富卫「盈聚天下2」：适合三代家庭的钱，但别只看390倍

你好，我是大贺。

今天聊富卫「盈聚天下2」。

这款产品最近问的人不少。尤其是三年缴版本。优惠很大。演示也很漂亮。功能也比老版本更像一张“家庭保单”。

我自己买过港险。手里也有5张保单。甜头吃过。坑也踩过。

我现在看储蓄险，已经不太会只盯着最高演示数字了。

我更关心三件事。

钱进去后，什么时候能用。用的时候，现金流稳不稳。几十年后，保司有没有能力兑现。

盈聚天下2这次的亮点很明显。但它也不是给所有人准备的。

短期资金。别碰。只想三五年周转。也不合适。如果你是给孩子、父母、传承做长期安排。它才值得认真看。

一家6口的钱，要同时顾教育、养老和传承

我经常遇到一种家庭。

夫妻俩三四十岁。上有父母。下有孩子。家里不缺赚钱能力，但钱的安排很乱。

孩子以后读书要钱。父母养老要现金流。自己还想留一笔长期传承资产。

这三个目标，其实节奏不一样。

教育金要相对确定。养老金要能定期提。传承的钱要放得久。

富卫「盈聚天下2」这次焕新，主要就是三个方向。

保费优惠大幅提升。保单预期回报加速。产品功能大大优化。

听起来像宣传语。但放到家庭场景里，就比较好理解。

它不是只做一个“收益演示”。它是想把一张保单，做成跨人生阶段的工具。

这点我认可。

不过我也提醒一句。工具再好，也要看你怎么用。储蓄险最怕拿短钱做长钱。

给孩子存教育金，20万美元×3年能换来什么

我们拿一个具体例子看。

年缴20万美元。缴3年。总保费60万美元。

盈聚天下2有一个很有代表性的提取方式。叫“3-10-10”。

意思很简单。

缴费3年。第10年开始提。每年提取总保费的10%。

这个案例里，就是每年提6万美元。

演示里，这个提取可以持续到第137年。预期第6年回本。第15年翻倍。第30年4倍。第100年47倍。第137年390倍。

这个数字非常夸张。我不会建议你按390倍去做决定。

因为这里有前提。它是长期演示。也依赖分红实现。时间拉到100多年，本来就更适合看趋势，不适合当成确定承诺。

但我会看两个更现实的点。

一个是第6年回本。一个是第10年开始提取。

给孩子做教育金，最怕什么。怕孩子要用钱时，保单还没起来。

盈聚天下2在假设100%分红实现下，预期13年翻倍，18年3倍，22年4倍。第6年预期单利总回报4.1%，为已缴总保费的125%。第10年预期单利总回报7.5%，达已缴总保费的175%。

这组数字，我觉得比137年390倍更有参考价值。

如果孩子现在还小。比如0到8岁。你打算10年后开始为教育、留学、海外生活做现金流。这个节奏是能对上的。

如果孩子已经15岁。两三年后就要用钱。我不建议把这笔钱放进来。

教育金可以用它。前提是时间够。

准退休夫妻看这款，重点不是优惠有多大

盈聚天下2三年缴这次最吸睛的，是优惠。

首年保费折扣45%。预缴保证利率4.5%。约占首年保费13%。一次性预缴保费计算下，总优惠达58%首年保费。

这个力度确实大。

但我不喜欢只讲“优惠”。优惠只是入口。最后还是要落到现金价值。

同样看年缴20万美元，三年缴预缴。实缴总保费是484,534美元。

第10年预期总现金价值达845,664美元。

跟同业3年缴产品比。第10年预期总现价领先最低同业20多万美元。

跟同业5年缴产品比。第10年预期总现价领先最低同业10多万美元。

这就不是小差距了。

对准退休夫妻来说，我会更关心第10年附近。因为很多人五十多岁配置。六十多岁开始提。时间刚好卡在这个阶段。

盈聚天下2的三年缴预缴，在这个阶段是有优势的。

不过话说回来。你不能只看第10年现价。还要看你的现金流压力。

三年缴适合什么人。适合手上有一笔闲钱。能接受短期集中缴费。也能接受中长期持有。

如果你每年现金流都紧。硬凑20万美元年缴。我不建议。

这款不是帮你缓解现金流压力的。它更适合把已有闲钱，做长期安排。

爷爷奶奶给孙辈留钱，功能比收益更有温度

很多家庭买储蓄险，不只是为了收益。

爷爷奶奶给孙辈买。父母给孩子买。夫妻之间互相安排。背后都有一种情感表达。

盈聚天下2这次的奖赏功能，做得比较细。

新增“享悦人生奖赏”。每件人生大事可获3,000港币。总额上限12,000港币。

新增长寿奖赏。被保人满80岁，或第10个保单周年日后。以较后者为准。可获10,000港币。

初生婴儿奖赏升级后，也很有意思。

亲生子女或亲生孙子女出生。可获20,000港币。最多3次。总额上限60,000港币。

演示情况下，6位保单持有人最多可获360,000港币奖赏。

这个设计挺适合大家庭。

比如夫妻两人。加上双方父母。每个人各持一张保单。新生命出生时，奖赏就能叠加。

金额是不是特别改变人生。也没有那么夸张。

但它有一个价值。它让保单和家庭事件绑定起来。

孩子出生。升学。长寿。人生阶段的关键节点，保单能给到一点回应。

我觉得这比单纯讲“高收益”更真实。

杰出表现奖也类似。被保人、亲生子女、亲生孙子女。满足条件后，可申请高达31,000港币。

这类功能，我不会把它当主菜。主菜还是现金价值和分红兑现。但作为家庭保单的附加体验，它确实加分。

一张保单覆盖三代人，弹性要够用

盈聚天下2这次还有一个升级。我觉得容易被忽略。就是弹性。

缴费期从原来的2年、5年。扩展到1年、2年、3年、5年、10年。

保单货币也从原来仅美元。扩展到美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、英镑、新加坡元、欧元。

