2026港险榜单：持有6年保单的老用户，告诉你安盛盛利2等产品怎么选不踩坑

你好，我是大贺。

2019年我第一次去香港买保险，当时身边人都说我疯了——"香港那么远，理赔怎么办？""分红都是骗人的吧？"说实话，一开始我也不信那些宣传数据。

6年过去了，我现在持有3张港险保单。今天不聊虚的，我把这些年研究港险的方法论分享给你，顺便把2026年最新的产品榜单整理出来。

买之前我也纠结了很久，后来发现：选港险，关键就看4个维度。

评价港险的4个核心维度

很多人选港险只看收益率，这是最大的误区。

我当时也是这么想的，结果差点踩坑。后来花了大半年时间研究，总结出4个必看维度：

• 收益率——决定你能赚多少；
• 分红实现率——决定收益能不能真正拿到手；
• 提领密码——决定你要用钱时能不能灵活取；
• 公司实力——决定你的保单能不能稳稳拿几十年。

这4个维度缺一不可。一个产品收益再高，分红实现率拉胯，那就是画饼；分红再稳，提取时发现设计不合理，那就是锁死你的钱。

下面我一个一个拆解。

维度一：收益率怎么看

先说结论：安盛盛利2、友邦环宇盈活、中国人寿傲珑盛世，是2026年收益率最能打的三款。

很多人看收益只看一个数字，这是不够的。你要看短、中、长期是否均衡。

安盛盛利2不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表现非常好——这意味着不管你什么时候用钱，都不会吃亏。

友邦环宇盈活收益仅次于安盛盛利2，每个阶段也比较均衡，没有明显短板。

中国人寿傲珑盛世收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保司里最好的。

看这张表你会发现，多数产品在30年及以后IRR稳定在6.50%左右。但关键是前10年、前20年谁更强——这决定了你中途要用钱时的收益。

我把我的经验分享给你：选产品不要只看最高收益，要看全周期表现。

维度二：分红实现率的真相

这是很多人忽略的维度，但它直接决定你的钱能不能真正拿到手。

港险的收益分两部分：保证收益和分红收益。保证部分写进合同，分红部分要看保险公司的投资能力。

分红实现率就是"说到做到"的比例。**100%意味着完全兑现，低于100%**就是打折。

看这张排名表：

• 中国人寿分红实现率稳居第一梯队，历史数据非常漂亮；
• 安盛分红实现率在香港保司里能排到第二梯队，表现也不错；
• 但有些公司波动极大，比如某些产品最低只有3%，最高104%——这种不确定性太大了。

还有中银人寿，周年红利实现率最低值为52%，最高值为102%，波动有点大。

记住一句话：如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

维度三：提领密码的秘密

这是我研究最久的一个维度，也是最多人不懂的。

什么叫提领密码？简单说就是"每年能安全提取多少"。比如557，意思是第5年起每年提取总保费的7%。

为什么这个重要？因为很多人买港险不是为了一直放着，而是要用——孩子教育、自己养老、补贴生活。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码，这意味着它的提取上限比大多数产品都高。

提领密码包括588（第8年起每年提取8%）、555（第5年起每年提取5%）、567（第6年起每年提取7%）等多种组合。

我有个判断技巧：如果想做566提取，要看市场上可以做567提取的产品以保留安全边际。

什么意思？假如一个产品极限是567，你只按566来提，就给自己留了余地。即使分红有波动，也不会伤到本金。

还有一个关键指标：提取完之后IRR是更低还是更高？

安盛盛利2和永明星河尊享2提取完之后IRR更高。这说明什么？说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。如果你不提，这笔钱反而在拖累收益。

综合这三个标准，市场上最适合提取的产品就两款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

维度四：公司实力怎么评估

保险是几十年的事，公司能不能活得够久、活得够好，直接决定你的保单安全。

安盛成立于1817年，206年历史，业务遍及全球51个国家。服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。福布斯全球2000强排名48位，全球最佳品牌排名44位。

从香港还是全世界的角度来看，都是妥妥的巨无霸大集团。

再看市场份额。2025年上半年香港非银保险市场：

• 友邦111亿元标准保费（**11.2%**市场份额）
• 保诚82亿（8.3%）
• 国寿78亿（7.9%）
• 宏利77亿（7.8%）

中国人寿属于央企国家队保司出海的代表，在港经营40多年，市场占有率排前三。

特殊场景：保底、派息、养老

除了常规储蓄，还有几个特殊场景值得单独说。

短期高保底：立桥智选储蓄保。优惠后保费93万（优惠7万），第5年保证IRR达4.57%。是短期储蓄的最佳选择。

长期吃息：太平洋鑫相伴。每年派息3.3%，其中2.5%是保证，其它是分红。保证利息占比超3/4，比美元存款还强。

养老规划：万通富饶万家。有12种年金领取方式，包括抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领。如果不考虑养老社区，这就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

2026榜单：综合评分结果

基于收益率、分红实现率、提领密码、公司实力四个维度，我给出2026年的综合榜单：

• 高收益首选：安盛盛利2。综合来看实力最强，收益、分红、提取、公司四个维度都没有短板。
• 稳健之选：友邦环宇盈活。公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。
• 中资代表：中国人寿傲珑盛世。傲珑盛世人民币保单收益不比安盛盛利2和永明星河尊享2差，分红实现率稳居第一梯队。
• 长期保底：太平洋人寿世代鑫享。预期复利长期能做到5.1%，保证收益比内地产品都高一大截。

现在回头看，2019年那个决定是对的。6年过去，我的保单收益跑赢了银行存款，也跑赢了大部分理财产品。

大贺说点心里话

榜单只是起点，真正省钱要看你怎么买、从哪个渠道买。