富卫危疾应援保升级版：免核保是真的，但别误读

你好，我是大贺。北大硕士，做港险和跨境资产配置第9年。

最近有个上海朋友问我一个问题。

一家三口。年收入80万。家庭净资产600万。储蓄险和寿险都配了一些。现在想补重疾险。

他最纠结的不是友邦，也不是保诚。

而是富卫。

他说：“大贺，富卫那个危疾应援保（升级版），真的什么都不问就能投吗？我太太有乳腺结节。我自己有点轻度高血压。这个东西听着有点不真实。”

这个问题很典型。

从资产配置的角度看，重疾险不是一张孤立的保单。它是家庭财务防火墙的一块砖。

储蓄险管长期现金流。寿险管家庭责任。重疾险管大病冲击。

这三块缺一块，家庭风险就容易单点失守。

今天我就围绕五款香港重疾险聊清楚。

友邦「爱伴航2」。保诚「诚保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中国人寿海外「卫您守护自选」。富卫「危疾应援保（升级版）」。

重点先从富卫的免核保说起。

富卫免核保是真的，但不是“什么都赔”

截至2026年05月10日，我看到的富卫香港官网表述很直接。

原文是：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这句话很关键。

不是“少问几个问题”。也不是“简化核保”。而是无需回答任何医疗核保问题。

富卫这款产品的主险，以及“家添守护”附加险，申请环节都不要求回答医疗核保问题。

也就是说，正常申请时，不用交病历。不用交体检报告。不用填一堆健康问卷。

我的判断很明确。

富卫免核保这件事，属实。

但这里千万别听岔。

免核保，不等于什么都赔。这是两个完全不同的问题。

核保讲的是“能不能买”。理赔讲的是“出险后赔不赔”。

富卫把投保门槛放低了。这对很多人很有价值。尤其是有结节、有轻度三高、有既往检查记录的人。

但产品条款里，仍然有等待期。通常是90天。也仍然有既往症相关的除外责任。

这个地方我会提醒得重一点。

你不能把免核保理解成既往病史全部兜底。

它解决的是投保难。不是把所有历史问题都抹掉。

还有一个保额上限。

免核保产品每位被保人保额上限一般是200万港元。大概约25万美元。

超过这个额度，就要提供健康声明。

这也很合理。

保险公司不可能完全不要风控。它只是把中等保额的重疾险，做成更容易进入的版本。

普通中产家庭看重疾险。25万美元保额其实已经够用一大部分场景。

但高净值家庭如果想做到50万美元、100万美元保额。富卫免核保就不是全部答案。

你要搭配别的产品。或者接受健康告知和核保。

保障也是一种资产。资产有边界。这点必须先看懂。

放到五家公司里看，富卫这一步很特别

富卫为什么这几年被很多人问到？

不是因为它品牌最大。也不是因为评级最高。

五家公司评级放在一起看，很清楚。

宏利是A+。友邦是A+。保诚是AA-。中国人寿海外是A。富卫是A-。

从评级看，富卫并不是最强的那个。

但它有一个很突出的差异。

友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，基本都要完整核保。富卫是目前主流公司里，推出免医疗核保重疾险的特殊选项。

