智选储蓄保到盛利2：2026年Q2港险储蓄险怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，聊一份港险储蓄险的横向对比。

时间点按2026年05月10日来看。市场已经不是前几年那个状态了。内地存款利率一路往下走。2025年11月，国有大行3年期大额存单利率，大多在1.55%-1.80%。5年期整存整取也到了**1.55%**附近。

这个背景下，很多朋友开始重新看香港储蓄险。

但我得先把话说清楚。

港险不是只看收益演示。也不是看谁名字更响。更不是听销售讲一个传承故事。

同一个起跑线才能比。

今天我按期限来拆。

5年看谁更像定存。10到20年看谁增长更快。21到30年看谁更早到高收益区。长期现金流看谁底盘更稳。

数据不会骗人，计划书会。我们看表格。

香港159家保司，真正值得研究的没那么多

很多人一听香港保险公司，觉得选择特别多。

确实多。

截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。其中86间经营一般业务，51间经营长期业务，19间经营综合业务，3间经营特定目的业务。

同一天，香港还有1,483间持牌保险代理机构。持牌个人保险代理有83,611名。持牌业务代表，也就是代理，有23,470名。

经纪端也不少。

持牌保险经纪公司有803间。持牌业务代表，也就是经纪，有13,319名。

2024年，香港保险业毛保费总额达到6,352亿港元。

听起来很热闹。

不过，能放进储蓄险配置池的，没那么多。

有些公司只做一般业务。有些不做长期储蓄。有些持牌，但主流产品很少。有些业务不太面向内地客户。

筛完一轮，符合我们配置需求的，大概也就30多家保司。

再往下看公司背景、评级、偿付能力。真正值得长期研究的，我会收缩到15家。

这15家，大致分三类。

国际老保司5家。中坚力量6家。国资保司4家。

这个筛法不是为了显得严谨。是为了少走弯路。

抄作业之前先看清题目。

你买的是长期合约。不是买一张短期理财单。保司底盘，必须先看。

老五家、中坚六家、国资四家，底盘差别很明显

筛保司，我会看三个硬指标。

公司背景。标普评级。偿付能力。

这三个不花哨。但很管用。

国际老五家，是大家最熟的那一组。

AIA友邦，偿付能力257%，标普AA-。AXA安盛，偿付能力216%，标普AA-。Manulife宏利，偿付能力229%，标普AA-。Prudential保诚，偿付能力280%，标普A。SunLife永明金融，偿付能力200%+，标普AA。

我的看法很直接。

老五家的优势，不是某一年演示收益特别夸张。是品牌、历史、资产管理经验比较完整。

你要的是省心。老五家仍然是主菜单。

但也别迷信大公司。

大公司不代表每个产品都强。产品结构不好，也一样会拖后腿。

中坚六家里，有几家公司很值得看。

忠意。富卫。万通。立桥人寿。周大福人寿。安达人寿。

这里面，安达人寿偿付能力做到436%，标普AA。立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。周大福人寿偿付能力337%。富卫偿付能力290%。

