周大福人寿匠心飞越：对比友邦宏利后，我会重点看这张

你好，我是大贺。

上周有个客户发我4张计划书。友邦、宏利、保诚，还有一张周大福人寿的**「匠心飞越」**。他问我，到底还要不要看这款。

我跟他说，你要是已经在对比了，那就别再绕弯。

选港险，最怕的不是没得选。是选不出来。

尤其这两年，内地客户重新回到香港保险市场。2025年Q1-Q3，内地访客新增保单保费已经超过500亿港元。储蓄型分红险占比也很高。产品一下子多了。看起来都在讲长期、分红、传承、美元资产。

越是这样，越要抓重点。

今天这篇，我不把「匠心飞越」当宣传页讲。我会把它放进同业里看。看它到底强在哪里。也看哪些地方不能只看演示数字。

匠心飞越不是简单换名字，而是选型里多了一个强变量

周大福人寿原来的「匠心传承2」，升级成了现在的「匠心飞越」。

这个升级，不只是名字变了。

缴费期从原来的2pay/5pay，变成了趸缴/5pay/12pay。选择更宽了。一次性配置的人能看。想分几年做长期规划的人，也能看。

这点很关键。

以前港险圈里，2pay产品有一个很经典的卖点。叫“20年财富1变3”。很多客户一听就懂。不是因为这个说法多高级。而是它把长期增值讲得很直观。

一笔钱放进去。过20年。变成几倍。

这就是大多数人看储蓄分红险时，最关心的底层问题。

「匠心飞越」这次的变化，是把收益、提领、分拆、传承，都往前推了一步。尤其一代「匠心」原本就靠“567提领”打出辨识度。现在又加了趸缴116提取、5年缴557提取。

