爱伴航2、宏健守护、诚保一生、爱唯守怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划9年。也是两个孩子的妈妈。

今天聊四款香港重疾险。

友邦「爱伴航2」。宏利「宏健守护」。保诚「诚保一生」。安盛「爱唯守」。

我想从家庭角度讲。尤其是给孩子买。或者从孕期开始布局。

当了妈才懂。孩子的保障真的不能省。

我怀二宝5个月的时候，就给肚子里的孩子配了人生第一份保险。不是因为我焦虑。是我知道，很多保障窗口，一旦错过，就要等出生后重新核保。

这篇不讲玄乎的。就看产品本身。看赔付。看儿童保障。看孕期保障。也看价格和分红实现率。

2025上半年新单保费934亿，港险重疾到底热在哪

香港重疾险市场，确实成熟。

2025年上半年，香港长期保险业务新单保费达到934亿港元。同比增长超过四成。

其中内地访客贡献的份额，已经突破500亿港元。

这个数字不小。说明很多内地家庭，还是愿意把一部分重疾保障放在香港。

背后原因也不复杂。

香港重疾险产品形态比较丰富。赔付次数多。美元或港币保单常见。儿童和孕期保障也做得更细。

现在市场上，重疾险主要还是四大公司在打。

保诚。宏利。友邦。安盛。

这四家都是国际保险集团。品牌都不弱。但产品思路差别很大。

有的重视品牌和全面性。有的把癌症赔付做到很高。有的主打孕期和儿童。有的把早期疾病覆盖拉得很宽。

我不建议只看“哪家最大”。也不建议只看“赔多少倍”。

重疾险最怕买错方向。

你家最担心癌症。和你家正在备孕。选法就不一样。

友邦「爱伴航2」：稳，但价格也不算轻

先看友邦。

友邦在香港市场的存在感很强。2025年上半年，友邦集团总资产规模达到3280亿美元。

这类公司的好处很直接。经营时间长。品牌认知强。长期服务体系比较成熟。

**「爱伴航2」**的核心，是全面。

最高总赔偿额可达原有保额的1100%。癌症最多可赔6次。心脏病和中风最多可赔3次。

还有一个点，我比较看重。

即使之前因为其他重疾已经获赔，年老时确诊认知障碍，仍然可以正常索赔。

很多家庭会忽略这个点。年轻时担心癌症。年纪大了，认知障碍才是真正拖垮家庭照护的风险。

友邦这块设计，确实比较稳。

分红方面，友邦周年红利实现率89%。终期红利实现率102%。总实现率93%。

这个水平不差。不是最漂亮。但属于能看的水平。

不过我也要讲一句实话。

友邦适合预算够的人。

它不是便宜路线。同等条件下，保费通常不会低。

如果你给孩子买，想要品牌稳。保障完整。以后不想折腾。友邦可以重点看。

但如果预算本来就紧。我不会硬推友邦。

重疾险不是面子工程。买得起。交得住。才是好方案。

宏利「宏健守护」：癌症保障最猛，保费锁定很有价值

宏利的特点很清楚。

它不是走“什么都平均”的路线。它把癌症和心脑血管保障做得很重。

宏利成立于1887年。是加拿大历史很久的寿险公司之一。

2025年上半年，宏利亚洲核心盈利达到14.25亿加元。增长13%。

看产品。

「宏健守护危疾入息保障」涵盖多达121种危疾。

癌症总赔偿最高可达投保额的900%。最多可赔9次。

这个数字在四款里最突出。

心脏病和中风最多可赔5次。确诊后，如果后续需要指定复杂或大型手术，还可以有额外赔偿设计。

还有一个我很喜欢的点。

条款明确载明，保费保证不变。

这点很实在。

很多家庭买长期重疾险，最怕的不是第一年贵一点。最怕未来预算失控。

