太保香港鑫相伴：每年3.3%终身领，比买房收租香还不踩坑？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

跟你们说个真事。我一个朋友老张，2018年在杭州买了套小公寓做投资，当时月租能收8000。

去年租客搬走，挂了三个月才租出去，租金还降到了6500。

他跟我吐槽："算上空置期、物业费、维修费，一年到头净收益连2%都不到，还操心得要命。"

我说："你这不如把房子卖了，买个年金险当'收租'。"

他一脸不信："保险也能收租？"

后来我给他算了一笔账，他直接心动了。今天就把这笔账分享给你们。

比收租更稳的「收租」方式

先说结论：快返型年金险，本质上就是一套"不用管理的收租房"。

什么意思？一次性整付一笔钱，5年内就开始发利息，而且能发到终身。

本金不动甚至微涨，年年吃利息。

我以前也觉得，收租嘛，还得是房子实在。

后来我发现，房子收租有太多不确定性——租客难找、租金下跌、空置期、维修费、中介费……

算下来你就明白了，实际收益率可能还不如银行存款。

但快返型年金险不一样。

它可能不是收益最高的，但一定是最能让你体验"落袋为安"快感的产品。

每年固定日子，钱准时到账，不用催租、不用维修、不用担心租客跑路。

很多房东朋友体验过之后都说：这不比收租香？

今天要聊的太保香港鑫相伴，就是这类产品里的典型代表。

每年3.3%准时到账，终身不断

来，咱们直接看数字。

以一次性整付10万美金为例，鑫相伴的"收租"体验是这样的：

即交即领——交完钱当年就能保证领取2500美金，也就是本金的2.50%。

这个钱可以领取终身，相当于你锁定了一个终身年化单利**2.5%**的"租金收入"。

但这只是保证部分。

从第5年开始，还会额外派发0.8%的周年红利（非保证），加起来每年落袋3.3%。

你想想，10万美金，每年到账3300美金，折合人民币两万多。

如果你投入的是50万美金呢？每年就是16500美金，折合人民币12万左右。

这笔钱，不用你操心，不用你催，不用你维修，不用你找中介，准时到账，一直到终身。

更香的是，这些派发的利息和红利，你可以选择存在保险公司，保司会给你一个**4.5%**的利息。

相当于"租金"还能生"租金"。

说到这儿，可能有人会问：那我的本金安全吗？万一急用钱怎么办？

8年回本，之后纯赚

这就是鑫相伴让我眼前一亮的地方——8年保证回本。

怎么算的？看保单第8年，你已经累计领取了2万美金（每年2500×8年），加上当年的8万保证现金价值，正好等于你投入的10万美金本金。

也就是说，8年之后，你拿回来的钱已经覆盖了全部本金，后面每年领的都是纯赚。

如果中途急用钱需要退保呢？第8年退保，你一分钱都不亏。

这个回本速度，在同类快返型产品里，是相当能打的。

再往后看，预期IRR（内部收益率）能达到终身5.55%。

本金多的话，甚至能靠利息一直生活下去，实现财务自由。

我那个朋友老张后来算了一下：他那套公寓卖掉大概能换60万美金，如果全投进鑫相伴，每年能稳稳到账19800美金，折合人民币14万多。

比他之前收租净收入高了一倍不止，还省心。

为什么现在锁定利率比买房更重要

可能有人会说：利率这么低，以后会不会涨回来？到时候再买不是更划算？

我以前也是这么想的。

后来我发现，这种想法可能会让你错过最佳窗口期。

给你们看几个数据：

2020年，五年定存利率还有4.0%。我小姨当时存了一笔，今年到期要转存，发现国有六大行的五年定存已经降到了1.3%。

5年时间，收益暴跌67.5%。

现在一年期存款利率1.48%，10年期国债收益率也就**2.5%**左右。

某大行专家还表示，明年还有60~80bp的降息空间。

换句话说，明年可能就要见到0.?%的五年定存了。

未来10年，利率大概率不会回温。

经济转型、人口老龄化、债务问题……这些都是压制利率的长期因素。

低利率，很可能成为新常态。

所以，如果能把手里的钱投入到利率高于市场水平、并且能锁定利率的快返型年金险中，好处是双重的：

利率越低，你越开心（因为你锁住了高利率）；不用担心再投资风险（因为利息是终身的）。

「房东」背后的大靠山：中国太保

说到这儿，可能有人会问：这产品是哪家公司的？靠谱吗？

鑫相伴背后是太平洋人寿保险（香港），而太保香港是中国太保集团在香港开设的全资子公司。

中国太保寿险，这名字内地人几乎无人不知。

中国三大寿险公司之一，top3级别的险企。

连续14年入选《财富》世界500强，全国首家在上海、香港、伦敦三地上市的保司，服务近2亿客户，每年保费收入超2000亿。

背后是谁？上海国资委，根正苗红的国有企业。

再看几个核心数据：集团管理资产3.77万亿元，较上年末增长6.5%；太保寿险香港穆迪评级A3，评级展望稳定；偿付能力充足，达238%。

用收租来打比方的话：这不是租给你一个小公寓，这是国资背景的"超级物业"在给你发租金。

品牌和运营能力经过市场长期验证，你完全不用担心"房东跑路"。

隐藏福利：高端养老社区入住权

最后再说一个隐藏福利，很多人不知道。

太保香港有个独特优势：总保费达22.5万美元，可以对接内地太保家园高端养老社区。

这是什么概念？太保家园在国内多个城市都有布局，定位高端养老社区。

你买了鑫相伴达到门槛，就能获得入住资格，而且香港太保直付费用，不占你的结汇额度。

根据积分不同，入住资格分为超级城市版、精英版、家庭版、康养香港版、家族版等，行权有效期终身。

结合内地太保家园养老社区和尊尚会的服务，退休生活还是很香的。

每年稳稳收息，老了还有高端养老社区兜底，这不就是"收租"的终极形态吗？

大贺说点心里话

说了这么多，核心就一句话：在利率持续下行的大环境下，能锁定一个终身稳定的"收租"收益，比什么都重要。

但怎么买、找谁买，里面的门道也不少。