2026年Q2香港储蓄险榜单：6款产品按用钱时间选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险9年。也作为老客户，自己买了7年港险。

今天这篇，聊2026年Q2香港储蓄险怎么选。

我不想把它写成榜单报告。那样读着很累。

更想像朋友聊天一样，把这6款产品放到真实场景里看。

立桥「智选储蓄保」。宏利「宏挚传承」。友邦「环宇盈活」。宏利「宏挚家传承」。永明「万年青星河尊享2」。安盛「盛利2」。

它们不是同一道题的答案。

你要先问自己一件事。

这笔钱，几年后要用？

买香港储蓄险，别先问哪款收益最高

我当年就是这么买错的。

2018年前后，我第一次配置港险。那时候看计划书，眼里只有长期收益。觉得数字越高越好。越后面越漂亮，就越心动。

现在回头看，这个思路很危险。

港险储蓄产品最怕的，不是收益低一点。最怕的是资金期限放错。

孩子上学的钱。五年后买房的钱。养老的钱。传承的钱。

这些钱不是一类钱。

你把5年内要用的钱，放进长线分红险。前期现金价值薄。真要拿出来，就很难受。

这个坑我替你踩过了。

2025年10月，港险退保率相关话题上过财经热搜。很多退保，不是产品本身完全不行。是买的时候太乐观。钱没规划好。后面急用钱，只能被动退。

我现在看香港储蓄险，会先把资金分四层。

5年内要动。10到20年不用。20年以上做资产增值和传承。长期要稳定现金流。

这四类钱，对应的产品完全不同。

没有一款产品，能适配所有人。

这句话很普通。但很重要。

5年内要动的钱，我会看立桥「智选储蓄保」

5年内的钱，我不会建议你去碰太长线的分红险。

周期太短。变量太多。前期现金价值也不一定舒服。

这个场景里，立桥人寿「智选储蓄保」更像一笔加强版定存。

它做5年期。年化大概在**4.49%-5.01%**这个区间。

这个数字不算夸张。但它适合短钱。

注意。这里说的是5年期配置。

三个档位很清楚。

12500美元档位。折扣5%。优惠后总保费11875美元。第5年保证单利4.49%。

50000美元档位。折扣6%。优惠后总保费47000美元。第5年保证单利4.75%。

250000美元档位。折扣7%。优惠后总保费232500美元。第5年保证单利5.01%。

我对这款的判断很直接。

短期闲钱，想稳一点，就看它。

但别把它当成财富传承工具。

它的强项不是拉长到几十年。它的强项是5年内相对确定。比普通低息存款更有吸引力。

这类钱适合谁？

比如你手里有一笔美元。未来5年不太会动。又不想承担太多波动。也不想研究复杂分红逻辑。

那它够用了。

但如果这笔钱可能两三年内要用。比如房款。学费。家庭备用金。

我会很明确地说。

别勉强买。

短钱就要有短钱的纪律。港险不是活期账户。它不是你想拿就随时无损拿的东西。

别走我走过的弯路。

10到20年不用的钱，宏利「宏挚传承」更有攻击性

10到20年这段，是很多家庭最真实的需求。

孩子教育金。未来换房。退休前的一笔补充钱。

这个周期，我会重点看宏利「宏挚传承」。

它的特点很明显。

前20年收益很强。

测算条件是：0岁男孩，年交6万美元，交5年。

在这个场景下，宏利「宏挚传承」预期第6年回本。保证第18年回本。

第9年，复利4%。

第14年，复利5.85%。本金翻倍。

第20年，复利6%。本金接近3倍。

第47年，达到6.5%复利IRR。

这里要说清楚。

这些是预期数据。不是保证收益。

香港分红险里，保证和非保证要分开看。计划书里的长期数字，也要看保司兑现能力。

宏利这类老牌公司，口碑和稳定性确实没什么大问题。市场上也有不少人看重它的分红记录。

但我不会只拿“百年保司”四个字下决定。

我会看它在你需要用钱的年份，现金价值是不是够厚。

这款在前20年的表现，是我喜欢的地方。

10到20年不用的钱，我会优先看宏利「宏挚传承」。

不是因为它听起来最稳。是因为它在这个周期里，数字确实能打。

尤其是第14年本金翻倍。第20年接近3倍。

这两个节点，对教育金和中期规划很有意义。

不过你要注意。

如果你只是5年内想拿钱，它不合适。

如果你想一直放到三四十年后做传承，它也不是唯一答案。

它最舒服的位置，是中期资金。

别把所有目标都塞给同一张保单。

早知道就按期限分层，我当年会少走很多弯路。

20年以上做传承，友邦和宏利各有清晰分工

20年以上的钱，就进入另一套逻辑了。

这时候你不太关心第5年能拿多少。也不太纠结第10年回不回本。

你更关心两件事。

长期账户能不能跑出来。保司能不能长期稳住。

这个场景里，我会把友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」放在一起看。

友邦「环宇盈活」持有10年，复利3.47%。

持有20年，复利5.67%。

到第30年，复利达到6.5%。

它的收益表现，属于行业第一梯队。

