保诚骏誉财富PACE：回本快，但别只看4.22%

你好，我是大贺。北大硕士，做港险第9年了。

最近有朋友问我，保诚新出的**「骏誉财富」（PACE）**能不能看。

我翻完资料后，感觉它不是那种单纯拼高演示的产品。它真正想打的点，是两个字。

确定。

还有一个词。

流动性。

现在很多家庭做配置，心态已经变了。以前总问收益能到多少。现在更常问，钱会不会被锁太久。家里真要用钱时，能不能拿得出来。

尤其是做传承规划的家庭。钱给得出去，更要给得稳。

这篇我就按朋友聊天的方式讲。它哪里强。哪里别被表面数字带偏。什么人适合。什么人要谨慎。

保诚「骏誉财富」PACE，到底是一款什么产品？

保诚这次新推出的是一款美元储蓄计划。全名是 PACE「骏誉财富」。

产品定位很清楚。人寿和储蓄保险。限额发售。

宣传语也很直接。

只需缴付3年保费，即可加快财富积累，成就恒久传承。

基础门槛也要看清。

缴费期只有3年。投保年龄是1至80岁。按下次生日年龄计算。货币是美元。最低名义金额是600,000美元。

我对它的第一印象，是它不像传统长缴型储蓄险。

它更像一张“短缴费、早回本、带传承功能”的美元保单。

这一点很关键。

如果你本来就不想背十几年保费。也不希望前几年现金价值太薄。PACE 这类设计，会比较对胃口。

不过我也说句掏心窝的话。

它不是小额闲钱产品。

美元保单。起点不低。哪怕推广期门槛下调，它也更适合已经有一笔中长期资金的人。

短期周转钱。别碰。

第5年回本，第10年4.22%，亮点是真快

很多储蓄险有个老问题。

前期现金价值太薄。

头几年退保，亏得很明显。客户心里也没底。

PACE 这点不太一样。

它的缴费期只有3年。保费交完后，保证现金价值直接达到81%。

这个数字，我会认真看。

不是因为它多夸张。而是它解决了早期现金价值太低的问题。

资料里给到的数据是，预期第5年回本。第10个保单年度，总预期回报率约4.22%。

如果选择一次性预缴全部保费，第10年总预期回报是4.44%。

如果选择保费回赠优惠，第10年总回报率是4.55%。

这里我会给一个明确判断。

PACE 最大的优势，不是第10年4.22%。是它第5年预期回本，加上交完保费后81%的保证现金价值。

因为很多家庭买港险，真正害怕的不是长期收益少一点。

最怕的是，前几年家里突然要钱。保单拿出来一看，现金价值很低。

那种感觉很难受。

PACE 把早期现金价值做得比较厚。这个设计很实用。

但你也要注意一个边界。

这里的第5年回本，是预期。第10年4.22%、4.44%、4.55%，也都是演示口径下的数据。

我不会只按这个数字下决定。

我会看三个问题。

资金是不是能放5年以上。美元资产是不是你本来就需要。这个保单是不是用来做现金流和传承。

三个答案都清楚。再谈收益。

如果只是想赚短期利差。PACE 不合适。

收益波动±1.1%，这个稳定性值得看

港险储蓄产品里，很多人只看中档演示。

我不太建议这样看。

我更喜欢看乐观和悲观之间的差距。

差距越大，代表演示弹性越大。未来兑现也更考验市场和保司分红能力。

资料里提到，市面上很多产品的乐观与悲观收益差，可能达到**±2.4%**。

PACE 把这个差值压到了**±1.1%**。

这个区间不算大。

底层配置也比较均衡。现时长期目标资产分配是50%固定收益证券，加50%股票类别证券。并且做全球分散投资。

保诚本身有上百年经营历史。红利平滑机制也相对成熟。

这里我会更偏正面。

如果你是偏稳型家庭，PACE 的波动控制，比单纯追高演示更有意义。

尤其是临近退休的人。或者准备给孩子做教育金的人。

你要的不是某一年特别高。

你要的是曲线别大起大落。

不过，稳定不等于保证。

这点一定要分清。

保证现金价值是保证部分。红利、特别红利，对应的是非保证部分。未来还要看投资表现和保司派息策略。

我不会把它讲成“稳赚”。

那是不负责任。

第5年起能自动提款，适合做家庭现金流

PACE 还有一个功能，我觉得挺像“家族现金流账户”。

它叫自主入息选项。

从第5个保单周年日起，就可以启用。

你可以选择按年提取。也可以按月提取。

金额可以设定额。也可以设置每年递增1%至10%。

提款时，不减少保单名义金额。也不需要做部分退保。

款项来源，是归原红利及其特别红利的现金价值。

这一点很多人想不到。

很多储蓄险要拿钱，很麻烦。填表。申请。等审批。还要考虑会不会影响保单结构。

PACE 的这个设置，更像提前写好指令。

到时间自动发。

可以发给你自己。也可以发给指定收款人。

指示和收款人可以无限次更改。只是同一时间只能有1个指示。

我很喜欢这个功能。

不是因为它听起来高级。

而是它解决了真实生活里的麻烦。

退休后，每月补一笔美元现金流。孩子留学时，每月打生活费。长辈护理时，定期支付费用。

这些场景，都需要稳定。

也需要少折腾。

如果你的目标是养老年金、留学生活费、长期护理金，PACE 这个功能是加分项。

但我也要提醒一句。

自动提款不是凭空生钱。

提取的钱来自保单里的红利现金价值。提款多了，后续滚存当然会受影响。

你不能一边高频提款，一边期待长期价值还按原演示增长。