我对它的判断很直接。

如果你已经在友邦、宏利、保诚之间纠结，匠心飞越必须放进对比表。

不是因为它每个维度都完美。港险没有完美产品。

而是它在几个核心选型指标上，确实打得很靠前。

趸缴看三件事：回本、20年IRR、20年倍数

先看趸缴。

趸缴客户通常有一个特点。钱已经准备好了。更关心效率。也更关心确定性。

「匠心飞越」趸缴的数据是：

预期4年回本。保证10年回本。10年预期IRR 5.2%。20年预期IRR 6.5%。20年财富1变3.5。

这组数字放在当下市场里，确实不弱。

我会尤其看两个点。

一个是保证回本。一个是20年倍数。

保证回本10年，在同类趸缴产品里很有竞争力。它不是演示出来的预期值。它是保证现金价值回到本金附近的时间。

对保守型客户来说，这个指标比“第几年演示回本”更重要。

预期回本4年当然好看。但它依赖非保证分红。不能当成铁板钉钉。

再看50万美元的演示。

第14年本金翻倍。第18年财富1变3。第20年财富1变3.5。20年预期现价是1,761,822美元。对应预期IRR 6.50%。

这个演示，我觉得可以看。但不能只看。

因为港险分红险的“预期”，本质还是非保证。你买的不是一个固定利率存款。你买的是一家保险公司未来几十年的投资和分红能力。

不过，把它放进同业对比后，位置就很清楚了。

趸缴对比里，「匠心飞越」10年预期IRR是5.20%。友B环Y盈活是5.15%。宏L宏Z家传承是4.10%。富W盈J天下2是5.00%。

20年预期IRR，「匠心飞越」是6.50%。友B是6.10%。宏L是6.24%。富W是6.15%。

保证回本，「匠心飞越」是10年。友B和富W是16年。宏L是13年。

这里我会下一个比较明确的判断。

趸缴客户，如果你同时看重保证回本和20年效率，我会优先看匠心飞越。

它不是只靠一个漂亮数字撑场面。10年、20年、保证回本，都在同一张表里占优。

再看20年倍数。

「匠心飞越」是1变3.5。安S盛L2-至尊是1变3.2。永M万年Q星河尊享2是1变3.1。万T富R万家也是1变3.1。

差距不是特别夸张。但20年维度里，0.3倍、0.4倍的差距，放到50万美元、100万美元本金上，就很明显了。

这也是我常跟客户说的。

不要只看“都是6点几”。要看达到6.5%的年份。要看保证回本。还要看20年那一截的现金价值。

很多计划书，前几年很好看。20年以后才拉开差距。

5年缴的关键，是24年到6.5%这件事

再看5年缴。

5年缴客户跟趸缴客户不太一样。很多人不是没钱。是不想一次性压太多现金。也有人是做教育金、养老金、家庭长期现金流安排。

「匠心飞越」5年缴的数据是：

总保费50万美元。每年10万美元，交5年。预期7年回本。保证13年回本。第16年本金翻倍。第24年预期IRR 6.5%。第24年本金1变4。

这个节奏，我觉得很适合长期规划型客户。

它不是最快预期回本的那种打法。市场上有些产品预期6年回本。看起来更快。

但我会更关心后面的效率。

第24年达到预期IRR 6.5%。这件事很重要。

对比同业。

「匠心飞越」24年IRR是6.50%。友B环Y盈活是6.26%。保C信S明天是6.27%。宏L宏Z家传承是6.24%。永M万年Q星河尊享2是5.94%。

达到IRR 6.5%的时间，「匠心飞越」是24年。较友记快6年。较保记快4年。较宏记快3年。

我会这么看。

如果你做的是20年以上家庭资金安排，5年缴我会把匠心飞越放在第一梯队。

尤其是教育金后半段、养老金前置准备、家族资金池这类用途。你不只是要前几年好看。你要后面持续长。

当然，5年缴也有一个前提。

这笔钱别太短。

如果你只准备放三五年，想随时拿出来周转，我不建议碰这类产品。预期7年回本，也不代表第7年一定适合退。分红险真正好看的部分，通常在更长时间之后。

短期资金别碰。

长期不动的钱，可以认真看。

再补一张对比表。

你会发现，5年缴产品看起来都差不多。预期回本也多在6年、7年、8年之间。

但保证回本差距很大。

「匠心飞越」保证13年回本。友B是18年。保C是18年。宏L是16年。永M是13年。

这也是我会给它加分的地方。

长期收益高。保证回本也没有拖太久。这两个同时出现，才有选型意义。

提领这块，我反而更愿意给它高分

很多人看储蓄险，只盯收益。

但真正用保单时，问题往往出在现金流。

孩子读书要钱。老人医疗要钱。家庭每年要固定现金流。退休以后想每月领。你会发现，提领机制比单纯IRR更实际。

「匠心飞越」这里的设计比较突出。

趸缴支持116提领。5年缴支持557提领。而且都没有保费门槛。

这点很少见。

趸缴除了116，还支持137、158、179等提取。5年缴除了557，还支持578、599、51010等提取。

这类数字可能有点绕。

说白了，就是不同年份开始、不同提取比例的现金流安排。客户可以根据自己的用钱节奏设计。

先看116。

趸缴50万美元。最快第1年开始提取。每年提取30,000美元。5年预期回本。第34年IRR达到6.5%。

这里你要注意。

这个“回本”，不是说保单里面现金价值回到本金。而是累计已提取金额加剩余预期现价，达到投入本金。它是现金流视角。

这类提领方案，不能用普通不提领方案的眼光看。

你每年都在拿钱。保单还要继续长。难度本来就更高。

5年缴557更有代表性。