这就是它的意义。

它不是在拼“公司评级第一”。它是在解决另一类人的问题。

比如你已经有乳腺结节。甲状腺结节。轻度高血压。或者以前做过检查，有一些记录。

这些情况去投传统旗舰重疾险。可能会加费。可能会除外。也可能延期。严重一点，直接不承保。

这时富卫的价值就出来了。

有病史、核保受限，但又想补一张重疾险的人，我会优先看富卫。

不是因为它完美。而是它能进门。

进不了门的产品，再漂亮也没用。

条款上，富卫这款是62种危疾+65种特别疾病。总计127种。

癌症赔付次数不设上限。前提是间隔期满足条款条件。

最高赔付合计可到保额的1467%。

这两个数字很亮眼。

但我不会只盯着“1467%”。

很多人看重疾险，容易被最高赔付比例带走。这个数字当然重要。但它不是第一优先级。

我会看三个东西。

能不能买。核心病种赔几次。长期保费和保额是否扛得住。

富卫在“能不能买”上很强。在癌症多次赔付上也很强。在最高赔付比例上，是五款里最突出的。

但它的评级不是最高。保费也不是所有年龄段绝对最低。条款仍要看等待期和既往症责任。

这才是完整判断。

富卫适合核保不漂亮的人。健康体不是非它不可。

健康体可以把友邦、保诚、宏利、中国人寿海外都拿来比。选择空间大很多。

香港重疾险的底气，不只是保费便宜

很多人一听香港重疾险，就先问保费。

保费确实有优势。

相同保额下，香港重疾险保费比内地低20%~35%。

以30岁男性为例。投保20万美元保额。25年缴费。香港重疾险年保费较同类内地产品，大约节省4000~8000元人民币。

这个差距不小。

但别只盯着保费。

香港重疾险真正有吸引力的地方，在保障结构。

癌症、心脏病、中风，在香港产品中都可以多次赔付。内地产品很多还是一次性赔付为主。

中风定义也不一样。

香港产品里，中风通常4周即赔。内地很多要求180天。

肾衰竭方面，香港理赔无时间限制。这对实际理赔很关键。

还有免体检额度。

香港重疾险通常100万港元保额内免体检。内地很多超过50万人民币就要强制体检。

全球理赔也很重要。

香港重疾险支持全球任何地区就医理赔。美国、日本、新加坡，理论上都能覆盖。

这点在2025年之后更明显。

美世2025年全球医疗趋势调查提到，中国医疗通胀率达到9.1%。肿瘤靶向药单月费用，从2022年约3万，涨到2025年5万以上。

境外就医也在增加。

2025年前三季度，赴日医疗旅游人次同比增长52%。单次肿瘤治疗平均花费约60万~150万元人民币。很多还需要自费。

这不是焦虑。是现实。

20年后回头看这笔钱，你会发现重疾险不是只买一张赔付凭证。它买的是家庭在医疗选择上的余地。

分红型产品的保额还能随时间增值。这点对抗医疗通胀有意义。

当然，分红不是保证。不能当成确定收益。但从长期保障角度看，递增保额确实比固定保额更抗打。

20万美元保额，五家公司保费差距不小

下面看价格。

口径统一一下。

数据基于各公司2025-2026年官方报价。25年缴费期。标准体。非吸烟。保额为20万美元。汇率参考：1 USD≈7.78 HKD。实际保费以公司出单为准。

0岁男婴

0岁孩子这组，富卫最便宜。宏利也很接近。友邦贵一些，但有孕期和儿童保障特色。

婴儿单我会更看长期条款。不是只看第一年便宜几百美元。

30岁男性

30岁男性这组，富卫保费最低。宏利第二。

但宏利有一个硬优势。

宏利活耀人生PRO是全市场唯一保证保费不变的产品。

这点我很看重。

其他产品保费可调整。未必一定调。但“可调整”本身就是变量。

30岁男性追求性价比。健康体。我会优先看宏利，而不是只看富卫便宜。

30岁女性

香港重疾险里，女性保费通常高于男性约10%~15%。

30岁女性这组，富卫依然便宜。宏利仍然不贵。保诚最贵。

但保诚贵，有它的原因。它有独立保额设计。重疾理赔后，寿险保额不减。

对预算充足的人，这个设计很有价值。对预算紧的人，就别硬上。

我的态度很直接。

预算有限，先把保额做足。不要为了条款漂亮，把保额买低。

重疾险的第一任务，是大病发生时有钱。不是拿来欣赏条款。

1467%很吸引人，但条款细节更要看

五款产品都属于分红储蓄型重疾险。

这意味着保单长期有现金价值。保障金额也有机会随时间增长。