宏利「宏挚家传承」更激进一点。

它第27年触达**6.5%**收益上限。比友邦早3年。

同样是0岁男孩，年交6万美元，交5年。第30年，宏挚家传承预期总收益是1756431美元。

我的选择会很明确。

更看重稳定和品牌厚度，选友邦「环宇盈活」。

更看重前30年爆发，选宏利「宏挚家传承」。

这不是说谁一定赢谁。

而是你的性格和目标不同。

有些家庭就是希望保司更老牌。品牌更熟。心理上更踏实。那友邦很适合。

有些家庭不急着用钱。能接受预期收益的变量。希望前30年跑得更快。那宏利「宏挚家传承」值得看。

但有一点我会提醒。

20年以上的钱，才适合这么玩。

短期要用的钱，不要拿来做传承。

这句话看着简单。很多人真的会犯错。

养老现金流，永明求稳，安盛「盛利2」求灵活

养老钱，我会比教育金更谨慎。

原因很简单。

教育金有明确年份。养老钱要持续很多年。

现金流不能断。账户也不能太难看。

这个场景，我会分成两类。

想求稳，看永明「万年青星河尊享2」。

想要更灵活提领，看安盛「盛利2」。

永明「万年青星河尊享2」的核心优势，就是稳。

它保证第13年回本。

长线保证收益1%。

第100年保证金额795600美元。复利IRR 1.000%。

这类产品，我不会只盯预期。

我会看保证部分。也会看分红实现率。

永明2023年多款产品分红实现率达到100%。这点很加分。

养老钱要的是可预期。

我不喜欢太刺激的方案。

如果你是偏保守的养老规划，永明这款我会优先放进候选。

安盛「盛利2」是另一种思路。

它的亮点是提领灵活。长期收益也在线。

安盛「盛利2」30年复利达到6.5%。

它支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

在5年缴情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。比市场主流产品早1年提领。

还能终身领取。保单不断单。

我对盛利2的态度也很明确。

你重视灵活提领，就重点看盛利2。

但我不会把它推荐给特别保守的人。

因为提领方案越灵活，越要看清楚账户后续表现。不要只盯“第5年开始拿”。

拿得早，不等于一定更赚。

关键是拿完之后，账户还能不能撑住。

这个地方，我会谨慎一点。

这6款产品背后，保司实力也要看

很多人选港险，只看产品计划书。

这不够。

长期储蓄险动不动几十年。你买的不是一个数字。你买的是保司长期经营能力。

截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

听起来很多。

但真正符合内地家庭配置需求的，远没有这么多。

剔除一般业务。剔除特定目的业务。再看长期和综合业务里真正有主流产品的公司。

最后大概只有30多家值得进入视野。

再用公司背景、标普评级、偿付能力去筛。

我会重点看15家。

包括5家国际老保司。6家中坚力量。4家国资保司。

国际老保司里，友邦、安盛、宏利、保诚、永明都在。

AIA友邦偿付能力257%，标普AA-。

AXA安盛偿付能力216%，标普AA-。

Manulife宏利偿付能力229%，标普AA-。

SunLife永明偿付能力200%+，标普AA。

中坚力量里，立桥和安达的数据也很亮眼。

立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。

安达人寿偿付能力436%，标普AA。

国资保司里，中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港也值得看。

四家国资保司标普评级均为A。

我的标准一直不复杂。

公司背景要清楚。评级不能太弱。偿付能力要够厚。

产品收益再漂亮。保司底子不扎实，我也不会轻易推。

写在最后：按用钱时间对号入座

这6款产品，我会这样归类。

5年内的钱。看立桥「智选储蓄保」。

10到20年不用的钱。看宏利「宏挚传承」。

20年以上做增值和传承。友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」二选一。

养老现金流。永明「万年青星河尊享2」求稳。安盛「盛利2」求灵活。

这就是我现在回头看的配置逻辑。

别一上来就问哪款收益最高。

先问这笔钱什么时候用。

再问自己能不能接受中途不动。

再看保司。看保证。看预期。看分红实现率。

港险不是不能买。

但别乱买。

短期资金别硬塞长线产品。

养老钱别只看最高演示。

传承钱别只看前几年回本。

把钱放到正确的时间层里，产品才会发挥价值。

这比追一个最高数字，靠谱得多。

大贺说点心里话

如果你已经有明确预算，别急着只看计划书数字。同一款产品，不同买法、不同渠道、不同缴费方式，最后差异会很大。想少走弯路，可以把你的资金期限和目标发我，我帮你一起看。