2026香港重疾险五款对比：爱伴航2、诚保一生、活耀人生PRO怎么选

你好，我是大贺。

最近有朋友问我一句话。

“大贺，我看了一周香港重疾险。越看越乱。友邦、保诚、宏利、国寿海外、富卫，到底怎么选？”

这事儿我见过太多案例了。

很多人不是不做功课。是资料太碎。销售各讲各的优势。你看完反而更焦虑。

今天我就把五款主流产品放一起讲。

友邦「爱伴航2」。保诚「诚保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中国人寿海外「卫您守护自选」。富卫「危疾应援保（升级版）」。

我会按一个普通家庭真正关心的顺序来讲。

为什么要看香港重疾险。同样20万美元保额，一年差多少钱。条款到底差在哪里。富卫免核保是不是真的。不同人群怎么选。

时间点也说清楚。本文按2026年05月10日可见资料来写。保费数据来自各公司2025-2026年官方报价口径。实际出单，还要看年龄、性别、吸烟状态、健康情况和公司最终核保。

同样重疾保障，香港便宜20~35%的底气在哪里

很多人看香港重疾险，第一反应是保费便宜。

这个判断没错。

相同保额下，香港重疾险保费通常比内地低20~35%。尤其是大额保单。差距会更明显。

比如一个30岁男性。投保20万美元保额。选择25年缴费。香港重疾险年保费大概能比同类内地产品少4,000~8,000元人民币。

这不是小数。

缴费期拉到25年。就是一笔很实在的钱。

而且这两年内地重疾险价格也在变化。2025年10月后，内地多家公司新款重疾险定价较2024年平均上涨8~12%。30岁男性50万保额，年缴突破8000元的情况越来越常见。

香港市场也热。

香港保监局2025年Q3长期业务统计报告里，2025年前三季度内地访客新单保费约519亿港元。重疾险占非投资相连业务保费约27%。

说白了，你不是一个人在纠结。

不过我不建议只盯着“便宜”。

重疾险不是买白菜。便宜只是入口。真正要看的是赔付条件。

香港重疾险的一个明显特点，是多次赔付做得更充分。

癌症、心脏病、中风，在香港产品里普遍可以多次赔。内地很多产品还是一次性赔付为主。

再看疾病定义。

香港对中风的定义，通常是4周即赔。内地常见要求是180天。这个差距很大。对真实理赔影响很直接。

肾衰竭也是类似。香港重疾险里，肾衰竭理赔没有时间限制。内地产品则经常有更细的持续治疗要求。

还有体检门槛。

香港重疾险通常100万港元保额内免体检。内地很多产品超过50万人民币就会强制体检。

对内地中产家庭来说，这点很实际。

你不是不想买高保额。是体检、核保、既往症，会把事情变复杂。

还有一点很多人忽略。

香港重疾险支持全球任何地区就医理赔。不限定必须在香港看病。美国、日本、新加坡，甚至内地医院。只要符合条款，都可以进入理赔流程。

我自己的判断很明确。

如果你追求高保额、长期保障、全球医疗资源，香港重疾险值得认真看。

但如果你只想买一个很便宜的基础保障，保额不高，也不考虑跨境医疗。那没必要把香港产品神化。

咱看条款。别听销售忽悠。

20万美元保额，五家公司一年到底差多少钱

这部分我帮你把账算清楚。

下面的保费口径是：20万美元保额、25年缴费期、标准体、非吸烟。汇率参考为1 USD ≈ 7.78 HKD。

先看0岁男婴。

富卫「危疾应援保（升级版）」年缴2,200美元。25年总保费55,000美元。宏利「活耀人生PRO」年缴2,372美元。总保费59,300美元。友邦「爱伴航2」年缴2,640美元。总保费66,000美元。保诚「诚保一生」年缴2,820美元。总保费70,500美元。中国人寿海外「卫您守护自选」年缴2,960美元。总保费74,000美元。

单看价格，0岁孩子最便宜的是富卫。

但我不会简单说富卫就是0岁首选。

孩子投保，我会更关心长期条款。也会看癌症持续支持、胎儿投保、公司长期服务能力。

再看30岁男性。

富卫年缴4,800美元。总保费120,000美元。宏利年缴5,120美元。总保费128,000美元。友邦年缴5,700美元。总保费142,500美元。中国人寿海外年缴5,920美元。总保费148,000美元。保诚年缴6,440美元。总保费161,000美元。

这组数据很有意思。

如果只看年缴，富卫最低。宏利第二。保诚最高。

但富卫的核心卖点不是单纯便宜。是免医疗核保。这个我后面单独讲。

宏利的亮点更直接。

它是全市场唯一保证保费不变的产品。

对30岁男性来说，这点很重要。

其他产品保费可调整。不是说一定会上调。但它有这个机制。你要知道。

再看30岁女性。

富卫年缴5,500美元。总保费137,500美元。宏利年缴5,840美元。总保费146,000美元。友邦年缴6,470美元。总保费161,750美元。中国人寿海外年缴6,720美元。总保费168,000美元。保诚年缴7,400美元。总保费185,000美元。

