永明万年青星河尊享2：99%的人只看收益率，却忽略了这个致命问题

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款让我眼前一亮的产品——永明万年青星河尊享2。

买储蓄险的终极问题：钱怎么用出来？

我直说吧，很多人买港险只盯着收益率排行榜，7%、6.8%、6.5%……数字越高越兴奋。结果呢？钱存进去了，想用的时候才发现：提领方案死板、手续费高、币种转换麻烦……

真相是这样的：产品的演示收益数字很重要。但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备——这些才是你买储蓄险的真正目的。收益再好看，用不出来都是空谈。

提领王者：多种方案匹配你的人生节奏

这款产品延续着提领王者的风范，提供了多种提领方案，能匹配不同人生阶段的用钱节奏。

想早点用钱？

• 2/2/5方案：2年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身
• 5/6/7方案：5年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

这类早提领方案很适合规划子女的教育金或提前准备退休养老金。孩子上国际学校、出国留学，提前锁定一笔稳定的现金流，心里踏实。

想让钱多滚几年？

• 2/20/21方案：2年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%

晚提领方案适合用来做长远的安排，给保单足够的时间积累，等你真正需要时再动用。

很多人不知道的是，这些提领方案都可以根据需求自行定制调整。保司给的只是参考案例，你完全可以根据自己的现金流规划量身定做。

提领后还剩多少？数据说话

这个坑我帮你踩过了——很多人担心：每年提领，会不会把账户掏空？我拉了一张对比表，用数据说话。

以566提领为例：5年缴，第6年开始，每年提领**6%**的总保费（15000美金）。

保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它掰掰手腕。但20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金

每年提走15000美金，60年累计提走90万美金，账户里还剩254万。这就是复利的力量。

再看567提领的情况：5年缴，第6年开始，每年提领**7%**的总保费（17500美金）。

提领比例更高，表现依然强劲。长期来看，保单100年，宏挚传承、星河尊享2、盈聚天下、富饶千秋四款产品账户余额相同。但中短期星河尊享2的优势非常明显。

双重锁定：让你的钱既能赚又能稳

别光看收益率，市场波动才是真正的隐形杀手。这款产品做到了两个市场独有首创：

第一，归原红利锁定归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。简单说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

第二，利率锁定功能客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

现在国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%**左右，**3.5%**的锁定利率比银行定存还要香。

市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也能有**3.5%**的利率来兜底。进可攻，退可守。

全球私人银行级服务：随时随地用钱

跨境用钱的便利性，很多人容易忽略。

这款产品支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元6种货币自由转换，不收手续费。还可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。这相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

收益也不差：静态表现稳居前三

聊完提领，再看看不提领状态下的静态收益。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三。不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。

另外，保单第80年保证IRR达到1%，市场再差也不用担心回不了本。

对比一下国内的情况：根据普益标准2025年5月的监测数据，44%的理财产品年化收益率不及2.0%，固收类产品平均年化收益率仅2.12%。港险**6.5%**的预期收益，优势一目了然。

130年老牌背书：说到做到的底气

保司产品的预期吹得再厉害，最后都得靠能否实现这个硬实力来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：

• A.M.Best A+
• DBRS AA
• 穆迪Aa3
• 标准普尔AA

万年青系列分红实现率超过100%。这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

关于6.5%上限：别被误导了

最近很多人问我：7月1号后，港险美元保单的演示收益上限只能达到6.5%，是不是以后收益就锁死了？

真相是这样的：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%**的高位。

保司实现**6.5%**的收益率还是很容易的。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

大贺说点心里话

产品最终都是为我们服务的。选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。