安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2：高提取场景下，为什么只剩这两款

你好，我是大贺。

今天聊一份不太一样的港险榜单。

不是高保底榜单。也不是高收益榜单。而是高提取榜单。

截至2026年05月10日，我看这类产品，越来越不愿意只看演示收益了。

原因很简单。

演示图漂亮，不代表你以后真的能拿。账户数字很大，也不代表每年能顺手取出来。尤其是你要做教育金、养老现金流、提前退休金。提取能力，比单纯收益率更关键。

这次最后能留下来的，只有两款。

安盛「盛利Ⅱ」。永明「万年青·星河尊享2」。

名单很短。但这个短，反而有价值。

这次不是TOP10，能留下的只有盛利Ⅱ和星河尊享2

很多朋友看港险，习惯问一个问题。

“哪款收益最高？”

这个问题没错。但不够用。

你得反过来想。未来你真正用钱的时候，不是盯着账户总值截图。你要的是每年能不能拿。拿多少。能拿多久。

这就是高提取榜单的逻辑。

它不是看谁的演示终值最大。它看的是，在持续取钱之后，账户还能不能扛住。

这个筛法很残酷。

有些产品前期看着强。一进入持续提取，就开始掉速。有些产品后期数字很好。但前面取钱体验不够顺。真正从头到尾不掉队的，非常少。

我这次不会硬凑TOP10。

因为高提取场景下，硬凑名单没有意义。最后能拿出来讲的，就是这两款。

这里也顺便说个背景。

2025年香港保监局加强了销售过程监管。销售人员要更清楚披露保证收益和预期收益的差额。违规最高罚款可到100万港元。

这件事对普通买家是好事。它提醒你。别被表面数字骗了。保证和预期，必须分开看。尤其是提取类方案。

提领密码不复杂，关键是看它能不能一直发钱

很多人一看到“5/6/7”“5/15/12”，就头大。

其实不用怕。

比如5/6/7。翻译成白话就是：

交5年钱。从第6年开始。每年拿总保费的7%。一直拿。持续终身。

这不是数学题。这是现金流安排。

本次测试条件也统一。

年缴6万美元。交5年。总保费30万美元。

参与对比的产品包括：

• 宏利宏挚传承
• 宏挚家传承
• 友邦环宇盈活
• 保诚信守明天多元货币
• 安盛盛利II-至尊
• 永明万年青星河尊享II

你会发现。同样的保费。同样的提取节奏。不同产品的账户余额差距，会被迅速拉开。

销售不会告诉你的一个事实是。账户里有多少钱，不是最重要的。你每年能拿多少钱，才重要。

更准确地说，终身现金流只看三件事。

能不能拿。能拿多少。能拿多久。

再说直白一点。普通人常见的用钱方式，也就三类。

早点开始拿。每年拿一点。像工资。

前期不拿。后面越拿越多。像养老金。

短时间拿很多。像大额教育金或阶段性支出。

这三种不是产品差异。是你的人生选择。同一款产品，用法不同。结果会完全不一样。

第6年就开始拿，6%还能看，7%才见真章

第一轮，是最像“工资流”的测试。

5/6/6。第6年起，每年提18000美元。也就是总保费的6%。

这个强度不算低。但对头部产品来说，还算温和。

真正开始分层的，是5/6/7。

第6年起，每年提21000美元。总保费的7%。这个节奏已经比较激进。

很多产品在宣传时，会把长期收益讲得很漂亮。但你一边取钱，一边看账户增长。差距就藏不住了。

在5/6/7场景里。第100年时，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额，达到16478024美元左右。而宏利宏挚家传承，只剩898308美元。

这个差距很大。不是小数点差异。是现金流承压能力的差异。

这里有个坑。

很多人看分红险，只看“不提取”的演示。那张图通常很好看。可你未来真要用钱。保单不是放在柜子里当摆设。

一旦开始每年取。取的钱会改变账户复利。后面差距会越滚越大。

我会很明确地说。如果你的目标是第6年就开始拿钱。还想长期拿下去。只看传统收益榜，很容易看错。

这类需求，就该看高提取测试。

第10年和第15年再拿，考验的是后劲

第二轮，节奏变了。

不是第6年就拿。而是多等几年。

5/10/8。第10年起，每年提24000美元。也就是总保费的8%。

这种安排很像教育金。前面先累积。孩子到了某个阶段，再开始取。

这个场景里，产品的后劲会变重要。

前10年不拿。账户有时间长大。但第10年以后，每年拿24000美元。对分红和现金价值结构，还是有压力。

再往后看。

5/15/12。第15年起，每年提36000美元。总保费的12%。

这个就不是普通工资流了。更像中期爆发型现金流。比如孩子海外读书。比如家庭需要阶段性支出。比如想把保单当作退休前后的一段补充现金流。

在5/15/12场景第40年。保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。友邦环宇盈活为812366美元。