这组我会怎么用？

看产品。

中坚保司如果产品条款清楚，保证利益硬，短中期收益有优势，可以进候选。

但我不会只因为偿付能力高，就直接下决定。

偿付能力是底线。不是全部答案。

再看国资四家。

中银人寿。太保香港。国寿海外。太平香港。

四家标普评级均为A。中银人寿偿付能力210%+。太保香港256%。国寿海外208%。太平香港282%。

国资保司的特点，是风格偏稳。

但同样一句话。别只看股东背景。

储蓄险最后看的是合约。看保证。看分红策略。看你什么时候用钱。

5年期看立桥智选储蓄保：它更像加强版定存

5年以内，我不建议你硬上复杂分红险。

期限太短。变量太多。你要的不是故事。你要的是清楚。

这个区间，我会重点看立桥人寿「智选储蓄保」。

把它当成一笔5年期定存来看。年化可以做到**4.49%-5.01%**的保证单利。

这里我用“定存视角”讲。不是说它就是银行存款。保险合约和银行存款不是一类东西。

但资金体验上，它确实更像一笔加强版定存。

尤其放在现在的利率环境里看。内地5年期整存整取在**1.55%**附近。立桥这个5年期保证单利，利差很明显。

具体看三档。

12,500美元档位，折扣5%。优惠后总保费11,875美元。第5年保证单利4.49%。

50,000美元档位，折扣6%。优惠后总保费47,000美元。第5年保证单利4.75%。

250,000美元档位，折扣7%。优惠后总保费232,500美元。第5年保证单利5.01%。

这个产品我会给什么判断？

短期不用的钱，可以看。

但前提很清楚。

这笔钱5年内别动。你也别拿它做随时周转。

如果你半年后要买房。1年后要创业。或者资金来源本身不稳定。别碰这种期限锁定。

它适合的是短期闲钱。目标也简单。稳稳增值。不追求复杂分红。

10到20年看宏利宏挚传承：中期收益很突出

10到20年这个区间，很多产品会开始拉开差距。

这个时候，我会重点看宏利「宏挚传承」。

测算场景是同一个起跑线。

0岁男孩，年交6万美元，交5年。

在这个场景下，宏挚传承预期第6年回本。保证第18年回本。

第9年，复利4%。第14年，复利5.85%，本金翻倍。第20年，复利6%，本金接近3倍。

这组数据，我的态度很明确。

想锁定20年左右收益，宏挚传承很强。

它不是每个年份都第一。也不是所有家庭都必须选。

但在10到20年的横评里，它的中期表现很能打。

尤其第20年复利到6%。这个数字放在同类产品里，很有竞争力。

不过也要讲清楚。

这里说的是预期收益。分红险里的非保证部分，不该当成确定收益。

我会把它当作一个中期强势选项。不会把演示数字当承诺。

宏利本身是百年保司。口碑和稳定性没太多可挑。这个底盘是加分项。

但你要注意，宏挚传承第47年才达到6.5%复利IRR。它最舒服的位置，不是极长线冲顶。是前20年的账户表现。

这点别看错。

21到30年横评：稳定看友邦，前期爆发看宏利，现金流看盛利2

时间拉到21到30年，玩法就变了。

这时候，很多高现价产品开始进入成熟期。收益曲线也会更接近。

先看友邦「环宇盈活」。

持有10年，复利3.47%。持有20年，复利5.67%。持有30年，复利6.5%。

这个节奏很友邦。

不一定最早冲到最高点。但整体很稳。收益表现也在行业第一梯队。

如果你问我，长期放钱又想少折腾，友邦可以作为优先选项。

稳定选友邦。

再看宏利「宏挚家传承」。

它是宏挚传承的补充款。定位很清楚。就是对标环宇盈活。

宏挚家传承第27年触达6.5%收益上限。比友邦早3年。

同样在0岁男孩、年交6万美元、交5年的场景下，第30年宏挚家传承预期总收益为1,756,431美元。

我的判断也很直接。

前30年想要更快冲收益，宏挚家传承更有吸引力。

但你不能只看“更早到6.5%”。

要看你是否真的能长期持有。也要看你能不能接受分红型产品的非保证变量。

如果你对波动很敏感。或者只认保证利益。那这类高演示产品，不一定适合你。

再看安盛「盛利2」。

它的核心不是单纯拼谁更早到6.5%。

盛利2在第30年复利达到6.5%。同时支持多种提领方式。

比如5/5/7。也有5/10/9。还有5/15/13。

在5年缴情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。比市场主流产品早1年提领。

而且它可以终身领取。保单不断单。

盛利2我会推荐给哪类人？

看重提领灵活性的人。

特别是你未来要做教育金、养老金、家庭现金流补充。它的结构更好用。

但如果你完全不提钱，只比长期总收益。那它未必是唯一答案。

这章可以简单记。

稳定省心，看友邦环宇盈活。前30年冲得快，看宏挚家传承。提领节奏更灵活，看安盛盛利2。

别听销售讲故事，看表格。

长期现金流看永明万年青星河尊享2：稳，是它的主线

最后看一个更长期的问题。

如果你不是只追求30年演示收益。你更在意长期保证。更在意养老现金流。那我会把**永明「万年青星河尊享2」**拿出来看。

它的核心优势很简单。

稳。

保证第13年回本。长线保证收益1%。第100年保证金额795,600美元。复利IRR为1.000%。

这个保证底盘，在一堆高演示产品里，反而很有辨识度。

我喜欢看保证利益。

原因很简单。

演示可以好看。市场也会变化。分红也有波动。

保证利益才是合同底线。

万年青星河尊享2不是那种看一眼就觉得很刺激的产品。它更像长期压舱石。

如果你想补一笔长期可预期现金流，比如养老，我会认真看它。

再看分红实现率。

永明2023年多款产品分红实现率达到100%。过往表现也比较稳。

这里我也提醒一句。

分红实现率不是未来承诺。

但它能反映公司过去怎么兑现演示。这个指标值得看。不能神化。也不能忽略。

我的判断是：

长期现金流和养老补充，永明万年青星河尊享2比很多高演示产品更适合保守家庭。

你追求的是稳。它的逻辑就对。

你追求的是30年前后快速冲高。那可以去看宏利、友邦、安盛那一组。

写在最后：按期限选，比按热度选靠谱

没有一款产品能适配所有人。

这句话不是和稀泥。是事实。

同样是储蓄险，5年、20年、30年、终身现金流，答案完全不一样。

我会这样分。

5年短期资金。看立桥智选储蓄保。目标是保证利益清楚。像加强版定存。

10到20年中期收益。看宏利宏挚传承。前20年账户表现很强。适合想锁定20年左右收益的人。

21到30年长期增值。稳定选友邦环宇盈活。前期爆发选宏利宏挚家传承。

现金流提领。看安盛盛利2。它的提领规则更灵活。尤其适合规划教育金和养老金节奏。

长期保证和养老底盘。看永明万年青星河尊享2。它不是最刺激的。可是稳。

我不建议你只按收益最高来选。

收益高，要看期限。回本快，要看保证还是预期。提领早，要看账户能不能撑住。保司大，也要看产品条款。

这才是横向PK的意义。

同一个起跑线。看同一张表。再放回自己的用钱时间。

产品就没那么难选了。

大贺说点心里话

如果你已经有大概方向，下一步别急着签计划书。港险真正拉开差距的地方，往往在渠道、费用和具体投保方案里。想少走弯路，可以先把信息差补齐。