万通「富饶万家」：我研究了3年港险，发现这款"养老神器"藏着个被忽略的真相

你好，我是大贺。

说实话，我不是卖保险的，但我真买了——三份港险，分别在2019年、2021年和2023年。

今天想聊的这款万通**「富饶万家」**，是我最近帮一个朋友做功课时深扒的，越研究越觉得有意思。

为什么？因为它解决了我当初买港险时最纠结的三个问题：养老怎么领、传承怎么分、收益能不能打。

三个家庭，三种需求，一份保单

在聊产品之前，我想先说说最近接触的三个真实案例。

第一个是我的大学同学老张，45岁，在北京做IT，最近开始焦虑退休后的现金流问题。他算了一笔账：社保养老金大概能覆盖基本生活，但想保持现在的生活品质，每月还差个一两万。

第二个是我太太的闺蜜李姐，家里三个孩子，最近在琢磨怎么把资产分清楚。她跟我说："大贺，我不是怕孩子们争，是怕到时候说不清楚，反而伤感情。"

第三个是我一个做外贸的朋友老王，手里有些美元，一直在找稳健的配置渠道。他的原话是："股票我玩不转，存银行又亏通胀，有没有中间选项？"

你看，三个人，三种需求，但我发现万通「富饶万家」居然都能接住。

这也是我决定写这篇文章的原因——港险这东西，适合的人买了真香，关键是你得知道自己适不适合。

张先生的养老账本：每月稳定领钱的安心

先说老张的养老问题。

当初我也纠结过这个：储蓄险的钱，到时候怎么拿出来？是一次性取？还是分批取？取多少合适？万一取太多，后面不够用怎么办？

后来我发现，大多数港险产品的"养老功能"其实是个伪命题——你得自己算着取，取多了怕后面不够，取少了又觉得亏。本质上还是个储蓄账户，不是真正的养老工具。

但万通「富饶万家」不一样。

它支持12种年金转换，保单生效满10年且被保人年满55岁，就可以把账户里的钱转成真正的终身年金。

什么意思？就是保险公司每个月/每年固定打钱给你，活多久领多久，不用你自己算。

你可以选固定金额，比如每月领1万；也可以选递增模式，每两年涨5%，对抗通胀；甚至可以选"夫妻联合领取"，两个人一起领，一个人走了另一个继续领。

我跟老张说，这个功能全市场只有万通一家有。他当时的反应是："这不就是我想要的吗？"

另外还有个"弹性提取"功能，可以指定一个人定期收钱。比如老张可以设定每月自动给他妈打5000块养老金，不用每次手动操作。

这种细节，用过的人才知道有多省心。

作为养老来配置，「富饶万家」确实非常适合。

李太太的传承规划：三个孩子，一份清晰的安排

再说李姐的传承问题。

三个孩子，怎么分？这事儿在中国家庭里太敏感了。遗嘱？孩子们可能觉得你在"安排后事"，不吉利。信托？门槛太高，动辄几百万起。

李姐之前看过一些港险产品，发现大多只能指定1个第二投保人、1个后备被保人。万一这个"后备"比她还先出意外呢？那不就白设了？

「富饶万家」这次升级，把第二保单持有人和被保人都扩展到了3人。

三个孩子，一人一个位置，清清楚楚。

更实用的是保单分拆功能。李姐可以把一份保单拆成三份，每份指定一个孩子。

分拆的时候还能为每份保单提名最多3名指定人士，相当于给每个孩子的那份也留了"后备"。

另外，产品还保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能。说白了，各种极端情况都考虑到了。

李姐听完跟我说："这比立遗嘱靠谱多了，而且孩子们也不会觉得我在'交代后事'。"

