永明「万年青星河传承2」：提领380万还能留2390万给孩子，这笔账我算了三遍才敢信

你好，我是大贺。

今天想跟你聊一个我身边真实发生的故事。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

我当时也纠结过这个问题。

35岁的陈先生是我一个老客户，去年找我聊天时特别焦虑。他说自己好不容易攒了40万，想给自己存点养老钱，又想给孩子留点东西。

"大贺，我看了好几款香港储蓄险，要么回本慢得离谱，15年才回本，万一急用钱只能割肉；要么一提领就断单，想边领钱边传承根本不可能。"

买香港储蓄险最担心的就是"回本慢、提领难、传承僵"这三大天坑。我老公一开始也不同意我买港险，就是怕踩这些坑。

后来想明白了——不是所有产品都这样，关键是选对。

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

我给陈先生推荐了永明「万年青星河传承2」。

这款产品在业内被称为"时间刺客"，名字听着挺中二，但确实名副其实。它10年就能回本，直接颠覆了传统港险"回本慢"的痛点。

说实话，我第一次看到这个产品的测算数据时，也愣了一下。后来反复核对了好几遍，才敢推荐给身边朋友。

陈先生最后选了20万×2年的缴费方案，总共投入40万。接下来我给你算算，这40万在他手里能变成多少。

55岁退休时：一次性拿回60万

陈先生今年35岁，计划55岁退休。

按照永明「万年青星河传承2」的"2/20/21"提领方式——2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领**10%**至终身。

也就是说，等他55岁退休那年（保单第20年），可以一次性提领60万作为退休启动资金。

40万变60万，号称"三倍回本"，这还只是开始。

给你说说我的真实想法：很多人觉得港险要等很久才能用。但这款产品第20年就能拿回本金的1.5倍，对于规划退休的人来说，时间节点刚刚好。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

拿完60万退休金后，陈先生从56岁开始，每年还能提领4万作为养老金补充，一直领到终身。

我当时也担心：领这么多，保单会不会被掏空？

后来研究透了才放心——日常提取优先扣减非保证红利，相当于提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

100年总共能提领380万，保单内还剩2390万可以传给下一代。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。我对比了友邦盈御3、保诚信守明天、宏利宏擎传承，按同样的提领方式，要么直接断单无法提领，要么剩余价值远不如**「万年青星河传承2」**。

现在回头看真庆幸，当时没选错。

留给下一代：2390万的传承底气

陈先生跟我说过一句话："我不指望孩子大富大贵，但至少想给他留点底气。"

40万投入，自己领走380万养老，还能留2390万给孩子——这就是"百倍传承"的意思。

更让我安心的是，保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

说到传承，最近看到一个数据挺有意思：相比高净值人群，中产家庭更多关注代际传承安排、财产保护、家庭成员教育养老等生活支出储备。永明这款产品的设计，正好踩中了中产家庭的核心需求。

为什么收益能这么高？

你可能会问：凭什么这款产品又能提领又能传承，收益还这么高？

我也研究了一下底层逻辑。

**「万年青星河传承2」保单第35年预期收益就能达到6.5%**上限，相比老版本提前了十几年。这意味着你的钱更早进入"高速增长期"。

5万×5年缴费方案下，「传承2」第20年预期IRR为5.70%，老版本只有5.48%。别小看这**0.22%**的差距，复利滚起来差距会越来越大。

保单第20年后，**「传承2」**的预期回报都高于孪生兄弟「万年青星河尊享」，主打20年后收益，各方面收益表现都非常亮眼。

从这张对比表能看出，「传承2」10年保证回本、35年到达6.5%收益率，在一众主流产品里确实是第一梯队。

陈先生还赶上了限时优惠

说完产品本身，再说说陈先生赶上的好时机。

永明「万年青星河传承2」目前有限时优惠，综合优惠至高74%首年保费。这个力度我做港险9年，真的不多见。

限时优惠期是7月1日到9月30日（10月31日前缮发），主要包含两部分：基本回赠：5年缴计划，首年保费回赠最高28%，这是市场最高水平。永续优惠：预缴保费可享至高5.5%预缴保证利率，首年保证预缴息率每年5.5%，第二至第四年每年4.8%，相当于抵扣**46%**首年保费。

限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。陈先生当时就是看到这个优惠，才下定决心的。

一旦活动结束，就再也享受不到了。

另外说一个很多人没注意到的点：2025年人民币汇率波动挺大的，开年一度跌破7.3，12月又升破7.05。港险以美元计价，天然能对冲汇率风险。

多数机构预测2026年底美元兑人民币汇率将在6.7-7.0区间内，现在配置美元资产，未来汇率稳定后传承价值更有保障。

如果你之前因为"回本慢、提领难"不敢买香港储蓄险，或者想找一款"既能解决中短期用钱，又能做长期传承"的产品，**永明「万年青星河传承2」**绝对值得重点考虑。

大贺说点心里话

陈先生的案例只是一个缩影，每个人的情况不同，适合的方案也不一样。但有一点是确定的——买港险，信息差真的能帮你省下一大笔钱。