尤其是二胎家庭。教育金。房贷。老人医疗。每一项都在抢现金流。

保费能锁住，心里会踏实很多。

分红方面，宏利周年红利、终期红利及总实现率均为96%。

这个数字很均衡。四家里也比较好看。

我的判断很直接。

如果家族里癌症风险比较高，或者你特别在意保费稳定，宏利要重点看。

它的弱点也有。

条款相对细。需要耐心读。不要只听“癌症9次”就拍板。

癌症多次赔，通常会涉及间隔期、持续、复发、新发等条件。这个必须看清。

不过单看癌症保障强度。宏利确实是四款里最狠的一档。

保诚「诚保一生」：给孩子提前布局，它有自己的位置

保诚这款，我会放在“家庭全周期”里看。

2025年上半年，保诚保险收入达到53.26亿美元。同比增长7.36%。

保诚本身也是历史很久的品牌。

**「诚保一生」**定位是高配重疾险。它的表达方式很有保诚风格。

从孕20周胎儿开始。一直到百年身后对家人的照顾。

这个设计，对准备生娃的家庭有吸引力。

它涵盖22种儿童疾病。这是四款产品里儿童疾病覆盖数量最多的。

这点我会给高分。

2025年《中国儿童肿瘤登记年报2025》提到，0-14岁儿童恶性肿瘤发病率年均增长2.8%。白血病占儿童恶性肿瘤的34%。

看到这种数据，当妈的真的很难无动于衷。

不是说每个孩子都会遇到风险。不是这个意思。

而是孩子一旦生病，家庭承受的是治疗费、陪护、收入中断，还有长期康复。

给娃留一份底气，真的不是一句口号。

保诚还有保费优惠。

指定投保期可享高达20%保费回赠。也可以在首10个保单年度内获得190%特级保障，无需额外保费。

这对家庭预算有帮助。

但我对保诚也有保留。

保诚分红总实现率是73%。

这个数字，在这几款对比里偏低。

分红不是重疾险的第一核心。保障才是第一核心。

但既然产品里有分红演示，实际兑现水平就要看。

另外，保诚癌症、心脏病和中风均可各赔3次。在癌症次数上，不如宏利和友邦突出。

我的判断是：

如果你更看重儿童疾病覆盖和全生命周期设计，保诚可以看。

但如果你最在意分红实现率，或者特别关注癌症多次赔，保诚不是我第一选择。

安盛「爱唯守」：保障面最宽，孕18周可投保很打动人

安盛这款，风格很不一样。

它主打“宽”和“早”。

安盛在四大公司中，总实现率95%。周年红利和终期红利均维持在95%。

这个兑现水平不错。

「爱唯守」系列总保障高达保额的1300%。这是四款产品中上限最高的。

疾病覆盖也很宽。

一共涵盖多达184种疾病。包括63种严重危疾、57种早期或非严重危疾，以及15种儿童疾病。

如果你特别在意覆盖面，安盛很有吸引力。

它还有早期风险保障。比如乳房癌前病变、大肠息肉、早期扩张型心肌病。

这类保障，我觉得是有现实意义的。

很多疾病不是一发现就是重症。早期发现，早期处理，家庭压力会小很多。

对准妈妈来说，安盛还有一个强点。

「爱宝保」版本最早可在怀孕18周时投保。

这比友邦孕22周、保诚孕20周更早。

孕期买保险是真划算。不是说一定便宜。是保障窗口更早。

怀孕后，很多检查结果都会影响核保。越往后，不确定性越多。

安盛还提到，投保保额少于25万美元时，可豁免因身体现有疾病导致的额外加费。

这个对身体有些小问题的人，也比较友好。

不过安盛也不是没有问题。

产品线比较复杂。同等保障下，保费可能偏高。

另外，安盛在香港市场的品牌知名度，相比友邦和保诚，会略弱一点。

我的判断是：

备孕、怀孕、特别想早一点给孩子锁保障，安盛值得优先看。