但产品差异不小。

疾病种类上：

友邦115种。保诚127种。宏利123种。中国人寿海外194种。富卫127种。

中国人寿海外在数量上领先。它还有三高慢性病保障。这个点很少见。

最高赔付上：

友邦1100%。保诚1100%。宏利1000%。中国人寿海外980%。富卫1467%。

富卫最高。

癌症赔付次数上：

友邦6次。保诚5次。宏利3次。中国人寿海外5次。富卫不限次数。

心脏病赔付次数上：

友邦3次。保诚3次。宏利2次。中国人寿海外3次。富卫多次。

这些数据放在一起看，富卫在癌症多次赔付上确实很强。

但我还是那句话。

最高赔付比例不是唯一答案。

你要看自己最怕什么风险。

怕癌症复发。富卫、友邦、保诚都值得看。

怕保费未来变化。宏利更稳。只有宏利保证保费不变。

怕疾病覆盖数量。中国人寿海外很突出。它做到194种。

担心脑退化风险。友邦和保诚提供终身年金。

孕妇想提前给孩子安排。友邦支持孕22周。保诚支持孕20周。中国人寿海外支持孕22周。

核保过不了。富卫是关键选项。它提供全程免医疗核保。

家庭风险不能单点防御。

你不要只拿一个指标定胜负。也不要只听销售讲最高赔付。

我会把重疾险放进家庭资产配置里看。谁赚钱。谁负债。谁有病史。谁未来可能境外就医。谁承担房贷和孩子教育。

这些答案，比“哪款最好”更重要。

五类人，我会这样选

讲到最后，直接给选择。

不是每个人都适合同一款。

0岁婴儿：我会优先看友邦爱伴航2

0岁孩子投保，保费本来就低。可以锁定终身低费率。

友邦爱伴航2年缴**$2,640**。约人民币20,500元。

友邦首护挚宝计划支持孕22周投保胎儿。持续癌症现金100月，是很长的市场保障。

如果家长预算够。又想从孕期或婴儿阶段提前安排。友邦更适合。

富卫虽然0岁更便宜。但孩子健康体，核保通常不是大问题。这时我会更看儿童条款和长期服务。

30岁男性，追求性价比：我会选宏利活耀人生PRO

宏利年缴**$5,120**。约人民币39,800元。

它不是最便宜。富卫更便宜。

但宏利是全市场唯一保证保费不变。这个优势很实在。

30岁男性往往是家庭收入主力。缴费期25年。未来收入、汇率、家庭负债都会变。

保费稳定性很重要。

宏利前20年分红表现也不错。末期癌症境外治疗赔偿是它的特色。

健康体男性，我会优先宏利。

30岁，追求全面保障：保诚诚保一生更合适

保诚年缴**$6,440**。约人民币50,100元。

它贵。这点不用回避。

但保诚有独立保额设计。重疾理赔后，寿险保额不减。

这很适合预算充足的家庭。尤其是已经有资产传承安排的人。

保诚评级是AA-。也是五家公司里最高。

它覆盖127种疾病。整体保障比较全面。

预算够，又在意重疾和身故责任分开，保诚值得选。

有病史或核保受限：富卫危疾应援保升级版最直接

富卫年缴**$4,800**。约人民币37,300元。

它最大的价值，不是便宜。而是不用回答医疗核保问题。

有结节。轻度高血压。过往检查记录不太好看。

这类人去投传统旗舰产品，过程可能很折腾。富卫把这道门打开了。

它还含家庭联保。癌症赔付次数不设上限。最高赔付可到1467%。

核保受限人群，我会直接先看富卫。

但别忘了前面讲的边界。等待期和既往症责任，必须看清。

偏好国企背景：看中国人寿海外卫您守护自选

中国人寿海外年缴**$5,920**。约人民币46,100元。

它的优势很鲜明。

行业唯一194种疾病保障。首创三高慢性病保障。国企背景亲和力强。

有些家庭就是更信任国企背景。这个偏好没有对错。

如果你本身有三高家族史。又重视疾病覆盖数量。中国人寿海外可以重点看。

我的最终判断是这样。

健康体男性，优先宏利。预算足、要独立保额，看保诚。孩子早配，友邦更稳。核保受限，富卫最实用。偏好国企和三高保障，看中国人寿海外。

别只盯着保费。也别只盯着1467%。

20年后回头看这笔钱，你会更在意当初有没有把家庭风险防住。

大贺说点心里话

重疾险不是买一个“最便宜”。也不是买一个“赔得最高”。关键是把你的健康情况、家庭责任、预算和未来就医选择放在一起看。

如果你想把五款产品按自己的情况重新算一遍，可以扫码找我。发我“信息差”三个字就行。