忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这款产品，我不推荐给所有人。

实话实说，**忠意启航创富（卓越版）**的短期收益确实能打，但我当年也踩过坑——买了一款看起来收益很高的产品，结果因为没搞清楚提领规则，后来想用钱的时候才发现亏大了。所以今天这篇，我要给你掏心窝子说清楚：这款产品的"坑"在哪，什么人千万别买。

结论先行：这款产品适合谁？

先说结论，省得你看到最后才发现不适合自己。

适合的人：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

不适合的人：打算边存边取、用作教育金或养老金持续提领的朋友。长期持有也不推荐。

为什么这么说？因为这款产品的特点非常鲜明：保单前25年预期收益市场第一，但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。它就是一款"中期爆发型"产品，用对了是神器，用错了就是踩坑。

核心优势：前20年收益全港第一

别光看我说，看数据。

忠意启航创富（卓越版）前期收益优势非常明显，2年交的话，3年就回本，20年翻3.34倍。具体来看：

• 预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一
• 10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

前20年收益可以做到全港第一，这不是我吹的，是实打实的数据对比。

和市场其他产品放在一起比，优势更直观：

5年缴的表现也很能打，保单第15-20年预期收益市场第一：

这个成绩单，说实话挺亮眼的。但是，别光看优点，接下来说说它的致命短板。

核心短板：提领后收益断崖

这款产品我不推荐给所有人，核心原因就在这里。

**忠意启航创富（卓越版）**只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。这意味着什么？红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

给你看个真实的对比。以经典的566提领密码为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），看看提领后账户余额的差距：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。第50年的时候，永明万年青星河尊享II账户余额是146万美元，而忠意只剩53万美元——差了将近3倍。

这就是我说的"坑"：如果你打算边存边取，用作教育金或养老金持续提领，这款产品会让你越提越亏。永明、万通这类适合提领的产品更适合这类需求。

优惠政策：5年缴更划算

如果你确定自己适合这款产品，那现在入手确实是好时机。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

算上优惠后，5年缴（18%回赠）第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

买保险，保司靠不靠谱很重要。

忠意集团创于1831年，快200年历史了。资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。妥妥的大而不能倒的保险公司。

最关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

投资策略：高收益从哪来？

很多人好奇，前20年收益这么高，钱是怎么赚的？

忠意启航创富（卓越版）的投资策略是这样的：固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%。

保单初始期，固收类资产的占比达到了60%，风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

注意事项与总结

最后提醒几点：

**忠意启航创富（卓越版）**只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对多币种有需求，这点要考虑清楚。

这款我会不会买？如果我是想做中期储蓄，10-20年不动本金，到期一次性取出，我会考虑。**忠意启航创富（卓越版）**可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金，不管是做教育金规划还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但是，如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金持续提领的朋友，我会劝你看看永明和万通等适合提领的产品。选对产品，比选高收益更重要。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更多。同样的保单，渠道不同能差出好几万，这钱省下来不香吗？