忠意启航创富（卓越版）：20年翻3倍的"收益王"，有个致命用法会让你亏到哭

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款让我又爱又恨的产品——忠意**「启航创富（卓越版）」**。

爱它，是因为前20年收益确实能打，全港第一不是吹的。

恨它，是因为太多人用错了方式，本该赚钱的产品，硬生生用成了亏钱工具。

我给你算一笔账，你就明白了。

你的钱放哪里？中期理财的困境

先说一组让我心寒的数据：

2025年2月，纯债型固收类理财产品平均年化收益率仅0.82%——创2023年以来单月最低。开放式固收类呢？近1月年化降到2.27%。

更夸张的是，贵阳银行多款理财产品业绩基准下限已经跌破2%，降到1.8%-1.9%。

你没看错，银行理财收益跌麻了。

这意味着什么？你辛辛苦苦存10万，一年利息才800多块。还不够请朋友吃顿火锅。

但问题来了：短期理财收益太低，长期锁定又怕用钱。

你手里有一笔钱，计划10-20年后用——可能是孩子的教育金，可能是未来的购房首付，可能就是想让钱安安稳稳地增值。

这笔钱该放哪里？

银行定存？利率一降再降。股票基金？波动太大睡不着觉。买房？现在这行情你敢吗？

中期理财，成了最尴尬的存在。

而今天要聊的这款产品，恰恰就是为这个尴尬场景设计的——非常适合追求短期高收益，以及有明确中期储蓄计划的客户。

一款专为10-20年设计的产品

忠意**「启航创富（卓越版）」**，产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

这话不是我说的，是数据说的——保单前25年预期收益市场第一。

支持2年或5年交，门槛不高，缴费压力可控。交完之后，钱就开始给你"打工"了。

我见过太多客户被银行理财坑，明明有更好的选择，却把钱放在年化不到2%的产品里。

同样的钱，差距在哪？就在你知不知道有这么一个选择。

忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

就是你存进去，10-20年后一次性取出来，中间不动它。这个用法，收益是真的香。

但如果你打算边存边取，那就要小心了——后面会详细说这个坑。

收益有多能打？数据说话

别再被银行理财骗了，我给你看看真正的收益差距。

先看回本速度：预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一。

再看收益率：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）
• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍

收益差一个点，10年差多少？我给你算：10万本金，年化2%和年化6%，10年后差距是4.8万，20年后差距超过15万。

这就是为什么我说，前20年收益可以做到全港第一。忠意启航创富（卓越版）前期收益优势非常明显。

来看具体对比数据：

这张表清清楚楚：2年缴带2%回赠，第20年IRR能到6.17%；5年缴带18%回赠，第20年更是达到6.38%。

再看市场横向对比：

2年缴产品里，忠意的第10年、第15年、第20年、第25年收益，基本都是第一或前三。

5年缴呢？

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

数据不会骗人。在中短期这个赛道上，它确实是王者。

优惠叠加：如何把收益最大化？

很多人不知道，港险还有优惠这回事。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。保司把一部分保费返还给你，相当于变相打折。

来看具体优惠：

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

这个力度什么概念？你交10万，次年返你1.8万。相当于你实际只花了8.2万就买到了10万的保单。

叠加优惠后，5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

所以更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

使用禁忌：这样用会亏钱

接下来说重点——这款产品的雷区。

很多人看到收益高就冲动下单，结果用错了方式，反而亏钱。

忠意「启航创富（卓越版）」有个致命缺陷：缺少复归红利。

什么是复归红利？简单说，就是"锁定"的收益。有复归红利的产品，你提领一部分钱出来，剩下的钱还能继续按原来的节奏增值。

但这款产品只有终期红利，退保（全部或部分退保）或保单终止时才支付。

这意味着什么？红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

来看产品说明：

终期红利从第2个保单周年开始提供，但只有退保或保单终止时才支付。

这就是问题所在：你每提领一次，终期红利就被"透支"一次。

看看实际对比数据：

以经典的566提领方式（5年交，第6年起每年提取6%）为例：

• 第30年，忠意账户余额 33万
• 同期永明万年青星河：57.8万
• 同期周大福匠心传承2：55.8万

忠意提领后的剩余价值，和其他产品相比，差距不是一般的大。

所以我的建议很明确：长期提领不推荐。

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，永明和万通等适合提领的产品可能更适合你。

另外还有一点：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你有多币种需求，这个要提前考虑清楚。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

说完产品，说说保司。

很多人对"忠意"这个名字比较陌生，会担心靠不靠谱。

我直接给你看数据：

忠意集团创于1831年，快200年历史了。资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。

2024年集团保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。这是妥妥的大而不能倒的保险公司。

偿付能力呢？达到210%-212%，稳定性极强。

最关键的一点：忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

分红实现率100%以上，意味着保司说到做到，甚至超额兑现。这在行业里是非常难得的。

再看投资策略：

保单初始期，固收类资产占比60%，稳健打底；保单后期，非固收类资产逐渐增长到80%，追求更高收益。

这种动态调整策略，历史回测效果如何？

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这个策略，确实更容易穿越周期。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

说了这么多，这款产品到底适合谁？

追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

正确的用法是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

具体场景举几个例子：

• 教育金规划：孩子刚出生或者几岁，存一笔钱，15-20年后刚好大学或留学用，一次性取出，完美匹配
• 购房首付：计划10-15年后买房，现在存一笔钱让它增值，到时候一次性取出来付首付
• 家庭财富积累：就是单纯想让闲钱增值，不着急用，放个10-20年再说

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但记住：不要提领！不要提领！不要提领！

一旦你开始边存边取，这款产品的优势就荡然无存了。

大贺说点心里话

忠意启航创富（卓越版）是一款特点鲜明的产品：前20年收益王者，但必须用对方式。

很多人买港险，不是产品选错了，而是根本不知道还有更省钱的买法。同样一款产品，不同渠道买，成本差距可能是几万甚至十几万。