宏利「宏挚家传承」：躺平2年的"老干部"突然发力，友邦环宇盈活慌了吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我要聊一款让我眼前一亮的新品——宏利「宏挚家传承」。话不多说，我们来做个对比，数据不会骗人。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

先把结论放在最前面：宏利「宏挚家传承」是目前市场上收益表现最强的储蓄险，没有之一。核心数据只有一个：27年即可达到6.5%的复利收益上限。

这个数字意味着什么？我们来做个对比：

• 友邦环宇盈活：30年达到6.5%
• 保诚信守明天：28年达到6.5%
• 安盛盛利2：30年达到6.5%
• 永明万年青星河尊享2：50年达到6.5%

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比永明早了整整23年。

说实话，当我拿到这款产品的一手资料时，第一反应就是：港险市场的C位，怕是要换人了。宏利这个"老干部"，凭着「宏挚传承」躺平了将近2年，终于肯出新品了。而这一出手，就是冲着友邦环宇盈活的王座来的。

当然，优点说完说缺点，这款产品也不是完美的。后面我会详细分析它的短板，适不适合你自己判断。

适合你吗？三个判断标准

在深入分析之前，我先帮你快速判断：这款产品到底适不适合你。

标准一：你短期内有没有用钱需求？

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，让它自己增长，那宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。这两款产品的定位很像：都是牺牲了一部分提领表现，换取极致的收益增长。相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），宏挚家传承的综合收益还要更高一些。

标准二：你有没有跨境生活需求？

如果你家庭有海外升学或者移民规划，宏挚家传承非常适合你。它有一个"灵活取"功能，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。这个功能后面我会详细讲。

标准三：你有没有稳定现金流规划？

如果你买保险的目的是每年提取一笔钱当作养老金或者教育金，那我要提醒你：宏挚家传承的提领表现一般。如果你有现金流规划，我个人比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2，这两款才是真正的"提领之王"。

简单总结：

• 想要收益最大化，不急着用钱 → 选宏挚家传承
• 有跨境生活需求 → 选宏挚家传承
• 需要稳定现金流 → 选安盛或永明

论据一：收益数据全面领先

接下来进入硬核数据环节。我把市场上最主流的五款储蓄险放在一起对比，包括：

• 宏利-宏挚传承（老产品）
• 宏利-宏挚家传承（新品）
• 友邦-环宇盈活
• 保诚-信守明天
• 安盛-盛利2
• 永明-万年青星河尊享2

以5年交费，年交6万美元为例，我们看三个核心指标：

指标一：到达6.5%收益上限的时间

宏利家传承26年 > 保诚28年 > 友邦/安盛30年 > 宏利宏挚传承47年 > 永明50年宏利家传承是最快的，比第二名保诚还快2年，比友邦快4年。

指标二：保证回本期

永明13年 > 宏利家传承16年 > 保诚/友邦/宏利宏挚传承18年 > 安盛25年保证回本期方面，永明最快，宏利家传承排第二。这意味着即使遇到最坏情况，你在第16年就能保证拿回本金。

指标三：预期回本期

宏利宏挚传承/家传承6年 > 友邦/安盛/永明7年 > 保诚8年预期回本期方面，宏利两款产品并列第一，6年就能回本。

再来看宏挚家传承和友邦环宇盈活的详细对比：

从表格可以看到：

• 前20年，宏利的总收益持续领先友邦
• 第27年，宏利率先达到**6.5%**的收益上限
• 第30年之后，两款产品的收益差距非常小

通过计算收益差值，我发现30年之后两款产品的区别并没有很大。宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后，但后期的差距可以忽略不计。所以光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

这里插一句题外话。2025年以来，国内银行存款利率持续下行，部分中小银行年内降息7次，3年期存款利率从2.8%降至1.2%。在这个背景下，港险能锁定**6.5%**的长期收益，优势就更加明显了。

论据二：各缴费期都是市场最快

有些朋友可能会问：我不想5年交，能不能一次性交完？或者2年、3年交？宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同朋友的资金需求。

我把各个缴费期的核心数据整理如下：

趸交（一次性交30万美元）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交（年交15万美元）：

• 5年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

3年交（年交10万美元）：

• 5年预期回本
• 14年保证回本
• 26年登顶6.5%

5年交（年交6万美元）：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：宏挚家传承这款产品，无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。缴费期限越短，前期收益越高。如果你资金充裕，趸交或2年交的性价比是最高的。但如果你想分摊资金压力，5年交也完全没问题，6年就能预期回本，27年达到**6.5%**的收益上限。

数据不会骗人，这款产品在收益维度上的表现确实是全面领先的。

论据三：创新功能加分

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规的保单功能之外，家传承延续了宏挚传承的"无忧选"和"终期红利锁定"功能。在这个基础上，还创新了两项非常实用的功能：

功能一：灵活取

这个功能可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。更重要的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用，可以匹配留学、置业、生活等跨境财务需求。

功能二：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，非常方便。

唯一短板：提领表现中等

优点说完说缺点。没有完美的产品，宏挚家传承也有它的短板。能做到这么快的前期高速增长，宏挚家传承付出了什么呢？答案是：提取表现。

拿最常见的566提领为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

可以看到：

• 前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领，宏挚家传承没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"

再来看看567（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）这种极致提领下的表现：

有一个亮点：友邦环宇盈活不支持567提取，而宏挚家传承可以支持。但总体上表现也是平平，不及安盛和永明。

所以我前面也说了，这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是用提领表现来换取极致的收益表现。这波说不是冲着环宇盈活来的我都不信。

不过这也谈不上是产品的缺点吧：如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。至于选哪个，我觉得这两款产品各有特点，完全看个人偏好了。

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一下这款产品的定位和市场背景。宏利凭借「宏挚传承」这款古早网红产品，躺平了将近2年。去年7月港险降息之后，其他保司都在疯狂更新产品，宏利却迟迟没有动静。

直到现在，宏利终于推出了新品宏利「宏挚家传承」。宏利-宏挚家传承的产品定位是作为老产品宏挚传承的补充组合。

宏挚传承这款产品一直是我们的重点推荐，因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。但宏挚传承唯一缺点就是20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点：降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上——5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年到达6.5%的收益上限。

现在宏利的产品线就很清晰了：

• 想要前20年收益最大化 → 选宏挚传承
• 想要长期收益最大化 → 选宏挚家传承
• 两款组合配置 → 兼顾短期和长期

2025年居民存款增速放缓，资金正在从银行存款流向其他资产。在这个背景下，能锁定**6.5%**长期收益的港险储蓄险，确实是一个值得考虑的选择。适不适合你自己判断，但数据我已经摆在这里了。

大贺说点心里话

分析了这么多产品，最后还是那句话：没有完美的产品，只有适合你的产品。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可比产品本身更重要。