永明「万年青星河传承2」：提领380万还能留2390万给孩子，这笔账我算了三遍才敢信

你好，我是大贺。

今天这篇文章，我想换个方式来写。不是我自己讲，而是请一位老客户来分享她的真实经历。

她叫小敏，35岁，两个孩子的妈妈，3年前通过我买了港险。最近她老公也在考虑加保，我们聊了很多，她说的一些话特别打动我，我觉得比我自己分析产品更有说服力。

以下是她的故事，我尽量原汁原味地记录下来。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

给你说说我的真实想法吧。

我老公姓陈，今年刚好35岁。去年年底，他突然跟我说想买一份储蓄险，说是"给自己存点养老钱，顺便给孩子留点东西"。

我当时也纠结过这个问题。买香港储蓄险，最担心的就是"回本慢、提领难、传承僵"这三大天坑。

什么意思呢？

我身边有个朋友，买了一款储蓄险，结果15年才回本。中间孩子要出国读书，急用钱，只能割肉退保，亏了好几万。

还有个同事，想着退休后每年领点钱花，同时保单还能留给孩子。结果一问才知道，她那款产品只要一开始提领，保单价值就往下掉，提几年就断单了，根本没法传承。

我老公一开始也不同意买港险，就是怕这些问题。他说："钱放进去几十年，万一急用取不出来怎么办？万一提领太多，最后啥也留不下给孩子怎么办？"

这是大多数中产家庭的真实焦虑——养老和传承，真的只能二选一吗？

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

后来想明白了，关键是选对产品。

我老公研究了一圈，最后锁定了永明「万年青星河传承2」。这款产品在业内有个外号，叫**"时间刺客"**——意思是它在时间维度上"刺"得特别准，该回本的时候回本，该提领的时候提领，该传承的时候传承，每个节点都卡得刚刚好。

最让我老公心动的是这几点：

• 第一，10年就能回本。 很多储蓄险要15年甚至18年才能回本，万一中间急用钱，取出来就是亏的。但这款产品10年保证回本，心里踏实很多。
• 第二，中长期收益真的能打。 我老公是个数据控，他对比了市面上十几款产品，发现「万年青星河传承2」在20年、30年、35年这几个关键节点的收益都名列前茅。
• 第三，边提领边传承，不冲突。 这是最打动他的一点。很多产品要么只能存着不动，要么一提领就断单。但这款产品有一个**"2/20/21"的提领方式**，可以做到既领钱又留钱。

永明「万年青星河传承2」直接颠覆了我们之前对港险的认知。

原来养老和传承，真的可以兼得。

55岁退休时：一次性拿回60万

我老公今年35岁，他做了一个测算：每年交20万，只交2年，一共40万本金。

然后用"2/20/21"的提领方式来规划：

• 第20年（55岁退休时）：一次性提领60万，作为退休启动资金。
• 第21年起（56岁开始）：每年提领4万，一直领到终身。

你看，55岁退休那年，一次性就能拿回60万。本金才40万，第20年就能拿回60万，相当于**"三倍回本"**。

我当时听到这个数字，说实话不太敢信，让我老公又算了两遍。

后来看了产品的提领规则才明白：「万年青星河传承2」支持"2/20/21"提领方式——2年供款，第20年一次性提领150%总保费（也就是60万），第21年开始每年提领10%总保费（也就是4万）至终身。

这个设计太适合我们这种"既想退休有钱花，又想给孩子留点东西"的家庭了。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

55岁拿完60万之后，56岁开始，每年还能领4万。

我老公算了一笔账：

• 从56岁领到80岁，25年就是100万
• 领到90岁，35年就是140万
• 如果活到100岁，45年就是180万

加上55岁那年的60万，到100岁一共能领240万。

但这还不是最让我惊讶的。

最让我惊讶的是：领了这么多钱，保单里居然还有2390万！

没错，你没看错。100年总共提领380万（60万+每年4万×80年），保单内还有2390万可以传给下一代。

我当时算了三遍才敢信。40万本金，领走380万，还能留2390万给孩子——这笔账怎么算都觉得不可思议。

后来我才搞明白原理：日常提取优先扣减非保证红利，相当于提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"。

