万通「富饶万家」：我研究了50款港险，这款养老神器的秘密没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年开年，人民币汇率跌破7.3关口，央行连出三记组合拳稳汇率。很多朋友私信问我：手里的人民币资产怎么办？

存钱这件事，货币选对了才是真理财。今天不聊焦虑，聊解决方案。

我会用三个真实客户的故事，告诉你**万通「富饶万家」**到底适不适合你。

三个家庭，三种需求，一份保单

过去一个月，我接待了三组完全不同的客户：

张先生，48岁，企业高管，最担心的事是"退休后每个月能不能稳定领到钱"；

李太太，45岁，三个孩子的妈妈，最头疼的事是"将来怎么公平分配给三个孩子"；

王先生，35岁，外贸公司老板，最焦虑的事是"手里的美元放哪里才能跑赢通胀"。

三种需求，看似完全不同。但当我把**万通「富饶万家」**的方案摆出来时，他们都做了同一个选择。

这不是巧合。接下来，我用他们的真实规划，带你看看这款产品到底解决了什么问题。

张先生的养老账本：每月稳定领钱的安心

张先生的需求很明确："我不要什么高收益，我就要确定性。退休后每个月能领多少，白纸黑字写清楚。"

这话说到点子上了。市面上大多数储蓄险，提取全靠自己规划，领多领少、领到什么时候，全是未知数。

万一活得太长，钱领完了怎么办？

**万通「富饶万家」**的年金转换功能，直接解决了这个痛点。

保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把账户里的钱转换成终身年金。

不是"预计能领多少"，而是"合同约定每月领多少"，活多久领多久。

更关键的是，它支持12种年金形态——

你可以选固定金额每月领，也可以选每两年递增**5%**对抗通胀。可以只保自己，也可以选"联合年金"夫妻共同领取。

甚至还有危疾双倍年金、认知障碍保障等特殊选项。

张先生最后选了"递增终身年金+100%现金价值回奉保证"——每月领的钱会涨，万一中途身故，剩余本金还能留给家人。

目前全市场，只有万通一家支持这么做。 作为养老来配置，「富饶万家」确实是独一档的存在。

顺带一提，如果不想一次性转年金，「富饶万家」还新增了"弹性提取"功能。设置一次指令，就能定期自动打款到指定账户。

比如每月给父母转养老金，给孩子转生活费，省心省力。

李太太的传承规划：三个孩子，一份清晰的安排

李太太的焦虑很典型："我有三个孩子，将来怎么分？分不好，兄弟姐妹反目的事我见太多了。"

传统做法是写遗嘱，但遗嘱执行周期长、争议多。李太太想要的是"我活着的时候就安排好，谁也别吵"。

「富饶万家」的升级功能，刚好解决这个问题。

第一，后备人选从1人扩展到3人。

以前的「富饶千秋」只能指定1个第二持有人、1个后备被保人。万一这个人比原持有人走得早，预设就失效了。

现在可以指定3个人，按顺序继承，有备无患。

第二，保单分拆时可以提名3个指定人士。

李太太的方案是：现在买一份大保单，将来分拆成三份，分别给三个孩子。每份保单都可以提前指定继承人，清清楚楚，不留争议。

第三，精神上无行为能力预设指示。

万一将来认知能力下降，提前设好的指令依然有效。不用等法院判定、不用家人争执，保单自动按预设执行。

另外像11种身故赔付选项、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能也都保留了。在财富传承的规划上，「富饶万家」提供的灵活性和定制化能力，确实比同类产品强一截。

李太太说了一句话让我印象很深："这不是买保险，是给孩子们买一份不吵架的未来。"

王先生的美元配置：25万变146万的长期复利

王先生做外贸，手里常年有美元。2025年开年人民币跌破7.3，他比谁都敏感："美元存银行利息还行，但三五年后呢？我需要一个长期稳定的去处。"

美元保单不是崇洋媚外，是资产配置常识。关键是选对产品。

我给王先生算了一笔账：5万美元×5年，总投入25万美元。

• 第10年：账户价值31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年：账户价值71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年：账户价值146.3万美元，是本金的5.85倍

25万变146万，这账谁都会算。

更重要的是回本速度：预期7年回本，保证13年回本。市场上很多竞品保证回本要18-25年，差距明显。

预期回报率的增长曲线也很聪明：第10年3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年达到**6.5%**并稳定在这个水平。前期稳健积累，中期强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

王先生还有一个需求：孩子将来可能出国读书，需要用到其他货币。

「富饶万家」支持10种货币，包括美元、港元、人民币、欧元、英镑，甚至市场罕见的瑞士法郎。保单生效1年后可以随时自由转换，不用退保重买。

对于持有20年以上的长期规划，这个预期回报确实极具吸引力。王先生最后的决定是：先配美元，将来孩子定了去向再转换货币。

三个家庭的共同选择：为什么是万通？

三个客户，三种需求，最后都选了万通「富饶万家」。但我知道你心里还有一个问题：

万通这家公司靠谱吗？收益能兑现吗？

先看背景：万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，澳门也有分公司。不是小公司，更不是野鸡公司。

再看投资实力：截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。固定收益资产组合中，传统债券、商业抵押贷款和国库债券占比超过94%，投资策略稳健。

最关键的数据：万通储蓄险产品整体分红实现率在95%以上。别光看收益率，要看能不能拿到手——万通的历史兑现记录相当给力。

再看产品本身的竞争力。保证收益率峰值达0.55%，市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险只有6款，「富饶万家」是其中之一。

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。这个升级幅度，堪称"蜕变"。

横向对比友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的产品，「富饶万家」在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，已经稳居市场第一梯队。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。我自己也买了，不然不敢推荐给你。

你是哪一类？找到属于你的配置方案

回到开头的问题：万通「富饶万家」到底适合谁？

三个典型画像，你可以对号入座：

• ◉ 像张先生这样的养老规划者：看重确定性，想要退休后每月稳定领钱，年金转换功能是刚需。
• ◉ 像李太太这样的传承规划者：多子女家庭，需要清晰的分配方案，保单分拆和多人提名功能很实用。
• ◉ 像王先生这样的美元配置者：资金可以放20年以上，看重长期复利和货币灵活性，美元保单是核心配置。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。如果你在这三类人里看到了自己的影子，这款产品值得认真研究。

大贺说点心里话

养老、传承、资产配置，说到底都是同一件事：用今天的钱，换未来的确定性。

但怎么买、在哪买、能省多少钱，这里面的信息差，可能比产品本身更重要。