万通**富饶万家**：既要6.5%复利又要铁饭碗，全港只有这张保单做到了

你好，我是大贺。

当初我也纠结过一个问题：想给自己存笔养老金，到底该买分红险还是年金险？

分红险收益高，但老了取钱心里没底；年金险稳定，但前期增长太慢。我以为必须买两张保单，一张管赚钱，一张管养老。

直到我研究透了万通富饶万家，才发现——跟你说个大实话，全港真的只有这一张保单，能把这两件事同时干了。

结论：全港唯一能同时做到这三件事的保单

先把结论亮出来：

第一，复利能跑到6.5%，市面第一梯队；第二，45%的收益直接锁定，不怕市场跌；第三，退休时一键转换成终身年金，100%刚性兑付，活多久领多久。

这款产品最核心的设计，叫「年金转换」机制——你可以在退休时，把分红险账户里的钱，全部或部分转换成保险公司刚兑的终身年金。

人话就是：年轻时让钱利滚利，老了直接变成铁饭碗。

买完之后我才发现，它把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在了一起。全港目前没有第二款产品能做到这个组合。

论据一：6.5%复利，市面第一梯队

先看硬指标。

以40岁女性、5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本
• 第13年：保证回本
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

这笔账我算过，富饶万家的保证和预期回本速度在市场上属于偏快的产品。30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前增速最快的产品。

论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面好看，真要用的时候缩水怎么办？

万通很聪明，设计了极高的「复归红利」占比。

在前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

这个复归红利一旦公布就锁定，不会被市场收回。也就是说，近一半赚到的钱直接锁死在你账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

这个设计，让"预期收益"不再只是画饼，而是有真金白银垫底的。

论据三：12种年金领法，100%刚兑

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱只能做部分退保。这有个隐患：万一活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

「富饶万家」提供了一个名为【年金转换】的特权：

当你准备退休时，可以申请把账户里积累的钱，全部或部分转换成一份终身年金。

注意，这不仅仅是领钱，而是"身份的转换"：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的领取方式：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年自动涨5%
• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"，一方先走后，另一方还能继续领2/3，直到百年归老
• 怕生病？ 自带"重疾加倍"，确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放连发5年

实战验证：一个完整的养老闭环

跟你说个大实话，理论再好看，不如算一笔真账。

以40岁中产王姐为例，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里不用管它，账户在里面利滚利。到60岁时，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元，是本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

王姐退休了，不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张富饶万家全部搞定。

背书验证：「年金王」的底气

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：敢承诺"终身刚兑"，这家公司的底气在哪？

当初我也纠结过这个问题，后来把万通的背景扒了个底朝天，才彻底放心。

第一，美式年金的血统

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"，在香港年金市场的占有率一度接近50%。这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——它完美继承了美式年金的精算基因。

第二，国家队同款的资管团队

万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

第三，A-财务实力评级

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

适用人群：谁该考虑这张保单

2024年12月，个人养老金制度已从36城试点扩展至全国，30-40岁成为开户主力。国家在鼓励个人养老储备，但每年1.2万元的额度对中产来说远远不够。

这笔账我算过，如果你符合以下条件，富饶万家值得认真考虑：

1. 年龄在30-50岁，想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 不想买两张保单，希望一张单解决"增值+养老"两个问题

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"——它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

早知道就早买了。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪买又是另一回事。同样一张保单，渠道不同，成本可能差出一个零头。