忠意启航创富（卓越版）：前30年收益第一，但有3个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

跟你说个大实话，之前我根本没注意过忠意这家公司。

那会儿市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但收益率限高之后，我重新审视了一遍市场，发现这款**忠意启航创富（卓越版）**前期"冲"得确实猛。

不过在聊优势之前，我想先把缺点摊开说——买之前一定要搞清楚这些硬伤，再决定适不适合你。

先说缺点：这款产品有三个硬伤

我当时也纠结过，这款产品到底值不值得买。研究完之后，发现它有三个明显的短板：

第一，没有复归红利。这意味着提取只能从保证金额和终期红利里面提，后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

第二，只支持美元保单。没有货币转换功能，有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

尤其是2025年人民币汇率波动加剧，虽然美元资产配置需求上升，但单一货币确实是个限制。

第三，长线收益率上不去。2年交的长线收益率只有6.21%，连**6.5%**都没"跑"到。

提领对比：差距有多大？

光说"提领弱"可能没概念，我拿数据给你看看差距到底有多大。

以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%），跟万年青星河尊享II比比看：

• 第30年：启航创富账户余额24万美元，万年青星河尊享II是32万美元
• 第60年：启航创富账户余额109万美元，万年青星河尊享II是170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是一样的情况：

• 第30年：启航创富预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II是57万美元
• 第60年：启航创富预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II是254万美元

没有复归红利，会影响到长期的复利增值效果。提领确实没啥优势。

但是，它有一个别人没有的优势

后来我想明白了——收益率限高之后，选品思路得变。

现在这些产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。这个时候，就要学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

而**忠意启航创富（卓越版）**前期"冲"得确实猛，很亮眼。

前30年收益：稳稳跑赢全场

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

回本速度：保证14年回本，预期4年回本——速度最快。

预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%。

分阶段看收益，前30年启航创富（卓越版）的表现最亮眼：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交也不差：15-22年表现最亮眼

5年交的表现也值得看看：保证14年回本，预期7年回本。

预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%。

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。启航创富在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

背后的忠意集团：百年企业、评级优秀

我踩过的坑你别踩——买保险，公司背景一定要查。去年海银财富暴雷涉及700亿资金池，年化收益率超**8%**却说爆就爆，提醒我们警惕"高收益低风险"的陷阱。

忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一，管理资产规模8,630亿欧元。

评级方面，A.M.Best和Fitch财务实力评级都是A+，公司还是靠谱的。

分红表现也很好，2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。未来分红表现也能期待一下。

结论：缺点明确，但适合特定人群

启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全——更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期都有，背后公司也挺靠谱的。

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品没有绝对的好坏，关键是适不适合你。但怎么买、找谁买，里面的门道比产品本身更重要。