永明星河尊享2：被称为"提领天花板"的港险，凭什么9年了还没被超越？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式落地。 男职工退休年龄要从60岁延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁。

养老金最低缴费年限也要从15年逐步提高到20年。

领钱的时间推迟了，交钱的时间变长了。

更扎心的是，中国养老金替代率只有45%，远低于国际警戒线的55%。

说白了，退休后靠养老金，生活水平至少打个对折。

养老这事儿，越早规划越省心。今天就来聊一款我研究了9年、至今仍是"提领天花板"的产品——永明「星河尊享2」。

结论先行：现金流规划首选，没有之一

如果你需要规划养老金、教育金这类长期现金流，永明「星河尊享2」是目前港险市场的最优解。

这不是我说的，是港险圈公认的。

这款产品凭什么能被称为"提领天花板"？三个核心优势：

• 提领能力：全港第一，支持7种提领方案，怎么取都行
• 条款保障：全港唯一，归原红利派发后面值和现金价值双保证
• 稳定性：保证收益率同类天花板，悲观情景下30年IRR仍有4.63%

在现金流规划的稳定性与灵活性上，这款产品至今没被超越，全港独一份。

别指望退休金够花，30年后的你会感谢现在的决定。

接下来，我用数据一条条证明。

证据一：提领能力全港第一

提领能力是衡量储蓄险"好不好用"的核心指标。

毕竟买保险不是为了看账面数字，而是要能拿出来花。

永明「星河尊享2」支持7大提领密码：

225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)

无论你是2年交还是5年交，无论你想第5年开始提还是第20年开始提，无论你想每年提6%还是8%，它都能满足。

真正实现了"提领不断单，灵活又安心"。

算一笔账你就懂了。

以5年交、年交5万美元为例，第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年提1.5万美元）。

看这张对比表，提取后的账户余额一目了然：

• 第30年：永明「星河尊享2」账户余额57.87万美元，领跑全场
• 第50年：账户余额146.27万美元，和周大福、富卫并列第一
• 第100年：账户余额2894万美元，依然是第一梯队

在提取后的收益全面领先市场同类产品，随着时间拉长，差距还会越来越大。

为什么能做到这一点？因为它的归原红利占比高达22.76%，在主流产品中名列前茅。

归原红利占比高意味着你提取的钱更多来自"已锁定"的部分，而不是"还在波动"的终期红利。

这就好比你的工资卡里，固定工资占比越高，你的生活就越稳定。

对于规划养老金的人来说，能稳定拿到手的钱，才是真正的钱。

证据二：条款保障全港唯一

光说提领能力强还不够，还得看条款怎么写。

很多人不知道，大部分港险产品的归原红利虽然"面值保证"，但"现金价值"不保证。

就是说红利派给你了，但你要提取的时候，可能会打折扣。

永明「星河尊享2」是全港唯一一个在条款上明确：归原红利一经派发，面值和现金价值即为保证的产品。

看这张对比表，其他产品的归原红利现金价值都写着"不保证"，只有永明「星河尊享2」是双保证。

红利一经派发，就跟保证现价一样，白纸黑字写入合同。

不会因为市场波动而缩水，不会因为保司调整而变动，你拿到手的，就是你的。

谁也不想60岁准备领钱的时候，发现账户里的钱比预期少了一大截。

在现金流规划的稳定性与灵活性上，这款产品至今没被超越，全港独一份。

证据三：保证收益同类天花板

说完提领能力和条款保障，再来看保证收益。

在5年缴产品中，永明「星河尊享2」7年预期回本，13年保证回本。

这个回本时间在主流产品中已经很靠前了。但更厉害的是保证收益率。

保证IRR从第10年起一路领先所有竞品，后期甚至能达到1%。

而其他产品的保证收益率峰值仅在**0.2%-0.7%**之间。

别小看这点差距。保证收益率优势很明显，几乎可以说是同类高收益英式分红的天花板。

保证收益就像房子的地基，地基打得越深，房子越稳。

证据四：悲观情景仍有4.63% IRR

很多人买保险只看"预期收益"，但老练的投资者会看"悲观情景"。

预期收益是"天花板"，悲观情景才是"地板"。地板决定了你最差能拿到多少。

以5年交、年交6万美金、共30万美金为例：

悲观情景下第30年，总现金价值仍有106.6万美金，复利IRR 4.63%。

30万美金变成106.6万美金，翻了3.5倍。 即使市场极端悲观，你的钱依然在稳稳增长。

这样的表现，无疑为投资者吃下了一颗"定心丸"。

综合保证回本时间和保证收益率来看，永明「星河尊享2」的确定性更强，更让人安心。

证据五：百年保司+稳定分红

产品再好，也得看谁家的。保司实力是产品兑现的根本保障。

永明金融集团1865年在加拿大成立，1892年进入香港，扎根香港130多年。

截至2025年6月30日，永明金融管理的总资产约为1.54万亿加元（约为8.88万亿港元）。

永明被称作"保险公司里做投资最厉害的"，也是"投资公司中做保险最厉害的"。

再看分红实现率。永明一共公布了28款产品，分红时间超过10年及以上的有12款产品。

10年+保单分红实现率：最低值为62%，最高值为105%，平均值为86%。

虽然产品数量略少，但分红波动区间比较稳定，黑马潜质足。

百年老店+稳定分红，这就是长期主义的底气。

局限性说明：不适合纯追求高收益者

说了这么多优点，也得说说缺点。永明「星河尊享2」并非"全能选手"。

复归红利占比高，就会挤压终期红利空间。这意味着长期收益爆发力较弱。

如果你不打算做现金流规划，就是想把钱放进去30年不动，追求最高的终期收益，那市场上还有其他更好的选择。

比如友邦的环宇盈活、安盛的盛利2、保诚的信守明天等。

但如果你需要的是稳定的现金流，需要的是确定性，需要的是"提了钱账户还能涨"，那永明「星河尊享2」依然是最优解。

适用人群与行动建议

最后总结一下，这款产品最适合三类人：

1、有现金流规划需求的人

创业资金规划、子女教育储备、提前规划养老生活……通过灵活提领补充现金流，满足不同周期的用钱需求，剩下的钱还能稳涨。

2、注重资金安全与确定性的人

保证收益率同类天花板，归原红利双保证，适合保守型投资者。

3、有跨境货币需求的人

支持4种货币保单回报相同，方便兑换使用。海外留学、海外置业都能用得上。

如果你正在为教育、养老、生意周转规划一笔安全、稳定、灵活的现金流，那么这款香港储蓄险产品值得你重点考虑。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。