这对家庭客户很重要。

有人孩子未来去美国。有人打算去英国。有人资产主要在人民币。有人希望港元或美元计价。

币种选择多，不代表一定没有汇率风险。这个不能误解。

但至少配置时有空间。不用所有家庭都挤到一个方案里。

还可以附加指定附约。包括定期寿险、意外及伤残、医疗及保费豁免等。

我自己的看法很直接。

如果你只想买一张单纯储蓄险，功能不是第一优先。但如果你是三代同堂的家庭配置。这些弹性就有实际价值。

它能让一张保单更贴近家庭变化。不是买完就放在抽屉里。

家庭的钱交给谁，保司比演示更重要

买保险最怕什么？怕保司不兑现。

我自己买过，所以我知道。计划书写得再漂亮。最后还是看保司长期能力。

截至2026年5月10日，我看港险储蓄产品，会把保司放在非常靠前的位置。

富卫这几年在香港市场，确实跑得很快。

根据保险业监管局2023年1至9月香港长期保险业务的临时同业统计数字。富卫保险在经纪渠道新单总保费118亿港元。市场份额占全港12.6%。业绩同比增长171.1%。

这个数据很强。经纪渠道新单总保费排名第一。说明市场接受度够高。

但我不会只看销量。

销量高，不等于一定兑现好。还是要看底层资产和长期经营。

富卫植根香港48年。业务已发展到亚洲十个市场。业务规模稳居全港五大泛亚洲保险公司之列。

它不是只有香港一个市场。也不是单一产品线在支撑。

投资端也要看。

富卫与柏瑞投资、阿波罗全球管理公司 Apollo 有深度战略合作。投资资产地域分布比较分散。

北美35%。亚太27%。西欧16%。其他国家和地区16%。中东和非洲4%。拉丁美洲2%。

资产类别上，固定收益证券占77%。另类投资15%。股权投资5%。现金3%。

这类储蓄分红产品，本质上很看长期投资能力。固收是底座。权益和另类是弹性。

我喜欢固收占比高的结构。因为家庭钱不是拿来赌的。

再看固定收益资产。

富卫固定收益资产规模超160亿美元。其中投资级私募债务达11亿美元。集团**99%**的固定收益资产为投资级。

评级分布也比较清楚。

AAA占3%。AA占25%。A占41%。BBB占30%。BB及以下1%。

结构上，公司债券64%。证券化债券17%。主权债券11%。私募债权7%。

这套组合不是追求刺激。它更像一个长期现金流机器。

这点和盈聚天下2的产品定位是匹配的。

当然，也要客观看。

富卫品牌在香港的历史，和一些百年老牌相比不算最久。图片里也能看到，不同保司成立时间差异很大。

但我不会只用“老不老”来判断。港险不是古董收藏。最终看资本、渠道、投资、分红兑现。

从这几项看，富卫已经站到一线位置。

写在最后：盈聚天下2能不能落地，还是看兑现

最后说回我最在意的事。

分红实现率。

2025年香港保监局更新分红保单履行比率数据后，很多老客户都开始重新看保司。原因很简单。同样是计划书。不同公司的兑现差距很大。

素材里给到的数据是，富卫盈聚未来优越版在2020-2024年连续5年分红实现率达100%或以上。

2024年主力储蓄产品分红实现率对比里。富卫盈聚未来优越版是101%。宏记是79%。友记是100%。保记是37%。周记是100%。

这个差距很现实。

我当年第一张港险，分红实现率只有70%多。那种感觉很不舒服。不是说保单不能继续持有。而是你会发现，计划书和现实之间有距离。

坑我替你踩过了。我现在选储蓄险，会优先看兑现记录。

盈聚天下2本身是新版本。它未来的实际分红，还要继续观察。这一点不能装作不存在。

但富卫过往盈聚系列的兑现数据，给了它一个不错的基础。

我的判断是：

如果你有10年以上不用的钱，且目标是教育、养老、传承，盈聚天下2值得放进候选名单。

如果你只看短期回本。或者需要随时取用。我不会推这款。

如果你能接受长期持有。也看重保司兑现。三年缴版本这次确实有竞争力。

说实话，我这次自己也加保了。不是因为390倍。而是因为它的第10年现金价值、提取节奏、分红记录，能和我家的资金安排对上。

当年要是有这款我就不纠结了。

大贺说点心里话

港险产品别只问哪款收益高。还要问怎么买更合适，哪些优惠能拿，哪些条款要提前看清。你想把方案算细一点，可以找我聊聊。