50岁才开始规划养老？选万通富饶千秋不踩坑，错过真来不及

你好，我是大贺。

上周一位50岁的张姐问我：大贺，我现在才开始规划养老，还来得及吗？

我说：来得及，但你只有一个选择了。

今天这篇文章，我要从50岁倒推到30岁，让你看清楚——不同年龄规划养老，差距到底有多大。

如果50岁开始规划，你只剩这一个选择

说实话，50岁才开始规划，手里资金可能比较充裕，但几乎没有时间等待增值了。

近在眼前的问题就是养老，你更看重的是稳定性和确定性终身现金流。

所以挑选产品时，必须优先考虑能快速领取、且能提供稳定现金流的产品。

这个年龄段，我只推荐万通「富饶千秋」——最快第2年就能开始领钱。

以50岁两年交、每年交30万美金测算，第2年交完保费（51岁），就可以开始领钱了，每年领3万美金。

50岁不晚，但不能再等了。

50岁方案：年金转换锁定终身

万通这款产品还有个王牌功能：10年以后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户里还剩余47万现金价值。

这时候可以全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。

注意，一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因为分红波动，活多久领多久。

养老要的是确定。别让分红波动影响晚年，年金转换是王牌。

这款产品非常适合想要快速领取、同时又想安稳养老的朋友。

万通的分红实现率也位列市场第一梯队，值得信赖。

如果早10年规划，选择更多、收益更高

如果你现在40岁，情况就完全不一样了。

40岁年龄段一般有一定财富累积，缴费压力相对小。

但也是上有老下有小的时期，可能随时有用钱需求。

挑选产品主要聚焦前10年静态收益高、且适合提领的产品。

**安盛「盛利」**是目前最佳的选择——10年静态IRR 4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%以上。

以40岁两年交、每年交20万美金测算：第9年（49岁）账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从第10年（50岁）开始，每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可终身领取。

领到100岁累计领取204万，账户剩余301万，收益是本金的12.6倍。

如果早20年规划，躺平可以更彻底

如果你现在30岁，恭喜你，你拥有最宝贵的资产——时间。

30岁人群保单有长达20年的黄金增值期，这是50岁人群羡慕不来的。

这个年龄段即使收入较高，存款可能也没那么多，大额缴费会有压力。

策略是拉长缴费期选择5年交，优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

**友邦「盈御多元计划3」**是首选——保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率非常优秀。

以30岁女性5年缴费、每年缴费5万美金测算：第19年（49岁）账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍，换算成IRR已超过5.6%。

从50岁开始每年可领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。

这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

30岁方案的终极回报：传承两代人

30岁方案的威力还不止于此。

领到第6年（55岁），累计领取27万美金，已经把本金全部领回，账户里还剩64万美金。

总收益是本金的3.6倍。

领到100岁，累计229.5万美金，账户里还剩将近96万美金——这笔钱还可以传承给下一代。

对比一下40岁方案：领到第19年（59岁）共领40万美金，已领回本金，账户剩余约68万，总收益是本金的2.7倍。

差距显而易见：早10年规划，收益倍数从2.7倍提升到3.6倍。

而且期间如果急用钱，可以随时从保险账户里支取，非常灵活。

剩余的钱还可以传承给下一代，活多久领多久。

最好的规划时机：现在

50岁开始每年有稳定被动收入的目标，用香港保险规划完全可以做到。

但不同年龄选取的产品和规划方式截然不同：

• 50岁：选万通「富饶千秋」，快速领取+年金转换锁定终身
• 40岁：选安盛「盛利」，10年高收益+终身提领
• 30岁：选友邦「盈御多元计划3」，20年黄金增值+传承两代

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

但有一点是相同的：公司实力和分红实现率都很关键。

根据社科院精算报告预测，第一支柱养老金结余差不多在2035年左右将被耗尽。

社保养老不可完全依赖，能提供终身确定现金流的商业年金已经成为刚需。

无论你现在多少岁，最好的规划时机就是现在。

大贺说点心里话

看完这篇文章，你应该清楚自己属于哪个年龄段、适合什么产品了。

但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比选产品更重要。