老得靠自己。很多人盯上了港险储蓄险，尤其是友邦、安盛、保诚、宏利这四大保司的王牌产品。

但买保险不是赌运气，万一踩坑，现在不存，老了喝西北风。

今天咱们倒推着算，看看这四款产品到底藏着哪些雷。

买港险最怕踩的三个坑

我见过太多客户，冲着"**6.5%**复利"的宣传冲进来，结果发现：分红说好的不兑现，提取越取越少，前期看着猛后期软趴趴。

这三个坑，每一个都能让你的养老计划泡汤。

坑一：分红不兑现，预期变空气

港险收益主要靠分红，分红实现率直接决定你的钱能不能拿到手。

保诚信守明天就是个典型反面教材。2025年最新数据，保诚最高分红实现率为1044%，最低只有3%。

你没看错，3%！差距300多倍。

保诚信守明天分红波动极大，非常不稳定，在4家保司垫底。

宏利宏挚传承也好不到哪去。最新公布49款产品，平均分红实现率82%，最低值20%，最高值133%，波动同样很大，在4家公司里只能排第三。

万一自己买的产品不是1044%那类，而是3%那档，养老金直接打骨折，太惨了。

谁能帮你避开分红坑？

友邦和安盛就稳得多。

2025年友邦环宇盈活所属的友邦公布63款产品，平均分红实现率达93%，超过9成的产品分红实现率高于70%。

这个水平在香港保险公司分红实现率排行榜里能排在第一梯队。

安盛也不差。2025年安盛盛利2所属的安盛公布35款产品，平均分红实现率为95%，接近8成的产品分红实现率高于70%。

分红稳定性在4家公司中仅次于友邦。

养老规划讲究确定性，分红稳不稳，直接决定你退休后能不能睡安稳觉。

坑二：提取就亏，越取越少

养老金最重要的场景是什么？提取。每年取一笔当生活费，这才是正经用法。

但很多产品一提取就露馅。

友邦环宇盈活，按566方式提取（5年缴费，第6年开始每年提6%），预期复利最高只能做到6.22%，是四款产品里最低的。

提取之后的收益表现一般。

宏利宏挚传承更夸张，按566方式取钱，在第78年才能做到6.5%。

你没看错，78年！这辈子都等不到。

不太适合提取的产品，拿来做养老金规划，就是给自己挖坑。

提取不亏反赚的秘密

安盛盛利2在提取场景下简直无敌。

按566提取方式，提取到保单26年，预期收益就可以做到**6.5%**复利。

更猛的是，它还支持557提取（5年缴，第5年开始每年取7%），提完在保单23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶。

时间是最大的杠杆，提取场景下安盛盛利2把这个杠杆用到了极致。

坑三：前期猛后期软，钱被时间吃掉

宏利宏挚传承前期数据确实好看。5年缴费，不取钱情况下，保单第10年复利4.29%，第20年6%，是四款产品中收益最高的。

但后劲不足。保单第47年才能达到6.5%的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

养老规划动辄30年、50年，前期猛有什么用？后期软下来，钱就被时间吃掉了。

如果明确短期理财可选宏利，其它情况不推荐。

避坑总结：这样选才稳

三个坑捋完，结论很清晰：

• 保诚信守明天：分红太不稳定，不推荐
• 宏利宏挚传承：后劲不足，短期理财可选，长期养老不推荐
• 友邦环宇盈活：分红最稳，功能最全（支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人），但提取场景表现一般
• 安盛盛利2：综合能力最强，提取场景无敌，分红稳定性仅次于友邦

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

唯一缺点是保证收益比较低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

看重稳定性闭眼选友邦，看重综合实力就选安盛盛利2。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样的产品，买法不同，到手成本能差出一大截。