这不现实。

不单是储蓄险，它还内置了一套传承安排

站在传承顾问角度，我更关注这一章。

PACE 真正和普通储蓄险拉开差距的地方，是传承工具箱。

它有几个设计。

第一个，是拆分保单。

从第3个保单周年日起，可以把一份保单拆成多份。分别给不同子女。也可以给孙辈。

多孩家庭很需要这个。

不然一张大保单给谁管。谁来分。分得公平不公平。后面都是事。

第二个，是更换受保人。

从第1个保单周年日起，只要现有受保人在世，就可以无限次更换受保人。

这意味着保单可以从父母传给子女。再传给孙辈。

传承不是一次交易，是几十年的安排。

这个功能很重要。

第三个，是我认为最实用的设计。

无行为能力选项。

假设保单持有人突发重病。昏迷。失去行为能力。

正常情况下，家人要走法律程序。账户资金处置会受限。流程可能拖几个月。

2025年《民法典》监护制度司法解释后，成年失能人的监护程序更受关注。司法实践里，法院指定和相关手续，常见耗时是3到8个月。

我见过最揪心的案例就是，企业主突然昏迷。公司要发工资。家里要付医疗费。账户却动不了。

不是没钱。

是钱拿不出来。

PACE 的无行为能力选项，允许提前指定家人。紧急情况下，可以提取部分退保价值。也可以接管保单。

资料里写得很直接。常规法律程序需数月。这个授权流程只需几天。

这笔钱，很多时候就是家庭渡过难关的救命钱。

第四个，是暂托人。

如果你想把钱留给孩子。孩子还小。或者你担心他刚成年乱花。

可以设置暂托人代管保单。

直到指定持有人达到某个日期。某个年龄。或者经历某个人生事件。

比如大学毕业。结婚。生育。移居至另一城市。

后续持有人或指定持有人接管保单时，必须年满18岁或以上。

这套设计，我会给很高评价。

对于够不到家族信托门槛的家庭，PACE 是一个可讨论的类信托方案。

国内家族信托常见门槛较高。千万级起步并不少见。还会有管理成本。

而很多中产和高净值入门家庭，真正想要的其实没那么复杂。

就是三件事。

钱别被冻结。孩子别乱花。家里出事能有人接。

PACE 不是信托。不能把它包装成信托。

但它确实把拆分、更换受保人、暂托人、失能授权这些功能，放进了一张保单里。

这点很实用。

另外，企业业务场景也有安排。原雇员离职后，可以更换新雇员为受保人。

这个功能适合部分企业主做长期激励设计。

普通家庭不用太纠结这一点。

首发期到5月31日，优惠要看清二选一

按2026年05月10日这个时间点看，PACE 还在首发推广期内。

活动时间是2026年4月15日至5月31日。

推广期内，最低名义金额由600,000美元下调到195,000美元。

这个变化很关键。

原本门槛偏高。推广期门槛下来后，更多家庭够得着。

首发优惠有两个选项。只能二选一。

第一个，是保费回赠。

首年年度化保费65,000至199,999美元，回赠6%。

年缴20万至49.9万美元，回赠8%。

年缴50万至99.9万美元，回赠10%。

年缴100万美元及以上，回赠12%。

第二个，是一次性预缴全期3年保费。

可享每年6.5%保证特惠利率。

资料里写到，相当于首年年度保费的17.9%。

同时，保单生效当日，预缴退保价值可达总预缴保费的80%。

举个资料里的例子。

年保费100万美元。预缴全期3年，就是300万美元。

选择预缴方案后，可少付179,374美元。实际缴纳2,820,626美元。

这里我给一个很直接的判断。

资金充裕的人，我会优先看预缴方案。

原因很简单。

它把确定性折扣提前锁住。金额越大，节省越明显。

但如果你现金流不想一次性压太多。或者后面两年保费安排更舒服。保费回赠也可以看。

不要为了拿优惠，把现金流打得太满。

我做传承规划时，最怕客户为了“看起来划算”，把家庭备用金也压进去。

那就本末倒置了。

保险是用来提高安全感的。

不是用来制造现金流压力的。

写在最后：什么人适合骏誉财富？

把 PACE 放到港险储蓄产品里看，我的评价比较明确。

它适合重视早期现金价值、美元配置、现金流安排和传承功能的家庭。

它的几个亮点很集中。

早期保证现金价值给得快。第5年预期回本。收益波动被压到较窄区间。第5年起可以自动产生可增长现金流。传承方面，也有拆分、更换受保人、暂托人、无行为能力选项。

这不是单纯拼收益的产品。

它更像一张带传承结构的美元储蓄保单。

我会建议这几类人认真看。

有海外美元资产配置需求的人。想给自己做自动到账养老现金流的人。准备给孩子留学或生活费做安排的人。希望不用马上设家族信托，但又想做防冻结、防挥霍、防失能设计的家庭。

不适合谁？

也很清楚。

短期资金不适合。只想赚快钱不适合。人民币现金流紧张的人不适合。完全不能承受非保证红利波动的人，也要谨慎。

说句掏心窝的话。

骏誉财富不是最刺激的产品。它强在稳、早、顺。

早期现金价值比较厚。现金流安排比较顺。传承功能比较完整。

确定性带来的安心，和流动性带来的从容，有时候比单纯高收益重要得多。

这也是我愿意把它拿出来认真讲的原因。

大贺说点心里话

如果你正在比较港险储蓄产品，不要只看演示收益。更要看钱什么时候能用，家里出事谁能接，未来怎么交到下一代手里。具体怎么买更省，也有不少信息差，可以私下聊。