在财富传承这件事上，「富饶万家」提供了更强的灵活性和定制化能力。

王先生的美元配置：25万变146万的长期复利

最后说老王的美元配置问题。

这两年我身边越来越多人开始关注跨境资产配置。不是说对国内经济没信心，而是"鸡蛋不放一个篮子"这个道理大家都懂。

但问题是，渠道太少了。QDII额度紧张，互认基金限购，炒美股又怕割韭菜。老王跟我吐槽："有钱都不知道往哪放。"

港险其实是个被低估的渠道。合规、稳健、长期复利，而且不占QDII额度。

「富饶万家」的美元保单，收益表现确实可以用"蜕变"来形容。

我帮老王算了一笔账：5年缴费计划，每年交5万美元，总投入25万美元。预期7年回本，保证13年回本——这个速度在市场上属于第一梯队。

关键是后面的增长曲线：

• 第10年，账户价值31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年，账户价值71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年，账户价值146.3万美元，是本金的5.85倍

第10年预期回报率3.05%，第20年跃升到6.0%，第30年达到6.5%。

这个"登顶"速度意义重大——对比前作「富饶千秋」，直接提前了11年达到同等收益高度。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

老王还问了一个问题："万一以后想换成其他货币呢？"

这点「富饶万家」也考虑到了。支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换。

老王的儿子明年要去英国留学，到时候可以直接转成英镑用。这种灵活性，对有跨境需求的家庭来说太实用了。

三个家庭的共同选择：为什么是万通？

说完三个场景，你可能会问：这些功能听起来不错，但万通这家公司靠谱吗？收益能兑现吗？

这是我帮你踩过的坑，你就不用再踩了。

买港险之前，一定要看两个东西：公司背景和分红实现率。

公司背景

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。云锋金融的背景不用多说，阿里系的金融板块。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

分红实现率

这是判断保险公司"说话算不算数"的核心指标。万通储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

市场横向对比

我专门把市场上15家主流保司的储蓄险产品拉出来对比。「富饶万家」在几个关键维度上表现亮眼：

• 保证回本13年，远快于很多需18-25年的竞品
• 保证收益率峰值0.55%，市场上超过0.5%的产品仅6款
• **30年达到6.5%**的长期复利水平，追平友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的产品

对比前作「富饶千秋」，提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

说个题外话。前几天看到胡润研究院的报告，2024年中国富裕家庭数量微降至512.8万户，高净值人群的投资开始从金融资产拓展到实体资产，体现风险分散意识和代际传承考量。

其实不光是高净值人群，普通中产家庭同样需要资产配置思维。「富饶万家」5万美元×5年的门槛并不高，换算成人民币大概180万出头，对于很多家庭来说是可以够得着的。

而且现在QDII额度紧张，跨境投资渠道受限，港险作为合规的跨境资产配置渠道，在这个背景下更显珍贵。

你是哪一类？找到属于你的配置方案

写到这里，我想帮你做个简单的自我诊断。

如果你符合以下任一条件，「富饶万家」可能真的适合你：

第一类：中长期美元资产持有者

资金可以投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。这类人最适合吃长期复利的红利，30年5.85倍的增长不是吹的。

第二类：提前规划养老的明智人士

看中独一无二的年金转换功能，想为退休生活构建确定性最高的收入来源。全市场只有万通一家能做到12种年金转换，这个稀缺性值得重视。

第三类：有跨境需求或多子女的家庭

需要多货币灵活转换，希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排。10种货币自由切换、3人提名、保单分拆，这些功能组合起来，能解决很多复杂的家庭需求。

万通「富饶万家」确实是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

但我也想说句实话：如果你追求短期高收益，或者资金随时可能要用，那港险可能不适合你。这东西的本质是用时间换复利，急不得。

我帮你踩过的坑，你就不用再踩了。 选产品之前，先想清楚自己的需求，再看产品能不能接住。

大贺说点心里话

研究完这款产品，我最大的感受是：港险这个领域，信息差真的太大了。

同样一份保单，怎么买、从哪买，成本可能差出好几万。

如果你也在考虑港险，有些内部渠道的信息值得了解一下。