环宇盈活、盛利2、星河尊享2：0~5岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

今天聊三款很多家长会拿来做教育金的港险产品。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

我自己是北大硕士。做港险9年。女儿现在也在美国读本科。教育金这件事，我不是站在旁边看热闹。

真到孩子18岁要交学费那一刻，你就懂了。钱不是“以后再说”。钱是学校发来账单。你要立刻安排。

写这篇时，是2026年05月10日。这两年留学费用涨得很快。美国Top大学一年总账单，已经不是过去家长想象里的数字。2025年，耶鲁一年账单到90,975美元。斯坦福也继续涨。

英国也一样。伦敦地区国际生，学费加生活费一年大概58万到62万人民币。本科四年，很容易就是240万人民币以上。

教育金产品不能只看演示收益。更要看孩子用钱那年，钱能不能取出来。取出来以后，保单还剩多少。这才是关键。

同样是0岁宝宝25万美元，先想清孩子怎么上学

这次我用统一口径来讲。

测算基准是：0岁宝宝投保，5年缴费，每年交5万美元，总保费25万美元。

这个保费不低。但它适合拿来比较产品节奏。也适合看清楚不同产品的性格。

很多家长问我。到底哪款收益最高？

我一般会反问一句。你家孩子大概率怎么上学？

是国内本科，再去海外读研。还是本科就直接出国。还是你也没想死，想保留灵活度。

这三个答案，对应的产品选择完全不同。

0~5岁是规划教育金的黄金窗口期。不是因为销售喜欢这么说。而是时间真的够长。孩子18岁用钱，中间有十几年复利。产品才有空间长起来。

但我也说句实在话。选对产品，不如选对提取方式。

教育金最怕什么？不是收益少一点。是该用钱时取不顺。或者一取钱，后面现金价值塌了。

别听销售只讲最高演示。教育金要倒过来看。先看孩子哪一年用钱。再看那一年能提多少。最后看提完以后还剩多少。

国内本科加海外读研，友邦环宇盈活节奏更稳

如果你家规划是国内本科。然后海外读研。

我会优先看友邦「环宇盈活」。

它不是最刺激的那类产品。但教育金这件事，刺激没意义。稳定兑现更重要。

这款的提取节奏很清楚。

孩子18到21岁。每年提取20万人民币。约2.85万美元。

孩子22到24岁。每年提取50万人民币。约7万美元。

这个节奏很像很多中国家庭的真实安排。本科先在国内读。研究生再出去。

国内本科阶段，用钱压力没那么极端。海外读研阶段，开支明显放大。环宇盈活刚好是阶梯式提取。

按这份演示。保单第24年，累计提取32.4万美元。生存总利益是88.12万美元。相当于总保费的3.5倍。

它还有一个点，我会比较看重。30年预期IRR达6.5%。近10年分红实现率，也在行业第一梯队。

当然，分红实现率不是承诺。这一点要说清楚。它只能说明过去兑现能力。不能保证未来每一年都一样。

但教育金产品里，历史兑现很重要。尤其是孩子上学这笔钱。我不喜欢把它放在波动太大的结构里。

友邦这款最适合谁？

我说得直接一点。保守型家长，选它更安心。尤其是孩子大概率国内本科。后面再去美国、英国、香港读研。

它的强项不是一次性爆发。是第15年现金价值比较扎实。刚好卡在孩子18岁上大学前后。

我当年也是这么想的。教育金不要追太花的设计。到点能取。取完还有底子。这比多看半个点演示收益更重要。

本科直接出国，安盛盛利2更适合大额提取

如果你家孩子目标很明确。本科就去海外。

那我会把**安盛「盛利2」**放到前面。

原因很简单。海外本科不是小额分期压力。而是大额、密集、连续。

美国Top大学一年账单已经冲到9万美元附近。英国伦敦一年也可能接近60万人民币。四年本科，不是几十万的事。

这时候，你最需要的不是每年慢慢取。而是18岁那年，能不能一下拿出一大笔。

安盛盛利2的特点，就在这里。它有557提取模式。保单第5年就能开始提取。这个设计在港险里很特别。

具体到这次教育金方案。

孩子18岁。一次性提取175万人民币。约25万美元。

孩子22岁。再提取175万人民币。约25万美元。

这套节奏很适合海外本科加后续读研。本科入学先解决大头。读研再拿一笔。

按演示。第22年累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。是总保费的2.9倍。

而且到保单第20年。剩余价值还能超过315万人民币。约45万美元。

这点很实用。不是取完就没了。后面还留了一段现金价值。

我的判断很明确。本科直接出国的家庭，安盛盛利2更对路。

尤其是你已经在看美国Top50。或者英国G5、伦敦地区学校。那就别只看长期IRR。你要看18岁那一笔钱够不够。

不过，我也有保留。

安盛这款强在中期提取。强在15到20年的现金价值节奏。你要拿它去比极长期传承数字，就容易看偏。

教育金不是传承金。孩子18岁、22岁要用。它在这两个节点能打。这才是它的价值。

如果你是极保守型。完全接受不了非保证分红波动。那安盛不一定是第一选择。

但如果你的核心问题是：孩子18岁要一次性拿出200万左右。我会认真看安盛盛利2。这不是噱头。这是场景匹配。

想教育金、婚嫁、育儿都留余地，永明星河尊享2更厚实

第三种家庭也很多。

现在孩子还小。父母没有把路线定死。可能国内本科。可能海外本科。也可能以后读研、创业、结婚都要用钱。

这类家庭，我会看永明「万年青·星河尊享2」。

它的优势不是单点最猛。而是安全垫比较厚。提取方式也更从容。

素材里有一个数据很关键。前22年复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话听着有点专业。我翻译一下。