这就是为什么哪怕提得多，也不怕动到根基。

永明「万年青星河传承2」是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

市面上能做到"边提领边传承"的产品本来就不多，能做到提领这么多、传承价值还这么高的，我目前只见过这一款。

留给下一代：2390万的传承底气

现在回头看真庆幸，当初没有因为"怕提领会断单"就放弃。

2390万留给孩子，相当于40万本金翻了将近60倍。

我老公一开始也不信，他问我："这个数字靠谱吗？万一到时候红利没达预期怎么办？"

后来我们仔细研究了永明的红利机制，发现它有一个很特别的设计：保单中的归原红利一经派发，100%保证，不存在变动性。

什么意思呢？就是说，红利一旦派到你账上，就是你的了，不会再变。不像有些产品的红利是"预期"的，到时候可能打折。

更厉害的是：永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

市面上很多产品的红利虽然派发了，但现金价值还会波动。永明是唯一一个"派了就锁死"的，相当于给你的收益上了双保险。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

说到传承，我还想多说几句。

2025年人民币汇率波动挺大的，年初一度跌破7.3，年底又升回7.05。我们这种普通家庭，其实很难判断汇率走势，但有一点是确定的：把一部分资产配置成美元，可以对冲人民币的波动风险。

永明「万年青星河传承2」是美元保单，等于给孩子留的是美元资产。不管未来人民币是涨是跌，至少有一份"硬通货"在那里，心里踏实。

为什么收益能这么高？

我老公是个较真的人，他不光看结果，还要搞清楚"为什么"。

他问我："为什么这款产品收益能这么高？是不是有什么猫腻？"

首先，「万年青星河传承2」是升级版，比老版本收益提升了一大截。

大贺给我看了一张对比表：同样是5万×5年的缴费方案：

• 第10年：新版本预期IRR是2.55%，老版本只有1.84%
• 第20年：新版本是5.70%，老版本是5.48%
• 第30年：新版本是6.40%，老版本是6.15%

更关键的是：新版本第35年预期收益就能达到6.5%的上限，比老版本提前了十几年。

这意味着你的钱更早进入"高速增长期"，复利效应更强。

其次，跟市面上其他产品比，「万年青星河传承2」也是第一梯队。

从"到达6.5%收益率"的时间来看：

• 永明「万年青星河传承2」：35年
• 友邦环宇盈活：30年
• 宏利宏擎传承：47年
• 友邦盈御3：47年
• 保诚信守明天：53年

「传承2」主打20年后收益，保单第20年后的预期回报都高于同门的「万年青星河尊享」。

各方面收益表现都非常亮眼，难怪业内叫它"时间刺客"——在每个关键时间节点上，它都能"刺"出最优解。

陈先生还赶上了限时优惠

说到这里，我必须提一下优惠的事。

我老公运气挺好，正好赶上了永明的限时活动。限时优惠期是7月1日-9月30日（10月31日前缮发），综合优惠至高74%首年保费。

74%是什么概念？我给你拆解一下：

第一部分：基本回赠，最高28%。

这是市场最高水平。5年缴计划，首年保费直接回赠28%。也就是说，如果你首年交10万，相当于只用交7.2万。

第二部分：永续优惠，相当于抵扣46%首年保费。

你可以提前把后几年的保费预存进去，享受保证预缴利率：

• 首年保证预缴息率：每年5.5%
• 第二至第四年保证预缴息率：每年4.8%

5.5%的保证利率是什么概念？现在银行定期存款才多少？这个利率本身就是一笔收益。

这笔预缴利息可以直接抵扣保费，相当于变相打折。28%+46%=74%，综合下来首年保费相当于打了2.6折。

我老公算了一下，如果没有这个优惠，同样的保障要多交好几万。限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。

但我要提醒一点：这些优惠都是限时的，一旦活动结束，就再也享受不到了。

我老公当时就是因为犹豫了几天，差点错过上一期的优惠。后来他跟我说："还好赶上了，不然同样的产品，要多花好几万，想想就心疼。"

如果你也在考虑这款产品，现在入手相当于"用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品"，性价比直接拉满。

大贺说点心里话

小敏的故事讲完了，但我知道你心里可能还有很多问题：这个优惠我能享受吗？我的情况适合买多少？怎么买最划算？

这些问题，三言两语说不清楚。但我可以告诉你一个很多人不知道的信息差——