盛利II等4款港险养老横评 哪款能扛住你二三十年的养老不踩坑？

你好，我是大贺。

我爸妈的养老金加起来4000块，连请个保姆都不够——这让我开始认真想自己的养老问题。

当初我也纠结过，社保不是每个月都在交吗？怎么还要自己操心？

后来想明白了，社保只是兜底，想过得舒服，还得自己提前安排。

今天就跟大家掏心窝说说，我研究了这么久港险养老，为什么最后锁定了这四款产品。

养老困局：社保兜不住的二三十年

最近刷到的养老消息真是一波接一波。

民政部数据显示，截至2024年底，我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人，妥妥的僧多粥少。

与此同时，银行定存利率还跌到了1.5%，钱放着越来越不值钱。

我算过一笔账：养老保险替代率目标是58.5%，也就是说，退休前月薪两万，养老金能达到11700元。

听起来还行对吧？但你知道北京一个高端养老院的单人间要多少钱吗？1.2万元一个月，养老金连房租都不够覆盖。

更关键的是，目前咱们还没达到这个替代率目标。

我的真实感受是，单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

这也是为什么我开始认真研究港险——它是养老第三支柱里，普通人能够得着的选项。

思维纠偏：别用短期眼光选长期工具

这里先纠正一个误区。

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。

当初我也犯过这个错，拿着计划书翻来覆去看第3年、第5年的数字。

后来想明白了，这是用短期思维做长期规划。

养老是二三十年的事，港险的设计逻辑本来就是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

这也是我为什么最终选这四款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。

静态收益：四款产品的基本面对比

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，先看静态收益。

预期回本时间上，宏挚传承最早，第6年就回本；盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年，差别不大。

但是保证回本时间差异就大了。

星河尊享II最早，第10年达到本金；星河尊享II、富饶千秋第13年回本；最慢的是盛利II，要到第25年。

为什么盛利II这么慢？因为它的保证复利IRR只有0.233%。

但反过来，它的非保证复利爆发力强，后期增值快——第30年就达到**6.5%**复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

而保证复利较高的星河尊享II，反而要到第50年才能达到限高。

跟大家掏心窝说，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益都比较均衡，不出错，但也不太突出。

真正拉开差距的，是动态提领能力。

动态提领：养老现金流的真正较量

为什么我最终锁定这四款？因为盛利II、星河尊享II的动态提领真的强。

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）：

前15年宏挚传承表现最好；15-30年盛利II最亮眼；30年后星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同。

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）：

盛利II的优势更明显了，15-70年之间基本都是最高。

5/10/8提领（第10年起每年提取总保费的8%）：

前15年宏挚传承最佳，15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II，30年后没太大区别。

我的真实感受是，盛利II、星河尊享II就是现在养老现金流的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

选哪个都不会出大差错。

特色功能：宏挚传承的「无忧选」

那宏挚传承又强在哪里？它不是提领弱，而是场景适配性更强。

它有个独特的**「无忧选」**功能，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说就是缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：每年提取本金的4.6%即13800美元。

即使每年派息，保证金额也在正常增长，第18年仍能达到本金。

到第27年，领取的派息就已经超过本金了。

当初我也纠结过，这样做收益会不会太低？确实，第50年宏挚传承账户余额约41.9万美元，而567提领的盛利II还能有101.6万美元。

但后来想明白了，养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

无忧选的设计逻辑就是给保守型朋友最大程度的安全感。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换低风险的安全感，还是很值得的。

特色功能：富饶千秋的「年金转换」

富饶千秋的优势在于它全港唯一的**「年金转换」**功能。

开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

害怕领取时间过短？选「定额终身年金」，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。

丁克家庭？选「联合年金」，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣也能持续受益，直至百年。

担心疾病风险？选「危疾双倍年金」，确诊后60个月内能领双倍年金。

富饶千秋的核心优势是灵活。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

总结：四款产品怎么选？

整体感受下来，每个产品都各有侧重：

• 盛利II、星河尊享II：提领强，适合追求高养老现金流的朋友
• 宏挚传承：保本吃息，适合保守型、怕亏本金的朋友
• 富饶千秋：全场景养老适配度高，适合需求不确定、想保留灵活性的朋友

跟大家掏心窝说，养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

早知道就好了——这句话我听太多人说过。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

很多人不知道的是，同样的保障，入口不同，成本能差出一大截。