忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近咨询美元资产配置的朋友越来越多。

说实话，2025年人民币汇率在6.9到7.7之间来回震荡，很多人心里都在打鼓：手里这点钱，怎么配置才能既稳又有收益？

美股估值太高不敢追，美债收益率又在往下走。

有没有一个既能锁定美元、又能拿到6%以上收益的稳健选择？

今天聊的这款产品——忠意启航创富（卓越版），就是冲着这个需求来的。

先说结论：保单前25年预期收益市场第一，前20年收益可以做到全港第一。

但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

这意味着什么？如果你的资金规划是10到20年的中期配置，它可能是目前市场上最能打的选择。

但是如果你想拿一辈子、当养老金用，那就要慎重了。

接下来我会从收益、优惠、短板、保司实力几个维度，把这款产品拆透。

收益拆解：短期爆发力有多强？

先看最核心的数据。

2年交的情况下，3年就回本，20年翻3.34倍。

预期回本时间市场最快，仅需4年，排名第一。

再看内部收益率：

• 10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

**忠意启航创富（卓越版）**前期收益优势确实非常明显。

从上面这张表可以看到，不管是2年缴还是5年缴，在加上保费回赠之后，收益都有明显提升。

和市场其他产品横向对比呢？

这张对比表说明一切：前25年的收益表现，**忠意启航创富（卓越版）**基本没有对手。

优惠加持：保费回赠如何放大收益？

说到美元资产配置，鸡蛋不能放一个篮子是基本原则。

但是选对时机买入，同样重要。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费的话，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

算上这个实打实的优惠后，5年缴（**18%**回赠）的情况下：

• 第10年预期IRR提升至4.25%
• 第20年更是达到**6.38%**的水平

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

从这张5年缴的对比表可以看到，保单第15到20年，**忠意启航创富（卓越版）**预期收益市场第一。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

致命短板：提领即亏的真相

收益能打是一回事，但有个致命缺陷必须说清楚。

**忠意启航创富（卓越版）**只有保证收益加终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

什么意思？终期红利只有在退保（全部或部分退保）或保单终止时才支付。

这就导致一个问题：红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

我们用经典的566提领方案来演示：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

看第50年的账户余额：忠意启航创富（卓越版）只剩53.7万美元，而永明万年青星河尊享II还有146万美元，万通富饶千秋有137万美元。

**忠意启航创富（卓越版）**提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的话，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司背书：忠意的硬实力

产品好不好，还要看背后的保司。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。

2024年集团的保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

说白了，这是一家大而不能倒的保险公司。

最关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

偿付能力达到210%到212%，稳定性极强。

要看全球格局的话，能做到分红实现率**100%**以上的保司，全香港也没几家。

忠意的履约能力，是经过验证的。

投资策略：收益背后的逻辑

**忠意启航创富（卓越版）**的中期爆发力，源于它的投资策略。

固收类资产的占比：20%到100%；权益类资产占比：0到80%。

这个策略有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产的占比达到了60%，保证稳定性；保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求进为主。

忠意也做了一个数据回测：根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

对于想配置美元资产的朋友来说，这种穿越周期的策略，比追涨杀跌的投机心态靠谱得多。

总结：谁适合这款产品？

最后说说这款产品适合谁：

• 追求前20年高收益，计划10到20年不动本金的中产及以上客户，**忠意启航创富（卓越版）**可能是"最优解"
• 核心思路是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利
• 只需要纯美元资产配置的用户，这款产品没有货币转换功能，刚好可以稳定锁定美元资产

但是如果你需要频繁提领、或者想做终身养老金规划，这款产品就不适合了。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面的信息差才是真正值钱的东西。