差距不是不能接受。但已经出现了。

我对友邦这类产品的看法很直接。

如果你看重品牌安全感，可以理解。但在高提取这件事上，我不会优先推它。它不是不能买。只是提取压力测试下，不是最强答案。

终身现金流的核心，就是三句话。

能不能拿。能拿多少。能拿多久。

很多产品能回答前两个。但第三个，才是难点。

你前15年不拿。第15年开始猛拿。账户还得继续长。这才是高提取产品该做的事。

第20年起每年提16%，这才是真正的压力测试

第五个场景更狠。

5/20/16。第20年起，每年提48000美元。也就是总保费的16%。

总保费才30万美元。每年拿48000美元。这个强度很高。

它适合看什么？

看养老高现金流。看长期压榨账户后，产品还能不能活。也看那些演示数字很漂亮的产品，到底经不经用。

这个场景我会看得更谨慎。

因为它已经不是“取一点利息”。而是很强的现金流提取。如果产品底层结构不够厚。后面会被持续削弱。

真正能同时做到三件事的，很少。

提得动。提得久。提完还能涨。

筛到这里，答案就很清楚了。

安盛「盛利Ⅱ」和永明「万年青·星河尊享2」还能留下。

这也是我认为这份榜单有价值的地方。

它不是按品牌排。不是按热度排。也不是按销售话术排。

它是把产品放进同一个用钱场景里。让它们自己跑一遍。跑不动的，就别硬讲故事。

另外，2025年内地居民境外保单提取纠纷里。“实际账户余额低于演示预期”的问题，占比达到38%。这个数据很刺眼。

提取阶段，才是真考验。前期卖得多，不代表后期用得顺。

盛利Ⅱ靠早提和高弹性，星河尊享2靠保证和稳定

扛过五轮之后，就要看两款产品各自靠什么。

它们不是同一种性格。

**安盛「盛利Ⅱ」**更像进攻型。它把“提取”这件事做得很极致。

传统是5/6/7。盛利Ⅱ可以升级成5/5/7。也就是第5年就能拿钱。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8等多种提取节奏。

这对现金流需求明确的人，很有吸引力。

比如孩子留学。比如提前退休。比如希望早点形成一笔稳定现金流。盛利Ⅱ的体验会更直接。

它大约7年回本。30年左右进入6.5%的复利区间。这个收益节奏，在市场上已经很靠前。

我对盛利Ⅱ的判断很明确。

如果你要的是早提、灵活、现金流先出来，我会优先看盛利Ⅱ。

它不是单纯适合提取。它还能兼顾资产增长。有用钱需求，就取。没有用钱需求，就继续滚复利。

这点很实用。

但盛利Ⅱ也有明显短板。

保底收益比较低。保证回本时间偏长。5年交情况下，保证回本需要25年。2年交情况下，也需要18年。

这点我有保留。

它更依赖分红表现。如果你对“预期不达标”特别敏感。或者你买保险最看重确定性。盛利Ⅱ不一定适合你。

别只盯着它的提取演示。还要看保证部分。

再看永明「万年青·星河尊享2」。

它的性格不一样。它不是最激进的提取选手。它更像一台养老金引擎。

不急着拿钱的人。想越用越安心的人。我会更愿意让他看永明。

它的保证收益可以做到接近1%。大约13年就能保证回本。这个数据在分红险里比较少见。

更关键的是结构。

它复归红利占比更高。而且把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同。领钱没有手续费和折损。

说白了。你拿的钱，更像是长出来的部分。不是一直挖根基。

图里也能看到。第80年，永明保证IRR达到1.000%。在对比产品中最高。

我对永明的判断也很直接。

如果你最看重长期养老和保证底线，我会优先选星河尊享2。

它不是冲得最快的。但它的底盘更稳。尤其适合不想天天担心分红波动的人。

写在最后：别先选产品，先定你的用钱节奏

这份高提取榜单，不是让你无脑二选一。

它真正的作用，是帮你筛掉不适合高提取的产品。

普通人可以简单一点。

想要灵活用钱。想早点形成终身工资流。优先看安盛盛利Ⅱ。

更看重长期。尤其是养老阶段。希望底线更稳。优先看永明万年青·星河尊享2。

这不是在选一个产品名。是在设计未来几十年的现金流节奏。

你什么时候开始用钱？每年希望拿多少？准备拿多久？中途会不会有大额支出？

这些问题，比任何榜单都重要。

我不建议短期资金碰这类方案。也不建议把未来三五年要用的钱放进去。港险储蓄险的优势在长期。不在短线周转。

如果你本来就准备长期放。又确实需要未来稳定现金流。这两款才值得认真比较。

但比较时，不要只看演示收益。也不要只听“能拿一辈子”。

看提取节奏。看保证部分。看分红依赖。看你自己能不能等。

这才是买港险最容易被忽略的地方。

大贺说点心里话

高提取产品不是越猛越好。关键是你的钱什么时候要用，以及用完以后账户还能不能撑住。你如果拿不准自己的现金流节奏，可以先把方案拆开算一遍，再决定怎么买。