万通富饶万家：被低估的"隐藏王者"？99%的人不知道它比盛利2强在哪

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，CFA持证，专注跨境资产配置6年。

2025年开年，人民币汇率在7.0-7.35区间剧烈波动，六大行5年期定存利率降到1.3%。

很多人问我：普通家庭到底该怎么配置美元资产？

今天聊的这款产品，可能会给你答案。

结论先行：富饶千秋的全面进化版

先说结论——万通**「富饶万家」**是我近期看到的最"均衡"的储蓄险。

它在不改变保证收益的前提下，直接上调了复归红利和终期红利。这意味着什么？

不是在结构上玩文字游戏，而是实打实地把钱加到你口袋里。

更关键的是两个"全市场独家"：

第一，年金转换功能。 保单满10年、被保人满55岁，就能把保单里的钱转成保证领取的终身年金。活多久领多久，不再受分红波动影响。

第二，369提领模式。 5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。全市场只有万通支持这种"阶梯式"提领——特别适合现金流需求逐年增加的家庭。

收益功能都做了优化，几乎没有短板。

接下来我会逐一拆解，为什么我说它是"隐藏王者"。

核心优势一：长期收益跻身第一梯队

资产配置的核心是分散风险，但分散不意味着牺牲收益。

先看静态收益。富饶万家20年复利能达到6%，市场排名前三。

这是什么概念？比安盛盛利2、保诚环宇盈活这些"王牌产品"表现得都要好。

到第30年，复利直接触顶6.5%——跟上了第一梯队的速度。

再看动态收益。

很多人买储蓄险不是为了放着不动，而是要用钱。所以"提领后还能剩多少"才是关键指标。

566提领模式下，以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

这个数字比富饶千秋更好，属于市场一流水平。

还有个彩蛋：在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没有阉割。只是香港监管限制最高只能演示到6.5%。

说白了，这次升级是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

对于想配置美元资产的家庭来说，人民币资产和美元资产要平衡。在六大行5年期定存利率降到1.3%的今天，美元保单**6.5%**的收益确实具备配置价值。

核心优势二：年金转换，养老收益翻3倍

这是万通的"杀手锏"，市场独家。

很多人买储蓄险是为了养老。但传统分红险有个问题：收益是"预期"的，不是"保证"的。

万一到你退休那年，分红不及预期怎么办？

富饶万家的年金转换功能，就是为了解决这个问题。

保单满10年、被保人满55岁，你可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。从此不再受分红波动影响，活多久领多久。

我举个具体例子：

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：到60岁现金价值278万美金，转换后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：到60岁现金价值292.7万美金，转换后每年固定领18.8万美金

每年多领9000多美金，是市面上普通养老年金的3倍。

更灵活的是，你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是刚才50万美金的例子，假如从第6年开始，每年都从分红账户里取3万美金。一直取到60岁，累计领取了72万美金，这时候账户里还剩109.9万美金。

此时再转年金，每年可以固定领7万多美金，也非常可观。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 每个月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种方式都非常实用。年金转换方式非常灵活，这才是真正意义上的"进可攻退可守"。

核心优势三：传承控制权全面升级

这部分是富饶万家这次下功夫最大的地方。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统。可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

就是预设当自己失能的时候，这份保单怎么处理。有三个方案：

第一，更改保单持有人。能设最多3位后备人选。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，保单将按顺序接力接管，不必等法院判决。

第二，行使保单拆分权益。一旦失能，保单会拆分出一部分，分给指定的人，同样可以指定3个人按顺序接管。

第三，如果已经做了年金转换后失能，也可以提前约定，这笔钱直接打给信托监察人，确保钱用在自己身上。

2、弹性提取权益

一般来说，想从保单里取钱给父母或孩子用，传统做法是先取到自己账户再转出去。但钱一旦经过你的账户，很轻易就能查到流水，隐私性弱。

弹性提取功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方。比如直接设定，每月1号给某某账户打5000美元；也可以触发式给付，比如设置女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改收款人、金额、时间，非常方便。

3、第二受保人

最多可以设3个第二受保人。当受保人身故了，第二受保人可以成为新的保单受保人。

让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传下去。

4、保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人，被保人身故后，会自动把保单按比例拆分，分给指定的受益人。

比如原来的保单，持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。如果爸爸去世了，这份保单会自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，他俩都成为自己保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿方式

身故有10种赔偿方式可选：一次性全部给付、按月给付、按设定金额给付、甚至可以规定发到指定年龄。比如每个月等额发放，发到受益人30岁。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

鸡蛋不要放一个篮子，财富传承也是一样。这套动态传承系统，让你在规划之初就能预设好各种可能性。

坦白说：10年收益确实一般

客观讲，富饶万家也不是完美的。

10年复利3.05%，确实比较一般。 如果你只打算持有10年就退保，这款产品不是最优选择。

但如果你的规划是20年以上，那10年收益一般这件事，就不是核心矛盾了。

配置美元资产不是崇洋媚外，而是分散风险。既然是长期配置，就要看长期表现。

信任背书：170年老牌，分红实现率97%

最后聊聊万通这家公司。

万通源自美国万通，成立超170年的老牌保险公司。 2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱在债券投资领域是什么水平？一句话概括：它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。 是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮。平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红**100%**达成。

汇率波动是双刃剑，2025年人民币汇率在7.0-7.35区间波动，2026年有望回到6.8-7.0区间。

在这个窗口期配置一部分美元资产，是分散风险的聪明做法。

富饶万家支持美元、港币、人民币等9种货币投保，给了你足够的选择空间。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，可能比选产品本身更重要。

同样一款产品，渠道不同，成本差距可能是你想象不到的。