它不是全靠远期演示撑起来。前面相当一部分利益，确定性更强。已经归属的复归红利，也不会随便回撤。

教育金最怕临门一脚。孩子要交学费了。结果产品价值波动。或者可提部分不够。

永明这款的底气，就在这里。

还有一个点。它的保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

这对保守家长很重要。很多人买教育金，嘴上说长期持有。但心里最怕一件事。中途看到账面亏损。然后开始后悔。

保证回本早一点。心理压力会小很多。

它的提取方案也更灵活。孩子18到25岁。每年可以灵活提取总保费的8%到15%。

总保费是25万美元。对应每年提取大概就是2万到3.75万美元这个量级。可以按孩子当年的学费节奏来调。

我喜欢这种设计。因为真实生活不是Excel表。

孩子可能本科在国内。研究生去海外。也可能本科交换一年。也可能突然申请艺术类、商科、医学预科。用钱节奏会变。

永明这款更像一个长期现金池。教育金只是第一段用途。后面还能给孩子做婚嫁金。育儿备用金。甚至家庭应急资金。

如果你想一笔钱管很久，永明更合适。

但我也不把它说成万能。

如果你家已经确定孩子本科直接去美国。18岁需要一大笔启动资金。那安盛可能更顺手。

如果你只想稳稳覆盖国内本科加海外读研。并且非常看重分红实现率。友邦会更舒服。

永明适合的，是另一类家长。保守。但不死板。想要安全。也想保留提取弹性。

我家孩子去年申请学校时，我感受很深。计划永远赶不上变化。学校选择变了。专业方向变了。住宿费用也变了。教育金产品最好别太僵。

从这张对比表也能看到。三款产品不是同一种性格。

友邦长期复利表现更突出。安盛中期提取更有优势。永明前期安全垫更厚。

教育金规划里。我最怕家长只盯着最高收益。然后忽略孩子真正要用钱的年份。

到18岁才发现取不出来。那就很被动。

三家公司底子都不弱，但别被品牌故事带偏

有些家长很在意公司背景。这个可以理解。

毕竟教育金是十几年、几十年的安排。公司底子要看。但我不建议只看品牌。

三家公司都不是小公司。

友邦是1919年成立。也是恒生指数第一大成分股。香港澳门客户超过330万。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团之一。资产规模达到1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。在香港也有很长历史。

这些背景说明什么？

说明它们都不是靠一两年热度出来的产品。底层公司实力都够看。

但买教育金时，品牌只能排除明显不合适的选项。不能替你做最终决定。

最终还是回到三个问题。

第一，孩子哪一年用钱。第二，哪一年要用多少。第三，提完钱以后还剩多少。

我见过不少家长。一开始被品牌打动。后来才发现提取方式不适合自家孩子。这就很麻烦。

品牌再强。钱提不顺。对教育金来说也不舒服。

这三款里，我的排序不是固定的。而是按家庭路径来。

国内本科加海外读研。我会优先友邦环宇盈活。

本科直接海外。我会优先安盛盛利2。

想长期备用。还要兼顾安全和灵活。我会优先永明星河尊享2。

这个判断，比单纯比谁第30年高一点更实用。

写在最后：先画教育路线图，再挑教育金产品

这三款产品，我不建议你拿一个总榜排名来套。

教育金不是赛跑。不是谁演示数字最高，谁就一定适合你。

我的建议很直接。

想给孩子做国内加海外的阶梯教育。就重点看友邦环宇盈活。它更稳。兑现记录也更让我安心。

计划孩子本科直接出国。要18岁一次性拿大钱。就重点看安盛盛利2。它的中期提取能力更贴场景。

安全优先。还想教育金、婚嫁、育儿都能用。就重点看永明万年青·星河尊享2。它的复归红利占比和保证回本时间，更适合保守家庭。

0~5岁确实是好窗口。越早规划，复利时间越长。但别为了早买而乱买。

先把孩子的教育路线画出来。再倒推用钱节点。最后再选产品。

这才是教育金最该有的顺序。

大贺说点心里话

如果你正在给孩子看港险教育金，别只问哪款收益高。你把孩子大概的上学路径、预算和用钱年份发我，我帮你把提取节奏先捋清楚。很多时候，真正省钱的地方，就藏在这些信息差里。