友邦盈御3：我持有3年才敢说，这款热门港险藏着3个真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天不聊别的，就聊聊我自己买的这份保单——友邦盈御多元货币计划3。

港险储蓄险这么多，怎么选？

当初我也纠结过。

2023年准备入手港险的时候，我把市面上能叫得上名的储蓄险全拉出来对比了一遍：保诚信守明天、万通富饶千秋Plus、富卫盈聚天下、宏利宏挚传承……每一款看起来都挺香，收益率一个比一个高，功能一个比一个花哨。

说实话，看完之后更懵了——到底该选哪个？

后来我想明白一件事：港险不是买一次就完事的理财产品，是要陪我几十年甚至传给下一代的长期资产。选产品之前，得先想清楚自己要什么。

今天就用我这三年的真实持有体验，给大家做个横向对比。

静态收益PK：前10年前三，后期略逊

先看最直观的收益数据。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，前10年静态收益优势还是很亮眼的，盈御3位列前三。但是现在回头看，后期收益增长确实要慢于万通、保诚和宏利。

第100年时，保诚信守明天比友邦盈御3高300万美元，万通富饶千秋Plus高141万美元。但是听起来差距挺大，盈御3的长期复利IRR也能达到7.19%，这个数字放在整个市场来看，依然是第一梯队。

动态收益PK：长线持有型，不适合频繁提取

买完之后才发现，港险的收益表现要分两种情况看。

一种是放着不动，另一种是边存边取。如果你计划每年提取现金流，盈御3可能不是最优解。

以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），前10年盈御3虽然优势不足够亮眼，但与其它同类型产品的差异并不大。但是10年之后，远远落后于富卫盈聚天下这样适合早期提取的第一梯队产品。

第100年时与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。这个差距说明什么？盈御3是长线持有型选手，不适合频繁提取。

分红实现率PK：100%兑现，友邦说到做到

给大家分享一下我的真实感受：买港险最怕什么？怕演示收益很美，实际兑现打折。

这三年我每年都会查一下分红实现率，盈御多元货币计划复归红利分红实现率达到100%，终期红利也是100%。更夸张的是充裕未来·盈尚，复归红利分红实现率最高达162%。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。这也是我当初选择它的核心原因之一。

公司实力PK：恒指第六大成分股

业内流传着一个共识：「香港只有两种保司，友邦和其他。」

这话有点绝对，但也不是没道理。友邦是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元，是恒生指数第六大成份股。

2024年债券类投资占比达97%。友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。对于追求稳健的投资者来说，这种保守策略反而是加分项。

功能PK：9种货币+红利锁定解锁

盈御3支持9种货币选择，是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

2025年初人民币兑美元汇率一度跌破7.3关口，汇率波动加剧的背景下，多元货币配置的价值更加凸显。

另外红利解锁是盈御2时在市场首创的功能，红利锁定范围在**10%~70%**之间，给了投资者更大的灵活度。

总结：不是冠军，但是最稳的选手

现在回头看，这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

当初我也纠结过要不要选收益更高的产品，但想了想：第一份港险，我更需要的是确定性。毕竟分红实现率100%的承诺，比纸面上多几个点的IRR更让人踏实。

早知道就早点下手。2025年7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单下调至6.5%。**7.19%**的复利IRR，或许真的要成为历史了。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流，或者用多元货币对冲汇率风险，或者作为养老金补充——港险里还有更适合的选择。关键是要先想清楚自己要什么，再选产品。

大贺说点心里话

说了这么多对比数据，其实最重要的一件事还没说：同样的产品，怎么买能省下一大笔钱？