香港重疾险女性保费通常比男性高10~15%。这点和疾病发生率、女性癌症风险有关。

这里我给一个很直白的判断。

30岁健康男性或女性，如果你最看重确定性，我会优先看宏利。

不是因为它最便宜。它不是三组里都最低。

而是它有一个关键点。保证保费不变。

25年缴费期很长。保费可调整这种事，短期看不出差异。时间一长，确定性就值钱。

当然，如果你的身体情况不完美。富卫就要重点看。它的投保逻辑完全不一样。

115种到194种，最高赔付1100%到1467%，条款差别不小

买重疾险，很多人喜欢看疾病种类。

这里我先泼一点冷水。

疾病种类多，当然是好事。但不能只看数量。

五款产品里，疾病种类是这样的。

友邦「爱伴航2」：115种。保诚「诚保一生」：127种。宏利「活耀人生PRO」：123种。中国人寿海外「卫您守护自选」：194种。富卫「危疾应援保（升级版）」：127种。

中国人寿海外数量最高。194种。这个确实明显领先。

但重疾险真正的大头，还是癌症、心脏病、中风这些高发病种。

你要看高发病种怎么赔。能赔几次。间隔期怎么设。是否共用保额。后续保障会不会被削弱。

最高赔付比例也摆一下。

友邦最高1100%。保诚最高1100%。宏利最高1000%。中国人寿海外最高980%。富卫最高1467%。

富卫的最高赔付比例很漂亮。

但我会提醒一句。

最高赔付不是你一定能拿到的钱。

它通常取决于多次患病、间隔期、疾病类别、赔付次序等条件。销售如果只拿一个1467%来讲，我会打断他。

这笔钱花得值不值，数据摆这儿。条件也要摆出来。

癌症赔付次数更关键。

友邦癌症赔6次。保诚赔5次。宏利赔3次。中国人寿海外赔5次。富卫是不限次数。

心脏病赔付次数也不同。

友邦3次。保诚3次。宏利2次。中国人寿海外3次。富卫为多次赔付。

如果家族里有癌症史，或者你特别担心癌症复发、转移、新发。富卫和友邦都值得重点看。友邦的持续癌症现金支持也很有特点。

脑退化年金这块，只有友邦和保诚提供终身年金。

这个适合什么人？

适合特别担心老年脑退化风险的人。比如阿尔茨海默病相关照护。它不是所有家庭的第一优先项。但对有家族史的人，有意义。

慢性病保障方面，只有中国人寿海外提供三高慢性病保障。

高血压、高血脂、糖尿病。现在内地中年人太常见了。

中国人寿海外把这块做进去，是它的一个明显标签。

再看公司评级。

宏利A+。友邦A+。保诚AA-。中国人寿海外A。富卫A-。

评级不是唯一标准。但它影响长期信心。

五款产品都是分红储蓄型。

分红型重疾险有个好处。保额会随时间增长。长期看，可以对抗医疗通胀。

但分红不是保证收益。

这一点必须讲清楚。

你不能把演示分红当成确定利益。重疾险的第一功能也不是理财。它是保障。分红只是让保额长期更有弹性。

我对这五款条款的看法是：

宏利赢在保费确定性。富卫赢在免核保和高赔付上限。中国人寿海外赢在疾病数量和三高慢病。保诚赢在独立保额和评级。友邦赢在孩子投保、癌症持续支持和综合均衡。

你要按自己的风险点选。不要按销售口径选。

富卫免医疗核保，属实，但别理解错

这几年我被问得最多的，就是富卫这个问题。

“大贺，富卫真的不用核保吗？”

按目前公开资料看，结论很明确。

属实。

富卫香港官网原文写得很直接：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

也就是说，富卫这款产品的主险，以及「家添守护」附加险，均无需回答医疗核保问题。

申请环节不要求提交病历。不要求体检报告。不需要回答健康问卷。

这对有既往症的人很有价值。

比如甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。曾经体检异常。或者担心传统核保被加费、除外、延期。

