50岁才开始规划养老？万通富饶千秋可能是你唯一的选择，但有个没人说的前提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，专注帮50+人群设计养老方案。

上周有位50岁的张姐问我：大贺，我现在开始规划养老，还来得及吗？

我说：来得及，但你只有一个选择——能第2年就开始领钱、还能转换成终身固定年金的产品。

今天这篇文章，我就从50岁开始倒推，带你看看不同年龄段的人，想在50岁实现躺平，分别应该怎么规划。

如果50岁开始规划，你只剩这一个选择

50岁的人，手里资金一般比较充裕，但有个致命问题——几乎没有时间等待增值。

养老要的是确定。近在眼前的问题是退休金从哪来，更看重稳定性和确定性终身现金流。

所以挑选产品时，优先考虑能快速领取、且能提供稳定现金流的产品。

我推荐万通富饶千秋，最快第2年开始领钱。

以50岁两年交、每年交30万美金测算，第2年交完保费，也就是51岁，就可以开始领钱了，每年领3万美金。

这个速度，在香港储蓄险里几乎找不到第二家。

50岁不晚，但不能再等了。

50岁方案：年金转换锁定终身

万通富饶千秋还有个王牌功能——年金转换。

领到59岁，累计领取了27万美金，账户里还剩余47万现金价值。这时候可以全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金作为养老金。

注意这里的关键词：固定。

一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因为分红波动而变化。活多久领多久。

万通的分红实现率位列市场第一梯队。

不过即便如此，能锁定终身固定年金的功能，才是50岁人群最该看重的。别让分红波动影响晚年。

年金转换是王牌，非常适合想要快速领取、同时又想安稳养老的朋友。

如果早10年规划，选择更多、收益更高

说完50岁，我们往回看10年。

40岁的朋友一般有一定财富累积，缴费压力相对小。但这个阶段往往上有老下有小，可能随时有用钱需求。

所以挑选产品时，主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品。

安盛盛利是目前最佳的选择。10年静态IRR 4.41% 冠绝香港，九成以上的保单分红实现率达到了90%以上。

以40岁两年交、每年交20万美金测算：

到保单的第9年，也就是49岁，账户已经增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从50岁开始，可以每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万的收入，并且可以终身领取。

一直领到100岁，累计领取204万，账户里还有301万，收益是本金的12.6倍。

你看，早10年规划，同样是50岁开始领钱，但选择更多、收益更高。

如果早20年规划，躺平可以更彻底

再往回看10年，30岁开始规划。

这个年纪的优势在于保单有长达20年的黄金增值期，那保单前20年的静态收益就是核心考量。

但30岁的人，即使收入较高，存款可能也没那么多，大额缴费会有压力。

策略是拉长缴费期选择5年交，并且优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

推荐友邦盈御多元计划3，保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率非常优秀。

以30岁女性5年缴费、每年缴费5万美金测算：

前期一直放着不动，到保单的第19年，也就是49岁，账户里的钱已经增值到62.6万美金，是本金的2.5倍！换算成IRR已经超过5.6%！

从50岁开始，每年可以领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万！

这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

30岁方案的终极回报：传承两代人

30岁方案的惊人之处，不止于此。

领到第6年，也就是55岁，累计领取27万美金，已经把本金全部领回，账户里还剩64万美金。总收益是本金的3.6倍！

一直领到100岁，累计229.5万美金，账户里还剩将近96万美金。

这笔钱还可以传承给下一代。而且期间如果有急用钱的地方，也可以随时从保险账户里支取，非常灵活。

对比40岁方案：领到59岁共领40万美金，已领回本金，账户剩余约68万，总收益是本金的2.7倍。

同样实现50岁躺平，早10年规划，收益差距显而易见。

最好的规划时机：现在

说到这里，你应该明白了：

• 30岁规划：20年黄金增值期，推荐友邦盈御多元计划3，终身总回报本金12.6倍以上，还可传承两代
• 40岁规划：聚焦前10年高收益，推荐安盛盛利，50岁起每月到手2.4万人民币
• 50岁规划：选择极度有限，推荐万通富饶千秋，51岁即可开始领钱，年金转换锁定终身

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。但无论哪个年龄，公司实力和分红实现率都很关键。

2025年博鳌论坛披露，全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。社科院精算报告预测，第一支柱养老金结余差不多在2035年左右将被耗尽。

社保养老不可完全依赖，能提供终身确定现金流的商业年金已经成为刚需。

如果你是50岁，万通富饶千秋可能是你唯一的选择。如果你还年轻，恭喜你，选择更多、收益更高。

但无论你现在多少岁，最好的规划时机，都是现在。

大贺说点心里话

养老这件事，说到底就是用确定性对抗不确定性。你现在的每一个选择，都在决定10年、20年后的生活质量。

如果你想知道自己这个年龄段最优的方案，以及怎么买能省下一笔钱，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。