每年交10万美元，交5年。交完以后，每年提取35,000美元。预期8年回本。第34年IRR达到6.5%。

同样557提取对比里，有些竞品会出现断单。

友B环Y盈活第39年断单。宏L宏Z家传承第34年断单。永M万年Q星河尊享2第65年断单。万T富R万家第44年断单。

「匠心飞越」第34年IRR达6.5%。

这个差别很大。

我讲得更直接一点。

如果你买港险的目的，是未来稳定提领现金流，匠心飞越比很多只看总现价的产品更值得看。

因为它不是只把钱滚大。它还考虑“边拿边长”。

这才是提领型保单的核心。

它还有一个「定期保单价值提取」功能。

除了每年提取，还支持每半年、每月提取。可以直接支付给指定收款人。比如家人、医院、慈善机构。并且无须提交关系证明。

这个功能不一定每个人都用得上。

但对高净值家庭、跨境家庭、养老家庭，很实用。

尤其是老人每月生活费。孩子海外读书费用。家庭成员医疗付款。它能减少很多操作成本。

再看557同业图。

同样每年提取35,000美元，有的产品前面也能领。后面却撑不住。

这就是我经常提醒客户的地方。

不要只问“能不能领”。要问“能领多久”。还要问“领完以后保单还剩多少”。

真正的差异化，不在收益表，而在后期调配

收益表会让人兴奋。

但我看一张长期保单，会看后期有没有调整空间。

人生不是一条直线。

年轻时，愿意多追求增长。中年时，要平衡。退休后，更想稳一点。孩子接班时，又涉及分配和控制。

「匠心飞越」有一个比较有辨识度的功能。叫「财富增值调配选项」。

从第10个保单周年日起，客户可以在三种选项间切换。

「增进」对应0%稳健资产户口。更重增长。

「均衡」对应40%稳健资产户口。增长和稳定兼顾。

「保守」对应80%稳健资产户口。更重锁定和稳守。

稳健资产户口的非保证年利率是4.25%。周大福人寿美元分红保单的非保证积存利率，已经连续14年保持4.25%。

这个功能，我认为比很多花哨卖点更实在。

因为它让保单不只是“买了就放着”。而是有机会随着人生阶段调整。

当然，我也要提醒一句。

4.25%是非保证。不能当成合同保证利率。

但连续14年维持这个水平，至少说明公司过去这块执行比较稳定。

再看传承功能。

第3个保单年度起，支持保单分拆。可以一拆二。也可以直接一拆多。

第6个保单周月日起，可以无限次转换受保人。新受保人可到128岁。

身故赔偿支付方式也很多。

一笔过支付。固定分期支付。递增分期支付。自订支付。还有市场首创的「人生大事选项」。

这个「人生大事选项」，可以围绕成年、结婚、患病等节点，按预设比例支付身故赔偿。

我觉得这对有孩子的家庭很有意义。

不是简单把钱给出去。而是让钱在合适的时间到位。

有些家长最担心什么？

孩子太早拿到一大笔钱。不会管。乱花。甚至被别人影响。

分期、节点支付、后补持有人，这些设计就有价值。

另外，产品有长达4年保费假期。确诊癌症、严重心脏病或中风，保费假期可双倍延长。还新增了「无行为能力选项服务」。

这些不是收益卖点。

但是真出事的时候，很关键。

说到底，买的是未来30年的安心。不是只买一张20年演示表。

公司底盘要看，不然6.5%只是纸面数字

分红险一定要看公司。

这句话我说过很多遍。

演示IRR再高，也只是演示。真正能不能长期接近演示，要看保司资产管理、分红政策、偿付能力、历史实现率。

周大福人寿这边有几组数据。

RBC偿付能力充足率是282%。监管最低要求是100%。

同业对比里，CTF Life是282%。FXD是199%。AIX是212%。PXU是239%。Sxn Life是229%。AXA是239%。

从这个指标看，周大福人寿底盘不弱。

再看分红实现率。

同类型产品连续10年，也就是2015到2024年，分红实现率100%。所有在售计划保单，全线达到100%或以上分红实现率。

这个数据值得看。

但也不能神化。

分红实现率100%，代表过去某些产品的实际派发达到或超过当时演示。它不保证未来每一年都这样。

不过，它是重要参考。

如果一家公司长期偏离演示，我会非常谨慎。反过来，连续多年达标，至少说明历史兑现能力不错。

还有美元积存利率。

周大福人寿美元累积周年红利年利率是4.25%。富X、万X是3.75%。友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

并且周大福人寿美元分红保单的非保证积存利率，自2013年起连续14年维持4.25%。

这点和前面“财富增值调配选项”是连在一起的。

你要用稳健资产户口，就要看这块利率的历史稳定性。

我对公司底盘的判断是：

周大福人寿不是市场里声音最大的那一家，但这组数据足够支撑它进入严肃对比。

尤其对那些只盯友邦、保诚、宏利的客户。可以把视野打开一点。

现在入场成本也要算清楚，别只看总现价

截至今天，2026年05月10日，「匠心飞越」还有一波限时推广。

时间是2026年4月27日到6月30日。要求是8月31日或之前批核。

5pay/12pay这边，首年保费折扣最高8%。第2年最高16%。首两年总折扣最高24%。

趸缴这边，保费折扣最高6%。对应的是整付保费不低于150万美元的档位。

具体趸缴折扣是：

• ≥1,500,000美元：6%
• 500,000-<1,500,000美元：5%
• 300,000-<500,000美元：4%
• 50,000-<300,000美元：2%
• <50,000美元：1%

