万通「富饶万家」：被吹上天的"养老神器"，我扒了3个月发现真相

你好，我是大贺。

最近高盛那份"美元结构性贬值"的报告刷屏了，不少人问我：现在还能买美元保单吗？

客观地说，美元短期波动是常态。但对于持有20年以上的长期规划者来说，这反而可能是低位配置的窗口期。施罗德交银理财在最新美元债展望中给出"积极"评级，也印证了这一点。

而今天要聊的万通「富饶万家」，正是在这个节点上完成了一次重磅升级——对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

数据不会骗人，这款产品的收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

到底实力如何？我们来横向对比一下。

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

先看最核心的收益数据。

以市场主流的5年缴费计划为例：

回本速度： 预期7年回本，保证13年回本。很多竞品需要18-25年才能保证回本，这个速度相当能打。

保证收益： 保证收益率峰值达0.55%。这一点很多人没注意到——当前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品，只有6款。「富饶万家」正是其中之一。

中长期爆发力：

• 第10年现价31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价146.3万美元，是本金的5.85倍

对应的预期回报率轨迹：第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶**6.5%**的长期复利水平。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

横向对比：与顶级产品正面较量

光看自家数据不够，拉出来溜溜就知道了。

我整理了市场上15家保司的主流产品对比表：

几个关键维度：

保证回本周期： 「富饶万家」13年，与永明「星河传承II」并列最快，远快于友邦、保诚、安盛的18-25年。

到达6.5%峰值时间： 「富饶万家」30年，与友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」持平，比前作「富饶千秋」的41年大幅提前。

20年收益： 6.0%，与宏利「宏挚传承」、富卫「盈聚天下II」并列第一梯队。

在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，「富饶万家」已稳居市场第一梯队。

养老神器：12种年金转换独步市场

收益只是基础，真正让「富饶万家」独步市场的，是它的年金转换功能。

这一点很多人没注意到——目前全市场，只有万通一家支持12种年金转换。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为终身年金。

12种选择覆盖了几乎所有养老场景：

• 基础保障型： 定额终身年金，简单直接，每月固定领取。
• 保本型： 定额终身年金+100%现金价值回奉保证，既领年金又保本金。
• 保证期型： 10年/15年/20年保证期，万一提前身故，剩余保证期内的年金由受益人继续领取。
• 配偶共享型： 联合年金领取人，夫妻共同领取，一方身故后另一方继续领。
• 抗通胀型： 递增终身年金，每两年递增5%，应对通胀侵蚀。
• 健康守护型： 危疾双倍年金、严重认知障碍保障，生病时年金翻倍。

客观地说，储蓄险的灵活提取和年金险的现金流保障，「富饶万家」一个产品就兼顾了。

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

传统储蓄险最大的问题是什么？退休后你得自己算每年提多少，提多了怕不够用，提少了又委屈自己。而年金转换直接锁定终身现金流——你只需要决定领取方式，剩下的保司帮你搞定。

这种确定性，对于养老规划来说，价值极高。

功能升级：传承与灵活性全面增强

除了年金转换，「富饶万家」在财富管理功能上也做了大幅升级。

货币灵活度拉满： 支持包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币。保单生效1年后可随时自由转换，对有留学、移民或跨境业务需求的家庭极为友好。

弹性提取权益（新增）： 可于第1个保单周年起申请设立指示，指定一名对象定期领钱。比如每月给父母账户打养老金，给上大学的孩子发生活费——申请一次，自动执行。

传承架构强化： 第二保单持有人/被保人可新增至3人（原「富饶千秋」仅1人）。保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士。

此外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能全部保留。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

万通背书：分红兑现有保障

产品再好，也要看保司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

先看分红实现率：

万通目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在**95%**以上。数据不会骗人，分红实现率表现相当给力。

再看投资实力：

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券**94%**以上。全球资源布局，收揽全球稀缺标的，在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会。

万通的投资哲学体系依托霸凌资管和全球另类投资网络，链接多个全球顶尖投资合作伙伴。这种"债券为主+分散策略"的打法，在当前波动市场下尤为稳健。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

总结：谁最适合这款产品？

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

• 中长期美元资产持有者： 资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。当前美元处于相对高位，但高盛也指出历史上类似高估期最终均以贬值告终——对于长期持有者来说，这恰恰是"上车"的好时机。
• 提前规划养老的明智人士： 看中其独一无二、可锁定终身现金流的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。
• 有跨境需求或多子女的家庭： 需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

客观地说，如果你符合以上任一画像，「富饶万家」值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比你想象的大得多。