这些人看普通旗舰重疾险，经常卡在核保上。

友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，均需要完整核保。

富卫是主流公司里比较少见的免医疗核保重疾产品。

但你一定别理解错。

免核保不等于什么都赔。

产品条款里仍然有标准等待期。通常是90天。也有既往症相关除外责任。

举个简单逻辑。

它可以不问你健康问题。但理赔时，仍然会按条款审查。尤其是等待期内出险。或者疾病已经有明确既往证据。

这不是富卫独有。保险理赔都看条款。

富卫还有保额上限。

免核保产品每位被保人保额上限一般为200万港元。约25万美元。超出上限，需要提供健康声明。

这个额度对普通中产家庭够不够？

我认为够覆盖大多数基础需求。

但如果你要做高净值家庭的大额保障，比如50万美元、100万美元重疾保额。富卫免核保这条路就不一定够。

我的判断很直接。

身体健康的人，不要只因为免核保就选富卫。

你可以正常核保。选择空间更大。

有既往症、担心核保被卡的人，富卫要优先看。

它解决的是“能不能买”的问题。不是单纯“哪款最强”的问题。

0岁、30岁、有病史、偏好国企，各自怎么选

讲到这里，很多人其实不想再看一堆参数了。

你就想知道。自己该选哪款。

我按人群给你说。

给0岁孩子，我会优先看友邦「爱伴航2」

0岁婴儿首选方案，我会放友邦「爱伴航2」。

年缴2,640美元。约20,500元人民币。

它不是最便宜。富卫和宏利都比它便宜。

但孩子单子，我更看长期综合保障。

友邦首护挚宝计划支持孕22周投保胎儿。0岁锁定终身低费率。持续癌症现金100月，也是市场里很长的癌症支持。

给孩子买重疾险，不是为了省几百美元。

是为了锁定几十年的保障框架。

预算够，我会选友邦。预算卡得很死，再看宏利或富卫。

30岁追求性价比，我会优先看宏利「活耀人生PRO」

30岁健康成年人，想要性价比。

我会优先看宏利。

30岁男性年缴5,120美元。约39,800元人民币。25年总保费128,000美元。

宏利最打动我的点，不是单一年缴低。

是全市场唯一保证保费不变。

25年缴费期，确定性很重要。

宏利前20年分红表现也有优势。末期癌症境外治疗赔偿，也是它比较有特点的设计。

健康体、重视长期缴费稳定的人，宏利很适合。

追求全面保障，我会看保诚「诚保一生」

保诚「诚保一生」不便宜。

30岁男性年缴6,440美元。约50,100元人民币。

但它有两个点。

第一，127种疾病覆盖全面。第二，独立保额设计。重疾理赔后，寿险保额不减。

这点很关键。

很多重疾险理赔后，人寿责任会受到影响。保诚这个设计，对家庭责任重的人更友好。

再加上保诚评级AA-。在五家公司里最高。

预算充足，又想保障结构更完整，我会选保诚。

有病史或核保受限，我会优先看富卫

富卫「危疾应援保（升级版）」适合什么人？

适合有病史的人。适合核保受限的人。适合怕被问健康告知的人。

30岁男性年缴4,800美元。约37,300元人民币。

它是唯一无需回答任何医疗核保问题的主流产品。还有家庭联保设计。

但我还是那句话。

身体健康，不要只为了免核保而选它。

富卫最适合解决投保门槛，不是给所有人当默认答案。

偏好国企背景，看中国人寿海外「卫您守护自选」

有些客户很明确。

他就喜欢国企背景。沟通上也更安心。

这类人可以看中国人寿海外「卫您守护自选」。

30岁男性年缴5,920美元。约46,100元人民币。

它的特点也清楚。

行业唯一194种疾病保障。首创三高慢性病保障。对高血压、高血脂、糖尿病这类风险更敏感。

不过我也会提醒。

疾病数量多，不代表一定最适合你。

你要把高发病种、多次赔付、疾病定义一起看。

偏好国企背景，又重视疾病数量和三高慢病，中国人寿海外可以放进第一梯队。

写在最后：这份配置清单可以直接带走

最后给你一份简化版。

如果是0岁孩子。优先看友邦「爱伴航2」。胎儿投保和持续癌症支持更强。

如果是30岁健康成年人。追求性价比和缴费稳定。优先看宏利「活耀人生PRO」。

如果预算充足。更看重全面保障、独立保额和公司评级。看保诚「诚保一生」。

如果有病史，或者担心核保不过。优先看富卫「危疾应援保（升级版）」。

如果偏好国企背景。重视疾病数量和三高慢病。看中国人寿海外「卫您守护自选」。

再补三个容易被忽略的点。

疾病定义方面，友邦、保诚、宏利相对宽松。中国人寿海外和富卫偏标准。

孕妇投保方面，友邦支持22周。保诚支持20周。中国人寿海外支持22周。

免医疗核保方面，只有富卫提供全程免核保。

我的最终立场很清楚。

健康体成人，我更偏宏利。孩子单，我更偏友邦。预算充足又重家庭责任，我看保诚。核保困难，富卫优先。偏国企和慢病保障，中国人寿海外合适。

重疾险不是买参数最高的那一款。

它是买一份适合你身体情况、家庭责任、预算节奏的长期合同。

别被单个数字带着走。

咱看条款。也看自己的真实需求。

大贺说点心里话

如果你已经看到这里，其实不用再被五家公司来回绕了。把年龄、预算、健康情况先理清楚，产品选择会简单很多。真要买，信息差和方案顺序也很重要，别只看表面报价。