这个优惠不能忽略。

因为储蓄险的长期收益，本质上和入场成本有关。少交一点保费，等于前期投入降低。长期IRR会更好看。

不过，我不建议只为了优惠下单。

优惠是加分项。不是决策核心。

先看产品适不适合。再看优惠能不能吃到。

顺序别反。

还有预缴保费优惠。

「匠心飞越」5年预缴利率最高4.5%。对应美元保费不低于80,000美元。

5年缴每年10万美元的案例里，预缴可少付总利息41,252.72美元。构成是2%基础加2.5%额外。合计4.5%。

这个金额，相当于41%年缴保费。

我觉得这对现金充足的人很实用。

你本来就准备交5年。钱也已经在账户里。那预缴可以直接降低投入成本。

但如果你现金流本来就紧，不要硬做预缴。

有些人为了多拿优惠，把家庭备用金都压进去。这个我不建议。

港险储蓄险不是活期存款。前期退保会有损失。你要留足家庭现金流。

尤其现在美元资产收益下行压力更明显。2025年美联储降息后，很多美元高息存款吸引力下降。客户转向长期分红险，是正常的。

但方向对，不代表所有钱都要压进去。

我会建议至少留出6到12个月家庭开支。再考虑长期配置。

这里我帮你理清三件事。

第一，看趸缴。匠心飞越的10年保证回本、20年1变3.5，很强。

第二，看5年缴。24年IRR 6.5%、24年1变4，适合长期资金。

第三，看提领。116和557没有保费门槛。这是它最有辨识度的地方。

如果这三点都对你的需求有用，它就值得重点看。

如果你只是想3年、5年拿钱走，我不建议。

写在最后：匠心飞越适合谁，不适合谁

对比一圈下来，我对「匠心飞越」的看法比较明确。

它适合已经决定做长期美元储蓄，但还在友邦、保诚、宏利之间选不出来的人。

尤其适合三类人。

第一类，是趸缴客户。

你手里有一笔美元资金。想做长期配置。也关心保证回本。那它的10年保证回本、20年预期IRR 6.5%、20年财富1变3.5，很有竞争力。

第二类，是5年缴客户。

你不想一次性投入太多。希望分几年完成配置。也愿意把钱放20年以上。那5年缴24年1变4，值得认真看。

第三类，是未来要提领现金流的人。

养老、教育、家庭支持、慈善安排，都可能用到。116和557提领，没有保费门槛。还能做每月或每半年提取。这个实用性很强。

但它不适合所有人。

短期资金不适合。

现金流紧张的人不适合。

完全不能接受非保证分红波动的人，也要谨慎。

「匠心飞越」的数据很好看。可它依然是分红险。预期IRR 6.5%，不是保证收益。未来分红会受投资环境、公司经营、利率周期影响。

这一点必须讲清楚。

我不会因为它数据领先，就让所有人都买。

但在当前同质化很严重的港险市场里，它确实给了一个清晰答案。

选港险，最怕的不是没得选，是选不出来。

如果你已经对比到头疼。又确实要做长期美元储蓄。我会把「匠心飞越」放进最后候选。甚至在趸缴和提领型需求里，优先级可以很高。

纠结是正常的，但不能纠结到错过。

真正稀缺的，不是一时的热闹机会。而是能够穿越周期的长期安排。

「匠心飞越」趸缴20年财富1变3.5。5pay 24年财富1变4。还有116、557提领。它不是只讲变多。它还在讲怎么用，怎么调，怎么分，怎么传。

这点，才是我愿意认真看它的原因。

大贺说点心里话

如果你已经在几款港险里反复比较，别只看哪张计划书数字最大。把入场成本、提领方式、未来资金用途一起算，结果会清楚很多。想看具体怎么买更省，也可以找我把方案拆开算一遍。