如果你追求简单。只想买一份好理解的重疾险。安盛要多花时间看条款。

一张表看懂四款重疾险怎么选

这四款放在一起，差别就很明显了。

最高赔偿上限：

友邦1100%。保诚1000%。安盛1300%。宏利1000%。

癌症赔偿次数：

友邦6次。保诚3次。安盛6次。宏利9次。

疾病覆盖种类：

友邦115种。保诚117种。安盛184种。宏利121种。

总分红实现率：

友邦93%。保诚73%。安盛95%。宏利96%。

怀孕投保最早：

友邦孕22周。保诚孕20周。安盛孕18周。

如果让我用家庭视角来选，我会这么分。

看重品牌和全面性，重点看友邦。

友邦适合不想折腾的人。预算够。看重公司稳定。希望一份保障尽量覆盖大部分家庭风险。

我自己给很多一胎家庭做规划时，友邦经常会进入候选。

它不是最便宜。但胜在均衡。

极度关注癌症保障和费用锁定，重点看宏利。

宏利的癌症最多9次。保费保证不变。分红实现率也均衡。

如果家族里有癌症史，我会把宏利放在很前面。

说得再直白一点。

同样是给成年人买，尤其是三四十岁家庭顶梁柱，我会更认真看宏利。

希望覆盖全家庭周期，重点看保诚。

保诚的儿童疾病覆盖最多。孕20周可开始。全生命周期叙事很完整。

它适合想从孩子还没出生，就开始做家庭保障的人。

不过分红总实现率73%，我会提醒客户别忽略。

保障可以看。分红别想得太满。

追求最广保障和超前预防，重点看安盛。

安盛184种疾病。1300%总保障。孕18周可投保。

这几个点很强。

如果你正在备孕或怀孕，我会让你认真比较安盛。

它不一定是最便宜的。但在“早”和“宽”上，确实有特色。

还有一个现实背景。

2025年三胎政策继续深化。多地也有育儿补贴。3岁以下婴幼儿每年最高3600元补贴。

这当然是好事。

但孩子从出生到成年，真正的大额健康风险，还是主要靠家庭自己扛。

补贴解决的是一小部分日常成本。重疾险解决的是极端风险下的现金流。

这两个不是一回事。

我不建议家长把保障规划拖到“孩子大一点再说”。

孩子出生后的体检、住院、过敏、早产、发育指标，都可能影响核保。

能在健康时锁住，就别等身体出了记录再后悔。

写在最后：别只问哪家最好，先问你家最怕什么

四款产品没有绝对赢家。

但这不等于“随便选”。

我更反感那种说法。都不错。看你喜欢。

这话没有用。

真正要问的是，你家最怕什么。

怕癌症反复。宏利优先。怕品牌和服务不稳。友邦优先。怕孩子保障不够细。保诚要看。怕孕期窗口错过。安盛要看。

香港重疾险通常提供较高的免体检保额。对需要高额保障的内地家庭，确实方便。

但方便不等于简单。

健康告知要认真做。既往病史要如实讲。多次赔付条件要看清。分红实现率也要看，不要只看演示。

我自己的原则很朴素。

先保大人，再保孩子。先保重疾，再谈储蓄。先看条款，再看赠送。

孩子的保障真的不能省。可也不能乱买。

预算有限，就把保额做够。预算充足，再考虑更宽的责任。正在备孕或怀孕，就尽早比较。已经有体况，就先做预核保。

重疾险是长期合约。不是买完就结束。

它要跟着家庭责任走。房贷。孩子教育。父母养老。自己的收入能力。都要放在一起看。

在年轻、健康时尽早规划，这件事我非常认同。

不是为了赶时间。

是为了在还有选择权的时候，把选择权握在自己手里。

大贺说点心里话

如果你正在给孩子、准宝宝，或者家庭顶梁柱看香港重疾险，别只拿产品名来问。把预算、体况、家庭责任一起看，方案会清楚很多。想少走弯路，也可以来找我一起把信息差补上。