宏利「宏挚家传承」：被吹成"港险新王"，但有一类人千万别买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天刷到一条新闻，安联发布的《2025年全球养老金报告》显示：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。51万亿是什么概念？相当于未来40年，每年要多存1万亿美元才能填上这个窟窿。

我不是贩卖焦虑，是帮你看清现实——你算过自己的养老缺口吗？

2026年一开年，香港各家保司新产品层出不穷。而我今天要聊的这款宏利「宏挚家传承」，刚上市就被市场热捧。如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，让钱自己生钱，那这篇文章你一定要看完。

对于想传承、想提前规划养老的家庭来说，这款产品确实值得研究。但它也有一个明显短板，如果你踩中了，可能会后悔。

核心诉求：多久能到6.5%收益上限？

养老这事儿，越早越好。但很多人忽略了一个关键问题：你存的钱，多久才能真正"跑起来"？

储蓄险的收益有个天花板，就是复利IRR能达到多少、多久能达到。目前市面上主流产品的收益上限普遍在**6.5%**左右，区别在于——谁能更快到达这个上限。

我拿5年交、年交6万美元的方案，对比了市面上几款主流产品：

到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利·宏挚家传承：27年
• 保诚·信守明天：28年
• 友邦·环宇盈活：30年
• 安盛·盛利2：30年
• 宏利·宏挚传承（老款）：47年
• 永明·万年青星河尊享2：50年

27年达到6.5%，可以说是目前市场的最强者。这个含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活。

换个角度理解：如果你今年35岁开始存，62岁时这笔钱就已经在以6.5%的复利滚动了。而选择其他产品，可能要等到65岁甚至更晚。

现在不规划，老了就晚了。

与友邦的巅峰对决：谁更适合长期持有？

既然宏挚家传承对标的是友邦环宇盈活，那我们就来一场正面PK。

还是5年交、年交6万美元的方案：

从数据上看：

• 宏利登顶6.5%的时间比友邦早3年（27年 vs 30年）
• 宏利的优势期在前30年，这个阶段总收益一直领先
• 友邦的优势期在30年之后，但差距其实很小

比如第30年，宏利总收益1,756,431美元，友邦1,756,433美元，差了2美元。第50年、第100年，差距也就几美元到几百美元，基本可以忽略不计。

光看收益表现，宏利·宏挚家传承是要优于友邦的。

但这两款产品各有特点，完全看个人偏好。如果你更看重前期收益和更快达到收益峰值，选宏利。如果你对友邦品牌更有信任感，选友邦也没问题。

场景一：有跨境生活需求的家庭

中国60岁以上人口已经突破3亿，延迟退休也正式启动了。很多家庭开始提前规划：孩子留学、海外置业、甚至未来养老。

宏挚家传承有两个功能，非常适合这类家庭：

第一个叫"灵活取"：

支持第三方支付和海外支付，可以直接把钱转到子女的海外留学账户、海外置业账户。不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能非常实用。

第二个叫"挚易取"：

可以理解为"亲密付"。投保人可以授权家人从保单里提领资金，上限是总现价的50%。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用等投保人亲自操作。

这两个功能组合起来，非常适合海外升学或者有移民规划的家庭。

不同缴费方式，满足不同资金安排

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以根据自己的资金情况灵活选择。

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果你手头有一笔闲钱想一次性投入，趸交23年就能到6.5%。如果想分摊压力，5年交也只比趸交晚4年达到峰值。

场景二：需要定期提领现金流（这类人慎选）

前面说了那么多优点，现在该说缺点了。

宏挚家传承的提领表现，确实一般。

先看最常见的"566提领"（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承。后期提领，也没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看更极致的"567提领"（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

友邦环宇盈活直接"断单"了，根本不支持567提取。宏挚家传承虽然能撑住，但表现也平平，远不及安盛和永明。第100年时，安盛和永明的账户余额能达到1647万美元，而宏挚家传承只剩89万美元。

这说明什么？宏挚家传承是用提领表现来换取极致的收益表现。这款产品的定位和友邦环宇盈活很像——适合"存着不动"的人，不适合"边存边取"的人。

如果你有现金流规划，比如想用这笔钱补充养老金、每年固定提取生活费，我个人比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

别指望退休金够花，但也要选对产品。

总结：根据你的场景选产品

最后帮你梳理一下：

适合宏挚家传承的人：

• 短期内没有用钱需求，想存一笔钱放着让它增值
• 看重收益尽快到达峰值（27年达6.5%，市场最快）
• 有跨境生活需求，需要灵活的海外支付功能
• 想做财富传承，给下一代留一笔钱

不适合宏挚家传承的人：

• 需要定期提领现金流，比如补充养老金
• 希望"边存边取"，保持账户持续增长

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，但相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），它的综合收益更高，尤其是前30年的优势明显。

养老这事儿，越早越好。全球养老金缺口51万亿美元，你的养老钱准备好了吗？

现在不规划，老了就晚了。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。